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　　金融的本質(zhì)是不同主體之間通過價格發(fā)現(xiàn)來實現(xiàn)跨時空的價值交換。霍學文在《新金融，新生態(tài)：互聯(lián)網(wǎng)金融的框架分析與創(chuàng)新思考》一書中曾用一個簡潔的公式表達了金融的基本要素：金融＝信息+制度+技術。其中信息是載體，制度是保障，技術是動力。傳統(tǒng)金融業(yè)偏好服務高大上的企業(yè)和高端客戶，但對普通大眾和中小微企業(yè)的服務卻并不到位，在互聯(lián)網(wǎng)深水區(qū)，信息和技術有了極大的發(fā)展，如果制度能與時俱進，中國的金融就有望彎道超車，最終實現(xiàn)數(shù)字化和普惠化。互聯(lián)網(wǎng)雖然誕生于美國，但因其去中心化的特性，與中華文明“君子和而不同”根基相通，這使得互聯(lián)網(wǎng)進入國內(nèi)后迅速生根發(fā)芽：從開始的信息、娛樂、出版，到電商，再到今天推動高度管制、專業(yè)的金融行業(yè)深度互聯(lián)網(wǎng)化和共享經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正在深刻改變我們的經(jīng)濟社會。據(jù)艾瑞咨詢報告，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模從2013年的60億元猛增至4367.1億元，4年內(nèi)實現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長，但市場還遠遠未被滿足。據(jù)統(tǒng)計，美國消費金融扣除房貸和車貸后，家庭負債比高達25%，而國內(nèi)僅為0.1%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融把數(shù)量龐大的中小微企業(yè)和個人通過互聯(lián)網(wǎng)高效地聚合起來。大型互聯(lián)網(wǎng)平臺，借助其場景和效率的優(yōu)勢，而各種新興的金融科技公司，也通過向平臺輸出技術或者自建場景抓住“金融長尾”，推動著普惠金融的大潮。在如火如荼、紛繁激進的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中，如何透過現(xiàn)象、摒棄浮躁，精準地抓住消費金融的本質(zhì)？本書作者總結了美國消費金融從開始到蓬勃發(fā)展，以及遭遇經(jīng)濟危機后復蘇的實踐經(jīng)驗，提煉出管理消費金融業(yè)務之“數(shù)據(jù)驅(qū)動”的核心理念，以及風險收益平衡原則、未雨綢繆的業(yè)務規(guī)劃原則、通過概率進行管理原則、通過業(yè)務指標體系管理原則和權責清晰的風險管理原則“五大業(yè)務管理原則”。國內(nèi)的從業(yè)人員可借鑒美國的發(fā)展經(jīng)驗，堅守金融的本質(zhì)，以審慎樂觀的態(tài)度積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，借助數(shù)據(jù)和科技的驅(qū)動力，真正踐行普惠金融。

　　1993年我在硅谷見證了互聯(lián)網(wǎng)從實驗室走向大眾的開始。懷著用支付改變?nèi)藗兩畹膲粝耄?003年我和合伙人從硅谷回國創(chuàng)立易寶支付。以交易為目標，從支付切入，深耕航旅、教育、網(wǎng)貸、消費金融等行業(yè)，不斷把互聯(lián)網(wǎng)連接技術、數(shù)據(jù)技術、風控技術和各行各業(yè)結合起來，推動傳統(tǒng)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。經(jīng)過十多年的努力，易寶開創(chuàng)了行業(yè)支付模式并引領航旅等行業(yè)的支付，今天每三張機票里就有一張是易寶提供支付和相關增值服務的。在移動互聯(lián)網(wǎng)大潮下，數(shù)據(jù)成了新時代的貨幣，在此背景下，2015年易寶明確了“大交易”的戰(zhàn)略——圍繞支付這一交易的核心環(huán)節(jié)做縱向延伸?！跋蛏献龌趫鼍暗脑鲋捣?，向下做基于數(shù)據(jù)的征信服務，統(tǒng)一資金流、信息流和交易流，構建開放的交易服務平臺，易寶由行業(yè)支付步入‘支付+’時代?！眲?chuàng)業(yè)十多年來，我見證并親身經(jīng)歷中國第三方支付行業(yè)從懵懂的蹣跚學步、野蠻式生長擴張逐步走向成熟，一路給人們的生活帶來無數(shù)便利，有力地推動了經(jīng)濟社會的發(fā)展，感觸良多。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的先鋒隊，也是互聯(lián)網(wǎng)金融進一步發(fā)展的基石和橋梁，沒有支付，理財、借貸都無法完成，網(wǎng)貸存管等也將變得極為不便與僵化。對第三方支付發(fā)展經(jīng)歷的總結將有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

　　本書譯者張宇是我大學同窗好友，畢業(yè)后曾在中國人民銀行工作，2001年加入美國Capital One公司。該公司于20世紀90年代起家，依靠純直銷、數(shù)據(jù)化的模式，在風險極高的次貸市場拓展信用卡業(yè)務，歷經(jīng)經(jīng)濟危機而持續(xù)發(fā)展，目前已成為美國前五大銀行。張宇先后設計和實現(xiàn)了該公司三代的核心信用審批模型，首次將復雜機器學習模型運用于信用決策，率先在業(yè)界建立了精準價值評估系統(tǒng)，大幅提高了數(shù)據(jù)驅(qū)動決策的深度和廣度，他也因此成為業(yè)界公認的零售信貸建模和風控領域的權威。作為易寶“大交易”戰(zhàn)略布局的一個重要舉措，張宇2016年正式加盟易寶，任集團副總裁和易寶旗下天創(chuàng)信用有限公司的首席風控官，主要負責公司的風險管理戰(zhàn)略、規(guī)劃并領導數(shù)據(jù)和風控團隊，幫助金融機構構建包括貸前、貸中、貸后的全流程風險管理體系，設計和實施消費信貸、小微信貸等多領域的風控策略和模型，希望能為中國的消費金融市場注入新的活力。正如他相信書中提到的“如果有更多的金融從業(yè)人員閱讀本書，并將書中提煉的消費金融管理原則有效地應用于業(yè)務中，2007年的金融危機則有可能避免”這一觀點，我也相信：如果有更多的國內(nèi)金融從業(yè)人員閱讀本書，并將書中的知識和經(jīng)驗融會貫通地應用于實際業(yè)務中，中國將構建以數(shù)字技術驅(qū)動為核心競爭力的消費金融業(yè)務體系，成功彎道超車，最終實現(xiàn)金融的數(shù)字化和普惠化！

（易寶支付CEO）