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林希今年32歲，2000年碩士畢業(yè)，現(xiàn)在一家外企任高級(jí)經(jīng)理，年薪20萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)五萬(wàn)元。林太太今年30歲，醫(yī)學(xué)本科畢業(yè)，現(xiàn)經(jīng)營(yíng)一家小型美容院，生意雖不大，但擁有一批忠實(shí)的客戶，年收入15萬(wàn)元。2003年，林希夫婦按揭購(gòu)置了一套97平方米的房子，去年已繳清所有房貸，該房產(chǎn)現(xiàn)市值60萬(wàn)元。今年年初，又買了一輛20萬(wàn)元的車，尚余20萬(wàn)元銀行存款。
如今，林希夫婦正考慮給無(wú)憂無(wú)慮的二人世界添個(gè)“豬寶寶”，但如果想從小孩出生就能給他一流的教育，算下來(lái)，從親子教育到大學(xué)畢業(yè)，需準(zhǔn)備教育金近百萬(wàn)。另一方面，林希的父母已經(jīng)60多歲了，需要靠林希贍養(yǎng)，雖說(shuō)老人有退休金，但仍需為老人將來(lái)可能發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用早做準(zhǔn)備。而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，林希夫婦退休后的養(yǎng)老問(wèn)題，單依賴現(xiàn)在的社保體系是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須在有勞動(dòng)能力的時(shí)候就進(jìn)行儲(chǔ)備。想到這些問(wèn)題，林希夫婦覺得必須進(jìn)行理財(cái)了。
林希夫婦雖說(shuō)是各自領(lǐng)域的精英，但金融知識(shí)相對(duì)匱乏。長(zhǎng)期以來(lái)，平日忙于工作，結(jié)余的錢，林太太就去存在銀行，積攢到一定程度，就拿出來(lái)提前還房貸。去年，在朋友的建議下，林太太為夫妻倆購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)的意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，除此之外，從未嘗試過(guò)其它投資理財(cái)工具。但林希對(duì)投資股票有強(qiáng)烈的抵觸情緒，他的姑媽是個(gè)老股民，在股市上差點(diǎn)傾家蕩產(chǎn)。林希夫婦只是希望家里的閑錢能通過(guò)適當(dāng)?shù)耐顿Y工具，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增值。
林希家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析
林希一家是很典型的中國(guó)家庭，不喜歡有負(fù)債，結(jié)余的錢首先用于償還貸款，這也是一種很好的理財(cái)習(xí)慣：先還貸，再儲(chǔ)蓄，再投資。從目前的家庭資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)看，沒(méi)有任何負(fù)債，凈資產(chǎn)108萬(wàn)元，財(cái)務(wù)狀況非常健康。
林希夫婦的收入屬于中上等，且林希正處在事業(yè)的上升期，收入有望繼續(xù)增長(zhǎng)，但林太太由于是自己經(jīng)營(yíng)，如果未來(lái)一年生育小孩，生意將受影響，導(dǎo)致收入下降。支出方面，目前的家庭日常生活開支較高，應(yīng)適當(dāng)節(jié)制，因?yàn)閺膽言虚_始，家庭支出將會(huì)明顯增加，應(yīng)確保每年能有足夠的結(jié)余資金，以便通過(guò)投資滿足未來(lái)的資金需求。
林希家庭理財(cái)目標(biāo)
通過(guò)與林希夫婦的溝通，我們發(fā)現(xiàn)林希夫婦屬于風(fēng)險(xiǎn)中性的家庭，希望能進(jìn)行穩(wěn)健的投資實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，能夠承擔(dān)可能發(fā)生的不超過(guò)10%的損失。目前，林希夫婦已購(gòu)買有人身意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，這兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品也比較適合現(xiàn)階段的林希夫婦，在個(gè)人或家庭遭遇不幸時(shí)可以提供財(cái)務(wù)上的保障。林希夫婦的理財(cái)目標(biāo)主要有以下三點(diǎn)：
