存款保險條例出臺 銀行將上繳百億元保險費
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懸在銀行業(yè)金融改革頭上的《存款保險條例》終于落地，并將于5月1日起正式實施。3月31日，中國政府網(wǎng)公布了《存款保險條例》（以下簡稱《條例》）全文，規(guī)定在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機構(gòu)），應(yīng)當(dāng)依照《條例》的規(guī)定投保存款保險，外資銀行在中國境內(nèi)的分支機構(gòu)除外。
《條例》明確，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，但可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額；同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。據(jù)測算，該保障額度能夠覆蓋我國99.63%的存款人。
接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪的多位業(yè)內(nèi)專家指出，《條例》本身是中國金融改革過程中的一項非常重要的制度安排。十八屆三中全會提出“讓市場在資源配置中起決定性作用”，中國的銀行業(yè)也需要告別過去的“大而不倒”，告別政府對存款的隱性擔(dān)保，逐步形成良性的市場化運作機制�！稐l例》將約束銀行過度承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險和道德風(fēng)險，《銀行破產(chǎn)法》和修改后的《商業(yè)銀行法》等相關(guān)配套法律和監(jiān)管條例不久后也會陸續(xù)出臺。
中國民生銀行首席研究員溫彬說，存款保險條例實施后，預(yù)計我國最終放開存款利率上限、實現(xiàn)利率市場化已為時不遠(yuǎn)，《條例》標(biāo)志著我國金改進入新階段，和前期的一系列改革措施配套將有助于提高金融體系效率、增強金融在資源配置中的作用。
“去年，我國利率市場化進程明顯加快，民營銀行試點、互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，金融改革浪潮下被掩蓋的不可忽視的風(fēng)險也須提前防范。利率市場化加劇銀行同業(yè)競爭，侵蝕銀行利潤，風(fēng)險管理能力較弱的金融機構(gòu)容易陷入經(jīng)營困難，因此迫切需要完善市場退出機制。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起相當(dāng)于提前放開了存款利率，銀行負(fù)債成本增加，擠兌風(fēng)險在‘T+0’模式下顯著提升，這給金融系統(tǒng)穩(wěn)定帶來挑戰(zhàn)。因此，《條例》此時出臺是一個比較好的時間窗�！敝行袊H金融研究所高級研究員周景彤分析稱。
根據(jù)《條例》，投保機構(gòu)繳納的存款保險費將由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成，每6個月交納一次保費�！百M率可能會根據(jù)銀行的注冊資本、資本充足率、流動性指標(biāo)等分級制定標(biāo)準(zhǔn)，可能會劃分五六個等級，總體而言不會太高。按照香港的經(jīng)驗，國有和股份制兩類銀行的保險費率分別為存款額的0.05%和0.08%左右。”一位接近央行的人士對《經(jīng)濟參考報》記者說。
《條例》要求，對于未如實、如期繳納存款保險的投保機構(gòu)，存款保險基金管理機構(gòu)可以按日加收未交納保費部分0.05%的滯納金。另外，投保機構(gòu)風(fēng)險狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用存款保險費率的，存款保險基金管理機構(gòu)需要對涉及費率計算的相關(guān)情況進行核查。
《經(jīng)濟參考報》記者了解到，存款保險費的支出在銀行財務(wù)中歸于營業(yè)費用支出，對銀行資金流動性不會產(chǎn)生影響�；谄浣痤~不大，對利潤的影響也不大。
華夏銀行發(fā)展研究部戰(zhàn)略室負(fù)責(zé)人楊馳說：“存款保險制度對于商業(yè)銀行的盈利影響比較有限。我國商業(yè)銀行2014年底存款總額為98.34萬億元，如果以平均0.02%的存款保險費率來計算，收取的存款保險費約200億元，僅占商業(yè)銀行2014年全年凈利潤1.55萬億元的1.3%，完全在商業(yè)銀行的可承受范圍之內(nèi)，對盈利的影響可以忽略不計�！�
對于存款保險基金的管理，在兩會期間，央行副行長潘功勝對《經(jīng)濟參考報》記者透露，存款保險基金將由央行牽頭管理，存放于央行。按照《條例》的規(guī)定，存款保險基金的運用可以存放在央行，或者投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券，以及國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運用形式。
“存款保險基金初期可能由央行代為管理，但長期來看肯定是由獨立的機構(gòu)管理并負(fù)責(zé)該基金的運作�！鄙鲜鼋咏胄械娜耸窟M一步透露。
《經(jīng)濟參考報》記者從接近監(jiān)管層的權(quán)威渠道獲悉，存款保險基金管理機構(gòu)將由國家控股，很可能是中央財政出資，單設(shè)機構(gòu)，由央行、銀監(jiān)會、財政部等部委等派人任職，監(jiān)管協(xié)調(diào)，信息共享。該機構(gòu)由國務(wù)院最終批設(shè)，可能在近期開始組建�！霸谥贫仍O(shè)計上，除了三大部委外，保監(jiān)會也需要參與。銀監(jiān)會每年對商業(yè)銀行有監(jiān)管評級，那么該機構(gòu)也將共享這一信息，并有責(zé)任制定相關(guān)制度將保費與評級掛鉤。另外，該機構(gòu)還可能承擔(dān)銀行不良風(fēng)險的預(yù)警等責(zé)任，這一細(xì)則需要多部委共同協(xié)調(diào)制定�！币晃汇y監(jiān)系統(tǒng)內(nèi)部人士說。
《條例》指出，存款保險基金管理機構(gòu)要參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等金融管理部門、機構(gòu)建立信息共享機制；存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險警示。
“存款保險制度推出以后，會激勵商業(yè)銀行加強風(fēng)險管理，提高資本充足率和監(jiān)管評級，以差別費率的方式約束商業(yè)銀行過度擴張高風(fēng)險業(yè)務(wù)，整體上有利于提升金融體系的穩(wěn)健程度。但存款保險制度并非萬能之策，對于銀行業(yè)未來競爭中出現(xiàn)的一些負(fù)面因素，還需要出臺相關(guān)的配套措施加以解決，包括加強行業(yè)自律，強化金融機構(gòu)財務(wù)硬約束，健全金融機構(gòu)市場退出機制等�！睏铖Y說。
