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四川汶川發(fā)生的7.8級地震造成了難以估量的重大財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡，國務(wù)院抗震救災(zāi)指揮部15日晚確認(rèn)，汶川地震已造成19509人死亡，遇難人數(shù)估計(jì)在5萬人以上。但由于目前人們的保險(xiǎn)意識仍不夠高，2007年四川全省保費(fèi)僅212億元，意外險(xiǎn)10.5億元，且事發(fā)地區(qū)為欠發(fā)達(dá)地區(qū)。因此，截至5月14日，保險(xiǎn)業(yè)共賠付款額僅為170.8萬元。
那么，我們有沒有可能通過保險(xiǎn)盡量減少自己的損失呢？在理賠過程中又有哪些注意的問題？記者采訪了多家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人和相關(guān)專家，得知地震造成的財(cái)產(chǎn)損失，一般都屬于“免賠”范圍，而造成的人員傷亡，則可以通過保險(xiǎn)得到保障。
大多壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)可賠
“目前參與賠付的保險(xiǎn)公司多是壽險(xiǎn)公司，他們將會對地震造成的意外進(jìn)行正常賠付�！毙耪\人壽保險(xiǎn)公司北京分公司業(yè)務(wù)總監(jiān)石宗鑫在接受記者采訪時(shí)說，大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品都沒有將地震列為“除外責(zé)任”，所以由地震引起的人身損失風(fēng)險(xiǎn)，大多屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范圍；而家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常不對地震這種不可抗的自然災(zāi)害進(jìn)行賠付。
地震發(fā)生后，信誠人壽、新華人壽、長城人壽、中英人壽等多家公司通過客戶服務(wù)及營銷員隊(duì)伍向客戶重申，在所有的意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，地震都不是除外責(zé)任�？蛻羧缬霾粶y，即地震是造成風(fēng)險(xiǎn)的直接主導(dǎo)性原因，可及時(shí)報(bào)案申請理賠。
據(jù)生命人壽理財(cái)師沈紅偉介紹，壽險(xiǎn)合同的除外責(zé)任條款一般包括：戰(zhàn)爭、軍事行動、內(nèi)亂或武裝暴亂；核爆炸、核輻射或核污染；以及被保險(xiǎn)人/受益人故意因素等，地震并未包括在內(nèi)，因此，由地震導(dǎo)致保戶傷亡是可以賠償?shù)摹?BR> 業(yè)內(nèi)人士介紹，能對地震“負(fù)責(zé)”的險(xiǎn)種包括：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等，都可以賠償。至于具體能賠償多少，則要看保險(xiǎn)條款的具體規(guī)定等。
另外，一位資深保險(xiǎn)人士告訴記者，許多旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)，都將地震列入了免賠范圍。也就是說，在學(xué)校或者旅行過程中發(fā)生了地震，并不能得到保障。而具體是否包含地震造成的傷害，也可能在事先的約定中體現(xiàn)出來，這取決于團(tuán)體和保險(xiǎn)公司的具體商議，在保費(fèi)上也有一定的差別。
因此，大家在旅行過程中最好另投一份旅游意外險(xiǎn)或壽險(xiǎn)類產(chǎn)品。目前保險(xiǎn)公司一般都有旅游意外險(xiǎn)，價(jià)格便宜，每年保費(fèi)30元、50元、上百元不等，保額最多的有50萬元，還可以報(bào)銷部分醫(yī)療費(fèi)用。
財(cái)險(xiǎn)一般不賠
相比壽險(xiǎn)而言，財(cái)險(xiǎn)的賠付就比較困難。“由于目前國內(nèi)的財(cái)險(xiǎn)及健康險(xiǎn)公司也被允許經(jīng)營一些人身意外險(xiǎn)，因此，如果涉及人身方面的損失，財(cái)險(xiǎn)公司還是要賠償?shù)摹！敝袊桨布瘓F(tuán)的相關(guān)人士在接受記者采訪時(shí)說，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則一般對地震免責(zé)。
“在我國，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般將地震、海嘯，或達(dá)到一定破壞程度的洪水或暴雨等自然災(zāi)害造成的損失列為除外責(zé)任，即不賠償企業(yè)和家庭由上述原因造成或引發(fā)的財(cái)產(chǎn)損失。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇對本報(bào)記者說。
