“手上有閑錢，不知投什么?”2015年伊始，不少童鞋私信小編。這個(gè)說：“余額寶還值得投資伐?”那個(gè)問：“孫悟空基金怎樣，給點(diǎn)專業(yè)意見?”話說小編既不是磚家，也不是叫獸，腫么辦?對了，找大數(shù)據(jù)君幫忙。
小編：新年好!大數(shù)據(jù)君，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品比牛毛還多，給點(diǎn)投資建議唄?
大數(shù)據(jù)君：產(chǎn)品雖多，主要就三大類：寶寶類、P2P、銀行理財(cái)產(chǎn)品。古人云“觀今宜鑒古，無古不成今”。欲知2015年如何投資，先看2014年行情。
小編：快告訴我，過去一年，寶寶類、P2P、銀行理財(cái)產(chǎn)品，誰最賺錢?誰最安全?
大數(shù)據(jù)君：問得好。投資一看收益，二看風(fēng)險(xiǎn)。心急吃不了熱豆腐，聽我慢慢道來�？v觀目前三類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，P2P收益率雖然呈下挫趨勢，但相比之下仍優(yōu)勢明顯。當(dāng)然高收益也伴隨著更高的風(fēng)險(xiǎn)，這是投資者不可忽視的問題。銀行理財(cái)產(chǎn)品及寶寶類產(chǎn)品的收益率難分伯仲，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率略高于寶寶類產(chǎn)品，但流動性上卻并不占優(yōu)勢。
小編：說人話!
大數(shù)據(jù)君：P2P產(chǎn)品最賺錢，銀行理財(cái)產(chǎn)品次之，寶寶類產(chǎn)品第三。看圖：
小編(作抓狂狀)：啊!偶每個(gè)月都轉(zhuǎn)一部分工資到余額寶呢?
大數(shù)據(jù)君：不要說我沒提醒你。寶寶類產(chǎn)品的高收益神話正在破滅。請看大數(shù)據(jù)：2014年，寶寶類產(chǎn)品收益率不斷下降，7日年化收益率由2014年1月的6.5%-7.5%的收益區(qū)間跌至11月份4%-5%的區(qū)間范圍。
小編：那我還猶豫啥，今年改投P2P?
大數(shù)據(jù)君：僅從收益率角度看，絕對可以考慮。請看大數(shù)據(jù)：重點(diǎn)監(jiān)測的P2P平臺在監(jiān)測周期內(nèi)，平均年化收益率為17.65%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他兩類產(chǎn)品。不過請注意，行業(yè)總體的平均收益率卻呈緩慢下降趨勢。
小編：好，就這么定了。
大數(shù)據(jù)君(咳嗽聲)：但是……也有人投P2P，結(jié)果連褲子都虧掉了。
小編：( ⊙ o ⊙ )啊!
大數(shù)據(jù)君：真的!盡管平均收益率優(yōu)勢明顯，但P2P理財(cái)產(chǎn)品卻有著普通老百姓難以承受的高風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)PK這一環(huán)節(jié)，可以說是完敗。請看大數(shù)據(jù)：在監(jiān)測期的12個(gè)月中，共有184家P2P平臺出現(xiàn)各類問題，平均每個(gè)月出有15家平臺出現(xiàn)問題。而出現(xiàn)問題的主要原因集中在提現(xiàn)困難、運(yùn)營不善、老板失聯(lián)，更有甚者為惡意詐騙。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，未來幾年中，P2P行業(yè)中的問題平臺仍會不斷出現(xiàn)，因此想要投資P2P，最好還是選擇信譽(yù)好的大平臺。
小編：難怪銀行理財(cái)產(chǎn)品也有市場?
大數(shù)據(jù)君：嗯，銀行類理財(cái)產(chǎn)品收益率雖不比P2P，但風(fēng)險(xiǎn)也小啊。請看大數(shù)據(jù)：銀行類理財(cái)產(chǎn)品中，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率在監(jiān)測周期內(nèi)呈現(xiàn)出先揚(yáng)后抑的走勢，在2014年1月達(dá)到最高的5.76%，隨后逐漸下滑，到2014年10月平均預(yù)期收益率僅為5.06%。外幣理財(cái)產(chǎn)品平均收益率小幅上升，主要貨幣中，美元的平均預(yù)期收益率較高，為2.79%。
小編(追問)：那銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)在什么地方?
大數(shù)據(jù)君：銀行理財(cái)產(chǎn)品在當(dāng)前運(yùn)行模式下，仍存在期限錯(cuò)配、信息不透明、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品掛鉤標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)高等問題。因此，投資者在選擇具體的產(chǎn)品時(shí)，仍需注意產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。
小編：余額寶可隨時(shí)存取，是不是沒有風(fēng)險(xiǎn)?
大數(shù)據(jù)君：答案是否定的。寶寶類產(chǎn)品本質(zhì)是貨幣基金，目前銀行業(yè)協(xié)會已經(jīng)建議將其納入一般性存款，計(jì)繳存款準(zhǔn)備金，提前支付罰息。也就是說，寶寶類產(chǎn)品是有階段性的，隨著利率市場化的推進(jìn)，寶寶類產(chǎn)品將面臨巨大的生存挑戰(zhàn)。總而言之，寶寶類產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品安全性較高，但未來同樣存在風(fēng)險(xiǎn)。
小編：我懂了。不管從賺錢效應(yīng)看，還是從風(fēng)險(xiǎn)大小看，都是P2P>銀行理財(cái)產(chǎn)品>寶寶類產(chǎn)品。
大數(shù)據(jù)君：對，高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。作為投資者，要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適合自己的產(chǎn)品。最后不要忘了，“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”。
文：王玉、侯云龍，數(shù)據(jù)來源：融360
