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 當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)或許會(huì)讓你覺(jué)得大為沮喪�！拔椰F(xiàn)在能退休嗎”可能是近來(lái)一直縈繞在人們腦海中的問(wèn)題。CNNMoney.com最近的一次調(diào)查顯示，2/3以上的受訪者表示，鑒于當(dāng)前的金融危機(jī)，他們將不得不推遲退休，1/3以上的受訪者擔(dān)心他們將終生疲于工作而不得閑。不過(guò)別太擔(dān)心，其實(shí)有很多方法足以讓你在惡劣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中打一場(chǎng)勝仗。以下5條妙計(jì)也許有助于彌補(bǔ)你投資中的失誤，讓你不再擔(dān)心退休后的生活來(lái)源。不過(guò)有一點(diǎn)是肯定的，那就是事不宜遲。
1.了解自己的處境
要想為今后制定一個(gè)計(jì)劃，需要先了解自己當(dāng)前的狀況。首先，要對(duì)自己到目前為止遭受的損失進(jìn)行一下評(píng)估。遭受損失的程度或許會(huì)讓你大受打擊，但準(zhǔn)確地了解目前投資組合的價(jià)值有助于你確定今后還需攢多少錢(qián)。你也需要對(duì)投資未來(lái)可能產(chǎn)生的回報(bào)做一個(gè)合理的評(píng)估。
其次，計(jì)算其他收入來(lái)源。例如在美國(guó)，社會(huì)保障金至少占退休收入的20%，并且越晚動(dòng)用這筆錢(qián)，得到的錢(qián)就越多。另外還有養(yǎng)老金，即使看上去微不足道的養(yǎng)老金也能起到重大作用。
最后，一旦所有事情都明了以后，用在線計(jì)算器推算一下還需要攢多少錢(qián)才能達(dá)到目標(biāo)。答案也許并不令人吃驚，但正如后面幾招所示，增加儲(chǔ)蓄只是你能使用的方法之一。
2.完善投資組合
正確的投資組合是成功的關(guān)鍵。即使多元化投資在去年令人失望，沒(méi)能減輕損失，但多元化投資是一個(gè)長(zhǎng)期戰(zhàn)略，需要數(shù)十年的時(shí)間，而不是幾個(gè)月或幾年就能成功的，因此要堅(jiān)持多元化投資。當(dāng)然，近來(lái)的損失是慘痛的，想完全拋掉股票的心情也是可以理解的，但這種做法是不可取的。只投資債券的策略聽(tīng)起來(lái)似乎是安全的，但最近的一項(xiàng)研究表明，在股市暴跌后完全轉(zhuǎn)向固定收入投資的話，儲(chǔ)蓄滿(mǎn)足退休后開(kāi)支的可能性只有31%。有分析人士指出，只投資債券的回報(bào)跟不上通貨膨脹的速度。
多元化投資還可以降低重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。作為一般規(guī)則，金融顧問(wèn)建議你40多歲時(shí)將儲(chǔ)蓄的80%投資于股票，50多歲時(shí)將70%投資于股票，60多歲時(shí)將50%到60%投資于股票，其余的儲(chǔ)蓄投資于債券和價(jià)值穩(wěn)定的基金。目前股市已跌至20年來(lái)的最低水平，這種分配方式給你的投資組合提供了很好的增長(zhǎng)契機(jī)。當(dāng)你離退休越來(lái)越近的時(shí)候，還需要努力增加你的現(xiàn)金儲(chǔ)蓄。將相當(dāng)于兩到三年生活費(fèi)用的錢(qián)變換為存款單或貨幣市場(chǎng)基金，這意味著當(dāng)股票或債券下跌時(shí)你不會(huì)被迫將它們賣(mài)掉。
3.保住工作，并且要有第二計(jì)劃備用
