社會信用制度是市場經(jīng)濟基礎(chǔ)制度。近年來，我國積極推進社會信用體系建設，為優(yōu)化營商環(huán)境、推動經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展提供了有力保障，同時也推動企業(yè)征信行業(yè)迎來新的市場機遇。在利好不斷的大背景下，國內(nèi)頭部征信機構(gòu)開始探索人工智能大模型與量化算法的深度融合，推動企業(yè)征信行業(yè)加速從“經(jīng)驗驅(qū)動”向“數(shù)據(jù)+AI驅(qū)動”轉(zhuǎn)型。
信用建設加快推進 企業(yè)征信行業(yè)迎新機遇
近日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)《關(guān)于健全社會信用體系的意見》，明確提出建立企業(yè)信用狀況綜合評價體系。國家發(fā)展改革委有關(guān)負責人在答媒體記者問時表示，建立企業(yè)信用狀況綜合評價體系，是更好發(fā)揮信用制度基礎(chǔ)作用，構(gòu)建高水平社會主義市場經(jīng)濟體制的重要抓手。在評價體系的構(gòu)建中，要提升市場化信用評價水平，包括加強信用評級機構(gòu)和征信機構(gòu)監(jiān)管、重點培育一批業(yè)務能力突出的本土權(quán)威機構(gòu)等。
近年來，企業(yè)征信市場在政策支持、技術(shù)升級與金融需求的多重驅(qū)動下呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。數(shù)據(jù)顯示，2024年，154家企業(yè)征信機構(gòu)提供各類征信服務365億次；截至2024年末，征信平臺已累計服務各類經(jīng)營主體近700萬家，促成融資規(guī)模突破24萬億元。
潘悅 制圖
中誠信征信有限公司副總裁兼首席戰(zhàn)略官周岳表示，企業(yè)征信市場需求并非簡單的企業(yè)信息整合，而是將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為務實信息，對企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)、信用狀況以及履約償債能力作出判斷。由于國內(nèi)企業(yè)信用管理市場開發(fā)尚處于初級階段，增長空間巨大，且企業(yè)征信行業(yè)集中度較低，未來面臨大發(fā)展和整合的機遇。
自主創(chuàng)新破解難題 新技術(shù)催動行業(yè)發(fā)展
與個人征信領(lǐng)域不同，企業(yè)征信涉及復雜的交易決策，而傳統(tǒng)風控模式依賴人工收集、整理數(shù)據(jù)，難以滿足市場實時性需求，此外，還面臨分析維度單一、風險預警滯后、數(shù)據(jù)安全等挑戰(zhàn)。在全球企業(yè)風險管理領(lǐng)域，外資機構(gòu)憑借強大的量化產(chǎn)品占據(jù)了市場的主導地位。近年來，人工智能大模型技術(shù)的快速突破以及與量化工具的深度融合，為風險管理的自動化、精準化提供新路徑，中誠信征信等國內(nèi)頭部機構(gòu)加速布局智能風控，市場格局也在悄然生變。
今年2月，大模型“國產(chǎn)之光”DeepSeek憑借其強大的多場景理解與生成能力迅速“出圈”，中誠信征信等國內(nèi)頭部機構(gòu)紛紛宣布接入DeepSeek大模型能力。
據(jù)周岳介紹，2024年以來，中誠信征信開始探索在企業(yè)征信行業(yè)應用大模型能力，目前在翻譯、報告審核等場景已取得顯著效果。其自主研發(fā)的智能產(chǎn)線系統(tǒng)作為企業(yè)征信決策輔助平臺，也已接入DeepSeek大模型能力。
通過引入AI能力重塑工作流程，并與量化算法深度結(jié)合，中誠信征信建立了“專業(yè)分析師+AI助手”協(xié)同模式，實現(xiàn)征信報告制作核心場景能力升級：通過大模型知識推理能力，實現(xiàn)工商、司法、輿情等數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)分析，提升信息整合能力；基于深度學習文檔理解能力，自動生成報告基礎(chǔ)框架，提升工作效率；應用自然語言處理（NLP）技術(shù)建立質(zhì)檢規(guī)則庫，提升報告質(zhì)量。
