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當一個家庭決定購買保險以后，往往不知道選擇保險產(chǎn)品時該遵循什么原則，什么樣的保險產(chǎn)品最適合自己。記者請保險專業(yè)人士給出了一些頗具參考價值的建議。
選擇保險產(chǎn)品有章法
據(jù)中國平安人壽保險股份有限公司黑龍江分公司星級培訓(xùn)導(dǎo)師、理財規(guī)劃師蘇艷麗介紹，保險是一種財務(wù)或收入的補償，在購買時應(yīng)本著先大人后小孩的原則，先考慮家庭的主要收入者，其他人次之。再有，選擇保險要看保險公司的規(guī)模及償付能力。同時，選擇一個專業(yè)的代理人也是不可忽視的環(huán)節(jié)。
此外，不同年齡層面、不同情況家庭應(yīng)根據(jù)實際狀況選擇保險產(chǎn)品。購買保險產(chǎn)品的先后順序一般為：意外險、醫(yī)療險、大病險、養(yǎng)老險、子女教育險和理財險。每個家庭保費不宜超過家庭收入的20%，選擇的保障額度為個人年收入的五倍至六倍。
對于剛剛步入社會的年輕人來說，因為收入不太穩(wěn)定，沒有積累，應(yīng)酬比較多，可以選擇保費低、保障高的定期險種以及醫(yī)療型險種。待收入提高時，可適當考慮養(yǎng)老險。
對中年人來講，重大疾病保險首選，其次為理財型保險。
孩子可選擇教育型保險，以便在特定時期，比如上大學(xué)、創(chuàng)業(yè)、婚嫁時可得到一筆資金。
購買保險存在四大誤區(qū)
隨著我國經(jīng)濟高速發(fā)展和金融組織體系的不斷健全，保險逐漸走入普通百姓的生活。但保險界人士認為，目前仍有不少百姓對保險存在認識誤區(qū)，阻礙了其借助保險產(chǎn)品抵抗風(fēng)險的主動性。
中國平安人壽保險股份有限公司黑龍江分公司星級培訓(xùn)導(dǎo)師、理財規(guī)劃師蘇艷麗認為，常見的四個認識誤區(qū)包括：
誤區(qū)之一：認為買保險沒有用，哪有那么多病呀災(zāi)的。尤其是一些剛剛步入社會的年輕人，沒有充分認識到人生中不可預(yù)測的風(fēng)險無處不在，覺得手里有錢不如做點兒別的。
誤區(qū)之二：認為買保險不如把錢存在銀行。銀行儲蓄在家庭理財中以其方便性、靈活性、安全性被百姓所接受，但恰恰是它的靈活性和存取的方便性，使家庭因為缺少規(guī)劃或一些沖動消費而始終無法達成儲蓄目標。即使達成了一定的儲蓄目標，往往由于家庭成員遭遇突發(fā)意外，而使多年的積蓄化為烏有。
誤區(qū)之三：買保險回報低，不如炒股票、買基金。保險好比家庭財務(wù)的守門員，避免家庭財務(wù)由于風(fēng)險陷入危機，屬于避害型產(chǎn)品，而基金好比家庭財務(wù)的前鋒，帶來的是預(yù)期可能的增值，屬于趨利型產(chǎn)品。
誤區(qū)之四：買保險，買時容易理賠難。其實，很多百姓對理賠難的印象來自于“聽說”，而非真正親身經(jīng)歷。單從“理賠”這個角度來講，合乎道理即可賠付。
有幾種情況會遭到拒賠，必須了解：帶病投保；在投保前未履行如實告知義務(wù)；未購買相應(yīng)的險種，導(dǎo)致保險事故發(fā)生時不屬于理賠范圍。
實際上，為了保護投保人及被保險人的利益，國家在《中華人民共和國保險法》中明文規(guī)定，當被保險人與保險公司發(fā)生爭議時，司法機關(guān)應(yīng)當作出有利于被保險人的解釋。
不能用買保險替代投資
眼下，很多人試圖把購買保險作為一種投資，這種做法可取嗎？保險專業(yè)人士認為，保險不能完全替代投資。
據(jù)中國平安人壽保險股份有限公司黑龍江分公司星級培訓(xùn)導(dǎo)師、理財規(guī)劃師蘇艷麗介紹，保險是一種集中分散的社會資金，補償因自然災(zāi)害、意外事故或人身傷亡而造成的損失的方法。
保險不能成為完全意義上的投資，它只能是家庭理財規(guī)劃當中不可或缺的一部分，或只是家庭理財規(guī)劃中的第一步，不能代替投資。因為買保險、炒股票、買基金對家庭具有不同意義，不可混為一談。打一個比方，保險好比家庭財務(wù)的守門員，避免家庭財務(wù)由于風(fēng)險陷入危機，屬于避害型產(chǎn)品；而基金好比家庭財務(wù)的前鋒，帶來的是預(yù)期可能的增值，屬于趨利型產(chǎn)品。
如果希望通過保險這種強制儲蓄的方式積累一筆錢，倒是不錯的選擇。一般的保險都具有儲蓄性，對每個家庭也是一個�？顚Ｓ觅Y金的積累�，F(xiàn)在各保險公司推出的萬能險具有理財與保障的雙重功能，提供給客戶的利率一般為浮動利率，但下有保底，目前皆在3.2%以上，高于銀行定期存款。
雖然前期客戶需要支付的一定的保障成本與初始費用，但隨著時間的推移，這些費用會被逐漸平攤，從而享受保險公司長期的復(fù)利價值。 |