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基本情況：讀者謝小姐月收入2000元，讀者“shiwei851212”月收入1600元，類似于謝小姐和“shiwei851212”的小白領(lǐng)正在經(jīng)歷著收入少、工作忙的奮斗階段，這類“奮斗著的年輕人”該如何使自己的有限收入保值、增值呢？
目標(biāo)：希望理財(cái)師能做一個(gè)針對(duì)這類小白領(lǐng)的理財(cái)規(guī)劃。
1 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄有效積累資產(chǎn) 基金定投利于穩(wěn)健增值
月收入2000元左右的水平，并不算富裕，首先要解決怎樣開(kāi)源節(jié)流的問(wèn)題。如果投資者的年齡尚輕，可以考慮以強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的方式來(lái)有效積累資產(chǎn)，每月最低只需幾百元的投入，且不會(huì)影響到日常生活的必要開(kāi)支。在這里先介紹定投基金的理財(cái)品種，它類似于銀行的零存整取業(yè)務(wù)，但依據(jù)投資基金的不同屬性從長(zhǎng)期的收益性來(lái)看要比零存整取高，這樣就可以通過(guò)專家理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)使資產(chǎn)穩(wěn)健增值。一些基金定投的業(yè)務(wù)在銀行網(wǎng)點(diǎn)就可辦理，非常便捷。
另外，如果投資者有一些積蓄的話，購(gòu)買銀行保證收益的理財(cái)產(chǎn)品也是不錯(cuò)的選擇。目前看來(lái)，銀行有3個(gè)月、6個(gè)月、1年左右的理財(cái)產(chǎn)品可供選擇，投資方向多為國(guó)債，票據(jù)類、信用度良好的企業(yè)債券，短期信貸等。不同銀行間的類似產(chǎn)品收益率也會(huì)有較大差別，提醒投資者多方比較后，再做選擇。
2 遵循“雙十”原則 建議購(gòu)買純消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)
在進(jìn)行穩(wěn)妥理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，還要重視保險(xiǎn)保障的功能。保險(xiǎn)就好比防守，沒(méi)有堅(jiān)固的防御，再猛烈地進(jìn)攻也無(wú)用。針對(duì)收入相對(duì)不高，但也有一定能力支撐保險(xiǎn)費(fèi)用支出的人群，較適合期繳保費(fèi)的投保方式。
為了突出保險(xiǎn)的保障功能，建議購(gòu)買純消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)品種，相對(duì)那些含有儲(chǔ)蓄功能的萬(wàn)能型、分紅型險(xiǎn)種來(lái)講，保險(xiǎn)費(fèi)用便宜不少，更能體現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值所在。具體投保的保額和保費(fèi)可以參考“雙十”原則來(lái)安排，即，投保保額為家庭年收入的10倍，年繳保費(fèi)為年收入的1/10。當(dāng)然，在收入能力有限的時(shí)期不必一步到位，可以循序漸進(jìn)地來(lái)執(zhí)行。特別是在組建家庭后，應(yīng)將家庭的經(jīng)濟(jì)支柱充分投保，以免意外突發(fā)事件給家庭造成重大損失。
3 小心陷入“無(wú)節(jié)制 辦理信用卡”怪圈
小白領(lǐng)通常樂(lè)于使用信用卡，在方便同時(shí)也不可避免地可能成為“卡奴”。在此，理財(cái)師給予建議：首先需要明確，使用信用卡消費(fèi)是透支性消費(fèi)，即是今天花明天的錢；儲(chǔ)值卡消費(fèi)是與當(dāng)日的貨幣等價(jià)，只不過(guò)是不通過(guò)現(xiàn)鈔交易。正是因?yàn)槎吲c“白花花的銀子”相比是虛擬的，從而導(dǎo)致人們的不理性消費(fèi)日益嚴(yán)重。
切忌將工資卡當(dāng)成消費(fèi)卡隨身攜帶，特別是“購(gòu)物狂”們，做到這一點(diǎn)，是揮手告別“月光族”，實(shí)現(xiàn)財(cái)富累積的第一步。此外，要注意小心陷入“無(wú)節(jié)制辦理信用卡”的怪圈，某些銀行的信用卡的卡面設(shè)計(jì)以其獨(dú)特別致吸引了無(wú)數(shù)追捧者，還有像“辦卡送禮品”之類的營(yíng)銷戰(zhàn)術(shù)，需要警惕�？傊�，要時(shí)刻提醒自己，擦亮雙眼！
4 伴隨收入增長(zhǎng) 逐步關(guān)注較高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品
隨著這類人群的年齡增長(zhǎng)，相信其收入增長(zhǎng)也會(huì)有一定空間，下一階段的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)提早做出安排。
在現(xiàn)金流充裕且有一定資產(chǎn)形成累積效應(yīng)時(shí)，除配置定期存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金定投外(在事業(yè)上升期內(nèi)可考慮股票型基金)，不妨適當(dāng)配置一些具備較高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，比如銀行開(kāi)辦的“紙黃金業(yè)務(wù)”，但應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力適當(dāng)介入。
簡(jiǎn)單來(lái)講，投資者可遵循“80”法則來(lái)進(jìn)行投資分配，即(80減去現(xiàn)在的年齡)×100%為投資到風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上的比例。另外，需要準(zhǔn)備家庭3至6個(gè)月的消費(fèi)支出為緊急備用金，以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。
退休后養(yǎng)老費(fèi)用籌集的問(wèn)題也要盡早考慮并實(shí)施，為了達(dá)到資金鎖定的功能，不妨購(gòu)買年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，待到退休時(shí)，便可提取，專款專用，以補(bǔ)足養(yǎng)老金缺口。
日后組建家庭，隨著孩子的降生，還要考慮子女教育規(guī)劃的問(wèn)題，可通過(guò)建立子女教育基金的方式來(lái)覆蓋各個(gè)時(shí)期的教育費(fèi)用支出。此時(shí)，雙方父母贍養(yǎng)費(fèi)用也要做出相應(yīng)的安排。
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