第一，儲(chǔ)備林希父母的醫(yī)療費(fèi)用，以備不時(shí)之需，估計(jì)所需資金10萬(wàn)元。
第二，為孩子儲(chǔ)備教育金，零歲到六歲，約需10萬(wàn)元，從小學(xué)到大學(xué)畢業(yè)，約需80萬(wàn)元。
第三，建立一個(gè)穩(wěn)健的投資組合，儲(chǔ)備養(yǎng)老金。這是一筆不可小覷的數(shù)字，假設(shè)未來(lái)每年平均的通貨膨脹率為3.5%，林希夫婦在55歲退休，要想維持現(xiàn)有的生活水平(每年10萬(wàn)元)，每年所需的支出將為22萬(wàn)元，退休后25年以上的生活至少需要550萬(wàn)元。
林希夫婦還很年輕，事業(yè)也很成功，每年可結(jié)余20多萬(wàn)元，贍養(yǎng)父母、為孩子提供一流的教育都并非難事，但因物價(jià)上漲的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)同期銀行存款的利率，養(yǎng)老金的儲(chǔ)備必須認(rèn)真對(duì)待，及早開始。對(duì)以上三項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)分析后，可以看出，后兩個(gè)理財(cái)目標(biāo)可歸結(jié)為，通過(guò)穩(wěn)健的投資計(jì)劃，盡快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。
投資基金 達(dá)成理財(cái)目標(biāo)
林希夫婦工作忙碌，風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等，加之心理上對(duì)股票投資的抵觸，從目前的投資工具來(lái)看，開放式基金最適合林希夫婦這樣的家庭。開放式基金屬于專家理財(cái)產(chǎn)品，流動(dòng)性好，收益比較可觀，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)可控，而且，開放式基金有多種類型，每種類型有其特定的投資風(fēng)格，完全可通過(guò)基金組合，滿足林希夫婦的理財(cái)需求。
父母醫(yī)療費(fèi)用以貨幣市場(chǎng)基金的形式存放
林希父母已年過(guò)六旬，大額醫(yī)療費(fèi)用屬不時(shí)之需，因此，這部分資金必須保持良好的流動(dòng)性，隨時(shí)可以支取。建議林希購(gòu)買10萬(wàn)元的貨幣市場(chǎng)基金，來(lái)存放這筆資金。貨幣市場(chǎng)基金是一種很好的現(xiàn)金管理工具，具備活期存款的便利性，收益又不亞于銀行定期存款。不同基金公司的貨幣市場(chǎng)基金收益相差不大，建議就近購(gòu)買。另外，也可以通過(guò)網(wǎng)上交易，不受時(shí)間和地域的限制，非常方便。
構(gòu)建基金組合實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值保值
在構(gòu)建基金組合時(shí)，主要考慮林希夫婦的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、所處的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及證券市場(chǎng)的走勢(shì)。當(dāng)前我國(guó)GDP增長(zhǎng)仍保持在10%左右的速度，人民幣存在持續(xù)升值壓力，上市公司股權(quán)分置改革已基本結(jié)束，整體宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)良好，我國(guó)A股市場(chǎng)有望維持較長(zhǎng)時(shí)間的牛市行情，今年以來(lái)，A股市場(chǎng)的漲幅已近100%。林希夫婦的風(fēng)險(xiǎn)承受能力雖然比較強(qiáng)，但風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中等程度，適宜采取穩(wěn)健型的投資組合。建議林希夫婦將資產(chǎn)的30%投資于股票型基金，50%投資于配置型基金，20%投資于債券型基金。投資股票型基金，可以充分享受股市上漲帶來(lái)的收益；搭配配置型和債券型這樣比較穩(wěn)健的基金品種，可使整個(gè)組合具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
此外，由于林希夫婦每年均有不小的資金余額，因此，當(dāng)追加資金或經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生變化時(shí)，還應(yīng)對(duì)該組合進(jìn)行調(diào)整。 | 