“我將再多工作幾年�！边@是許多“嬰兒潮”時(shí)期出生的人用來(lái)彌補(bǔ)投資損失的常見(jiàn)辦法。盡可能延長(zhǎng)工作時(shí)間，這樣不僅可以推遲動(dòng)用社會(huì)保障金，并且當(dāng)你最終退休時(shí)月收入還會(huì)更高。同時(shí)，退休時(shí)間被縮短，那么靠?jī)?chǔ)蓄養(yǎng)活的時(shí)間也被縮短。例如，一個(gè)62歲的美國(guó)人堅(jiān)持工作到65歲時(shí)再退休，那么他/她的年退休收入將增加25%。
但究竟需要延長(zhǎng)工作多久才能彌補(bǔ)遭受的損失呢？萬(wàn)一當(dāng)前的工作沒(méi)能保住那么久，你有退路嗎？美國(guó)城市研究所的一份報(bào)告顯示，在2006年，美國(guó)年齡在65至69歲的全職工人中有43%任職的公司不同于50多歲時(shí)任職的公司，有1/4是由于被解雇而不得不換工作。
因此要想工作的更長(zhǎng)久，你也許不得不找份新工作，這可能意味著薪水降低或不得不成為臨時(shí)工。即便如此，也可以對(duì)退休后的生活方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。但在經(jīng)濟(jì)衰退期間找到一份工作對(duì)50多歲的人來(lái)說(shuō)要比30多歲的人難得多。因此，現(xiàn)在就要開(kāi)始著手準(zhǔn)備打好基礎(chǔ)，比如重新聯(lián)系上一些熟人、加入專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)群體等，想盡一切辦法尋找就業(yè)機(jī)會(huì)。
4.利用你的房屋資產(chǎn)
盡管近些年來(lái)房?jī)r(jià)持續(xù)下跌，但它依然是你退休時(shí)的強(qiáng)大后盾，可以讓你以房養(yǎng)老。你可以選擇將房子賣(mài)掉，搬進(jìn)比較便宜的住宅�；蛘哂行┑貐^(qū)的居民也可以選擇住房反向抵押貸款，即以自己擁有產(chǎn)權(quán)的住房作抵押，定期向金融機(jī)構(gòu)取得主要用于養(yǎng)老費(fèi)的貸款，到期后以出售住房收入或直接以該住房資產(chǎn)還貸。一般反向抵押貸款在居住年限內(nèi)或者老年人生存年限內(nèi)，不要求借款人還款，直到永久性搬遷、出售住房或死亡時(shí)貸款到期。
5.重新思考你的期待
考慮到這次金融危機(jī)的嚴(yán)重性，也許不論你做什么，到退休時(shí)，你可能沒(méi)有辦法達(dá)到你的儲(chǔ)蓄目標(biāo)。但在退休后的最初幾年里對(duì)提款方式做一些小改變或許有助于填補(bǔ)空白。一般你會(huì)被建議，最初從退休賬戶(hù)提款時(shí)將額度限制在你投資組合價(jià)值的4%左右。然后在接下來(lái)的幾年里，你可以提高提款額以跟上通貨膨脹的速度。問(wèn)題是如果你恰巧在股市大跌之際退休，那么你資金短缺的可能性將會(huì)大增。不過(guò)有一個(gè)很容易的解決辦法，即在退休后的前5年放棄通脹調(diào)整，這樣就能將資金短缺的風(fēng)險(xiǎn)降低一半。
另外，要精打細(xì)算使用儲(chǔ)蓄金。當(dāng)你退休時(shí)，也許你的錢(qián)分散在不同的賬戶(hù)，比如個(gè)人退休賬戶(hù)和普通銀行賬戶(hù)等。你決定從每個(gè)賬戶(hù)提取多少錢(qián)？什么時(shí)候提？這些都將對(duì)你的生活質(zhì)量產(chǎn)生重大影響。如果退休時(shí)你的投資還沒(méi)有收回，那么要盡量避免兌現(xiàn)任何股票，給這些股票盡可能長(zhǎng)的時(shí)間恢復(fù)。相反，要從你的銀行賬戶(hù)和其他現(xiàn)金投資中提款。
盡管金融危機(jī)肆虐困難重重，但有以上這些措施及對(duì)策，你仍然很有可能舒舒服服地退休，甚至是瀟灑體面地退休。
(王云
周玉潔編譯自美國(guó)《Money》) |