當(dāng)前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化、科技發(fā)展的步伐加大以及社保體系的不斷完善，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)家治理體系現(xiàn)代化中的作用日益凸顯。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，在“人工智能+”行動(dòng)方案推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)深度融合數(shù)字化、智能化技術(shù)，成為保險(xiǎn)科技創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域之一，推動(dòng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)模式與風(fēng)險(xiǎn)管理持續(xù)升級(jí)，正在助力行業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)深度融合數(shù)字化
近日發(fā)布的《2024年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》（下稱(chēng)《報(bào)告》）顯示，2024年的線上購(gòu)險(xiǎn)率已從2023年的73%升至78%，線下購(gòu)險(xiǎn)率則從2023年的85%降至79%。同時(shí)，數(shù)據(jù)顯示，未來(lái)兩年線上購(gòu)險(xiǎn)率有望超過(guò)線下。
原中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席周延禮指出，近年來(lái)，在推動(dòng)多層次社會(huì)保障體系構(gòu)建的過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)著風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、資源配置和民生保障三重職能，其中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)憑借技術(shù)驅(qū)動(dòng)與服務(wù)模式變革正在發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。
“依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在服務(wù)觸達(dá)、產(chǎn)品定制、風(fēng)控管理等方面不斷實(shí)現(xiàn)突破，構(gòu)建起差異化、平臺(tái)化、智能化的服務(wù)新模式。”周延禮說(shuō)。
有數(shù)據(jù)顯示，隨著我國(guó)手機(jī)上網(wǎng)用戶和在線支付用戶規(guī)模分別突破10億大關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消費(fèi)者已經(jīng)成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的中堅(jiān)力量。
業(yè)內(nèi)認(rèn)為，線上購(gòu)險(xiǎn)快速發(fā)展背后是數(shù)智化消費(fèi)習(xí)慣養(yǎng)成，AI技術(shù)正以前所未有的深度與廣度重塑著消費(fèi)者的購(gòu)險(xiǎn)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)了從保險(xiǎn)消費(fèi)購(gòu)前信息獲取、購(gòu)中決策輔助，到購(gòu)后服務(wù)管理等各個(gè)環(huán)節(jié)的全方位升級(jí)。
數(shù)據(jù)顯示，在購(gòu)前階段，2024年有近10%的消費(fèi)者使用AI大模型網(wǎng)站或APP來(lái)了解保險(xiǎn)信息；在購(gòu)中階段，已經(jīng)有40%的消費(fèi)者開(kāi)始使用智能化、個(gè)性化的保險(xiǎn)推薦輔助工具來(lái)幫助自己做出更明智的消費(fèi)選擇；在購(gòu)后環(huán)節(jié)，已有36%的消費(fèi)者體驗(yàn)了智能化理賠工具帶來(lái)的便利，從而帶動(dòng)行業(yè)整體理賠滿意度顯著提升，并在2024年首次突破95%。
當(dāng)前，擁抱數(shù)智化已成為行業(yè)共識(shí)。“我們正處于第四次產(chǎn)業(yè)革命的浪潮之中?！痹＜瘓F(tuán)創(chuàng)始人兼CEO方銳說(shuō)，“我們應(yīng)將科技作為第一生產(chǎn)力，將創(chuàng)新作為第一驅(qū)動(dòng)力，積極構(gòu)建‘保險(xiǎn)+科技+服務(wù)’的新生態(tài)，并始終堅(jiān)持‘以用戶為中心’的發(fā)展理念，從民生痛點(diǎn)出發(fā)，滿足消費(fèi)者普適化、多元化、個(gè)性化需求，實(shí)現(xiàn)行業(yè)和自身的高質(zhì)量發(fā)展?！?/p>
普惠保險(xiǎn)需求正在線上釋放
近年來(lái)，我國(guó)政策支持持續(xù)強(qiáng)化，監(jiān)管制度體系不斷完善。2024年，《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》和《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的功能定位與發(fā)展方向，為行業(yè)的健康發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的制度保障。
業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這些政策文件為保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、提升民生保障及創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式等方面的持續(xù)進(jìn)步?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅是行業(yè)自身結(jié)構(gòu)升級(jí)的內(nèi)在要求，更是服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、完善社會(huì)保障、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵路徑之一。
周延禮指出，在國(guó)家“數(shù)字中國(guó)”“健康中國(guó)”戰(zhàn)略指引下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展，已成為推動(dòng)多層次醫(yī)療保障體系和金融普惠生態(tài)建設(shè)的重要力量。
《報(bào)告》顯示，2024年，以普惠保險(xiǎn)為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在各類(lèi)群體中持續(xù)滲透，各年齡段、各城市級(jí)別、各收入群體的線上購(gòu)險(xiǎn)率呈上升趨勢(shì)，普惠需求正在線上釋放，普惠保險(xiǎn)的規(guī)模效應(yīng)因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的普及而不斷被放大。
行業(yè)規(guī)范發(fā)展步入新周期
2024年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好的背景下，呈現(xiàn)出了穩(wěn)健上揚(yáng)的良好態(tài)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，全年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)5.7萬(wàn)億元，行業(yè)總資產(chǎn)突破35.9萬(wàn)億元。這一增長(zhǎng)不僅得益于國(guó)民經(jīng)濟(jì)5%的穩(wěn)健增速，更源于政策引導(dǎo)與市場(chǎng)需求的協(xié)同發(fā)力。
有數(shù)據(jù)顯示，在各購(gòu)險(xiǎn)渠道中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介的接受度在年輕消費(fèi)者群體中迅速上升，從2023年的第三位躍升至2024年的第二位。
業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這一趨勢(shì)不僅反映出消費(fèi)者行為的變化，也預(yù)示著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的重塑?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介的崛起不僅僅是渠道的轉(zhuǎn)變，更是保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化變革的關(guān)鍵標(biāo)志。
2024年8月，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)秩序進(jìn)一步規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)在合規(guī)框架下將實(shí)現(xiàn)快速且有序地發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正迎來(lái)全新的發(fā)展機(jī)遇，展現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿褪袌?chǎng)機(jī)會(huì)。
“隨著保險(xiǎn)科技賦能行業(yè)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方興未艾。未來(lái)，居民家庭財(cái)富管理新風(fēng)口將出現(xiàn)。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院研究員、中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金融研究中心主任魏晨陽(yáng)說(shuō)，科技將助力健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)新型險(xiǎn)種將不斷涌現(xiàn)。