此外，中誠信征信還自主研發(fā)了多套信用評價模型，結(jié)合大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，確保模型的準確性和可解釋性。作為第一家在中國人民銀行進行企業(yè)征信備案的征信機構(gòu)，中誠信征信目前已面向超過3000家大型機構(gòu)的各類行業(yè)數(shù)據(jù)和建模需求，提供了全面的安全合規(guī)應用方案。
“中誠信征信的模型基于超過5000萬初始樣本，經(jīng)過AI算法優(yōu)化，能夠精準識別企業(yè)風險?！敝茉澜榻B，中誠信征信自建大數(shù)據(jù)處理平臺，覆蓋超過9200萬工商業(yè)樣本，確保數(shù)據(jù)的全面性和準確性，并通過自動化數(shù)據(jù)收集、清洗和人工質(zhì)檢，確保數(shù)據(jù)的真實性和可靠性。他表示，征信服務模式和應用領(lǐng)域已從早期依賴傳統(tǒng)調(diào)研輔助主觀決策，逐步演進為以數(shù)據(jù)驅(qū)動為核心的多行業(yè)業(yè)務場景決策支持。隨著中國企業(yè)及海外企業(yè)對業(yè)務健康增長的精細化管理需求不斷提升，構(gòu)建世界級信用風險管理服務體系，數(shù)據(jù)驅(qū)動決策已成為不可或缺的關(guān)鍵路徑。
業(yè)內(nèi)人士認為，人工智能大模型與量化算法的深度融合，正在推動企業(yè)征信行業(yè)效率革命。一方面，通過AI技術(shù)替代低效人工操作，縮短傳統(tǒng)征信報告制作周期，顯著降低企業(yè)征信服務成本；另一方面，為分析師提供多維數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)分析和自動化工具，可以釋放人力資源聚焦高價值決策。不僅如此，人工智能大模型與行業(yè)場景結(jié)合，還可攻克企業(yè)征信中非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（如司法文書、輿情文本）的標準化解析難題，推動全行業(yè)數(shù)據(jù)應用能力升級。
“企業(yè)征信行業(yè)正加速從‘經(jīng)驗驅(qū)動’向‘數(shù)據(jù)+AI驅(qū)動’轉(zhuǎn)型。”周岳說，這將提升風險防控精準度，助力金融機構(gòu)與監(jiān)管部門早識別、早干預系統(tǒng)性風險。
直面全球市場競爭 重塑企業(yè)征信行業(yè)格局
專家表示，國內(nèi)企業(yè)征信市場增長潛力主要源于三方面動力：一是政策引導下的信用基建加速，征信服務被納入鼓勵類產(chǎn)業(yè)，例如海南自由貿(mào)易港、橫琴粵澳深度合作區(qū)等試點區(qū)域明確將征信服務納入鼓勵類產(chǎn)業(yè)，享受稅收優(yōu)惠及行業(yè)扶持政策；二是技術(shù)賦能與數(shù)據(jù)融合，依托人工智能和大數(shù)據(jù)分析，征信機構(gòu)正從傳統(tǒng)財務評估轉(zhuǎn)向多維信用畫像，司法、公用事業(yè)繳費等非金融數(shù)據(jù)被納入模型，推動風險評估精準度提升；三是中小微企業(yè)融資需求激增，金融機構(gòu)對動產(chǎn)融資、供應鏈金融等場景的信用評估依賴加深。今年一季度，普惠小微貸款新增2.38萬億元，余額同比增長20.3%，增速顯著高于整體貸款水平。
值得注意的是，隨著中國企業(yè)出海信貸需求增長，業(yè)界預計企業(yè)征信市場2025年將進入新一輪擴容期?！爱斍爸圃鞓I(yè)企業(yè)出海信貸需求廣泛，金融機構(gòu)需要對海外企業(yè)快速評估篩選，大模型參與的快速信用風險模型，能夠幫助企業(yè)及金融機構(gòu)完成快速篩查目標，加速企業(yè)授信及金融貸款的審批。”周岳指出。
伴隨中國企業(yè)大規(guī)模出海，國內(nèi)頭部征信機構(gòu)也在積極謀求“走出去”，直面全球市場競爭。業(yè)內(nèi)人士表示，國內(nèi)頭部機構(gòu)多年來積累了深厚的行業(yè)洞察和專業(yè)知識，并基于中國企業(yè)特點對量化工具進行本土化改造，同時在積極參與國際信用評級和征信業(yè)務中積累了豐富的跨境信用管理經(jīng)驗，未來在大模型等新技術(shù)的加持下，國內(nèi)頭部機構(gòu)將在更大的國際舞臺上展現(xiàn)更強的自主創(chuàng)新能力，重塑企業(yè)征信行業(yè)格局。