“這主要是因?yàn)榈卣饘儆诓豢煽沟淖匀粸?zāi)害，風(fēng)險(xiǎn)過高，一旦出險(xiǎn)，涉及面和賠償金額將超過保險(xiǎn)公司的理賠能力。保險(xiǎn)公司出于控制風(fēng)險(xiǎn)、保持利潤的角度考慮，一般不保地震。同時(shí)，車險(xiǎn)條款沿襲大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的免賠慣例，在覆蓋的大多數(shù)自然災(zāi)害中，也沒有加入地震責(zé)任。在國外亦是如此�！笔邛胃嬖V記者，有時(shí)一些大的保險(xiǎn)公司可能會和再保險(xiǎn)公司協(xié)商進(jìn)行特例審核，即使原條款規(guī)定不用理賠，他們也會從寬辦理，給予一定的賠償。
郝演蘇解釋說：“這些公司主要是出于社會責(zé)任和提高公司信譽(yù)度的角度考慮，而并非是單純的保險(xiǎn)賠款；有時(shí)候也會利用各自設(shè)立的特別基金的名義來進(jìn)行不同程度的客戶賠償�！�
“目前國內(nèi)的地震險(xiǎn)往往是以主要合同的附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，而且收費(fèi)比較高，要求十分嚴(yán)格，因此鮮有保險(xiǎn)公司承保�！笔邛握f，比如部分企業(yè)也可以與部分保險(xiǎn)公司在“特別約定條款”中約定地震損失也賠償，不過費(fèi)率相應(yīng)會提高。
另據(jù)記者了解，目前也有個(gè)別保險(xiǎn)公司開始探索在部分地區(qū)推出地震險(xiǎn)，比如南京的大地保險(xiǎn)公司，其“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)”可以包括地震險(xiǎn)，但是針對涉外企業(yè)設(shè)計(jì)，且保費(fèi)非常高，而對于個(gè)人和中資企業(yè)均沒有包含地震風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種。
國內(nèi)沒有專門地震險(xiǎn)
“我國目前沒有專門的地震險(xiǎn)，只有一些附加條款而已�！笔锥冀�(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授庹國柱對記者說。
據(jù)郝演蘇介紹，在1993年4月9日中國人民銀行關(guān)于下發(fā)《全國性保險(xiǎn)條款及費(fèi)率(國內(nèi)保險(xiǎn)部門)的通知》銀發(fā)[1993]95號文件之前，地震是不免責(zé)的。
不過，在2000年1月28日保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得擴(kuò)展承保地震風(fēng)險(xiǎn)的通知》中規(guī)定，各保險(xiǎn)公司企財(cái)險(xiǎn)項(xiàng)下不得擴(kuò)展地震責(zé)任，如果有事關(guān)國計(jì)民生的重大項(xiàng)目確實(shí)需要擴(kuò)展地震責(zé)任的，必須逐案報(bào)保監(jiān)會批準(zhǔn)。比如建筑工程單位往往傾向于在拓展條款基礎(chǔ)上，約定增加地震險(xiǎn)。
但是，2001年10月保監(jiān)會下發(fā)的《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)擴(kuò)展地震責(zé)任指導(dǎo)原則》，又放寬了保險(xiǎn)公司承保地震風(fēng)險(xiǎn)的限制，各公司從管理到審批，對于地震業(yè)務(wù)都擁有了相當(dāng)大的自主權(quán)。而2002年年底，根據(jù)國務(wù)院取消行政審批項(xiàng)目通知精神，保監(jiān)會發(fā)布了取消第一批行政審批項(xiàng)目的通知，實(shí)質(zhì)上取消了地震保險(xiǎn)的報(bào)批制度。
而家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)賠付則未曾提及，長期被關(guān)在制度大門之外。
“因此，專門的地震險(xiǎn)種的建立需要國家在立法、財(cái)稅以及其他配套政策方面予以支持。比如日本的地震險(xiǎn)就有政府參與和行政支持�！扁諊f，“但對于地震這種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保障，最根本的還是應(yīng)通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，由商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府共同投入建立地震基金，來分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)�！� |