從明年起，銀行機構將逐步停止新發(fā)磁條銀行卡，取而代之的是更具安全性的芯片卡。今年以來，一些銀行對磁條卡更換為芯片卡收費，引發(fā)了消費者和媒體的質疑。盡管攤在每張卡上的收費只有10元錢左右，但全國磁條銀行卡沉淀量超過34億張，即使只有十分之一換芯收費，也將是30多億元的收費。這筆巨額成本到底該怎樣消化?
誰在收費：大銀行收、中小銀行免現(xiàn)象較為普遍
央行要求“2015年起在經濟發(fā)達地區(qū)及重點行業(yè)領域新發(fā)行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡應為芯片卡”。近日《經濟參考報》記者在沈陽市走訪了10余家銀行網點發(fā)現(xiàn)，像工行、建行這樣的大銀行“換芯”均要收費，一些中小銀行則免費換芯。
例如，工商銀行對于普通客戶的“換芯”業(yè)務收取10元的費用，服務星級達到四星級以上的客戶可有時間限制地免費更換芯片卡;建設銀行對于擁有兩張銀行卡客戶免收一張的“換芯”收費，單張銀行卡換芯收取10元費用;中國銀行則免費“換芯”。
與此相對應的是，中小銀行出于吸引客戶的需要，往往免費換芯�！督洕鷧⒖紙蟆酚浾咦咴L了在沈陽的大連銀行、營口銀行、廣發(fā)銀行，并不收取換芯費，有的銀行即使新辦芯片銀行卡也不收費。但同屬股份制銀行的浦發(fā)銀行舊卡換卡也要收取10元的費用。
對此，一些消費者認為，越是大銀行越是不肯讓小利。“工行、建行這樣的大銀行，擁有先天優(yōu)勢，許多企事業(yè)單位的工資卡都在這些銀行開戶，所以我們連用腳投票的權利都沒有�！痹谝徽块T工作的李先生這樣說。
“換芯”到底成本是多少?收費的依據(jù)是什么?《經濟參考報》記者就此向收費的幾家銀行詢問，浦發(fā)銀行沈陽分行辦公室的工作人員表示，具體負責這項業(yè)務的人出差了，不方便回答這個問題。人民銀行沈陽分行科技處的工作人員告訴《經濟參考報》記者，目前每張芯片卡的成本最低降到了7元錢左右。
該不該收：銀行自己就可以定?
數(shù)據(jù)顯示，全國銀聯(lián)磁條標準卡存量達34.42億張。其中，大銀行所占的比例最多，即使按照存量的十分之一收取換芯費用，那么收費也將多達30多億元。這筆成本該落在消費者身上嗎?
《經濟參考報》記者向人民銀行沈陽分行咨詢，對方表示，根據(jù)銀監(jiān)會、國家發(fā)改委今年2月14日公布的《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》，對于客戶普遍使用、與國民經濟發(fā)展和人民生活關系重大的銀行基礎服務，實行政府指導價或政府定價。除實行政府指導價外、政府定價的服務價格以外，商業(yè)銀行服務價格實行市場調節(jié)價。
人民銀行沈陽分行相關部門進而解釋，銀行卡換芯費用并不在政府指導價或是政府定價之列，這意味著各銀行機構有權自行制定�！督洕鷧⒖紙蟆酚浾卟樵兞算y監(jiān)會和國家發(fā)改委制定的《商業(yè)銀行服務政府指導價政府定價目錄》，這項事關幾十億張銀行卡的收費項目的確沒有列入。
對此，遼寧省銀監(jiān)局也表示，目前尚未接到消費者關于換芯收費的投訴，但已經注意到媒體和網絡對此問題的關注。但國家發(fā)改委尚未對銀行機構換發(fā)芯片卡是否收費問題提出明確意見，一旦相關部門出臺具體政策措施后，將嚴格督促轄內銀行機構認真貫徹落實。
雖然關于換芯收費的爭論持續(xù)了幾個月，但無論是主導換芯業(yè)務的央行還是制定價格標準的銀監(jiān)會、發(fā)改委均沒有表態(tài)。
有學者認為，央行作為芯片卡的政策制定者，多次發(fā)文予以推動，應倡導銀行機構“讓利”于民，加快芯片卡的推廣應用;作為銀行收費的主管方，銀監(jiān)會和發(fā)改委也有責任回應社會質疑，而不是無動于衷裝聾作啞。
誰來監(jiān)管：換芯收費真是“法無禁止即可為”嗎?
采訪中，一些銀行內部人士以“法無禁止即可為”作為換芯收費的合理性�！皳Q芯需要成本，政府部門和銀行機構都沒有強制換芯，因此消費者擁有自主選擇權�！睎|北財經大學經濟發(fā)展研究院院長齊鷹飛支持這一觀點。他認為，銀行機構的自主經營權利應該得到保護，政府部門對此也不應該干涉。
一些法律人士對此并不認可。北京盈科律師事務所高級合伙人馮德斌律師認為，商業(yè)銀行是特許經營，不能簡單地用自主經營概括其商業(yè)性質。根據(jù)我國商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行收費項目和標準由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構、中國人民銀行根據(jù)職責分工，分別會同國務院價格主管部門制定。這意味著銀行收費定價不能隨心所欲，而是明確由政府管理。
“由此可見，換芯收費的爭論不是‘法無禁止即可為’的問題，而是‘法有規(guī)定必須為’的問題�！� 馮德斌說。
遼寧省消費者協(xié)會消費專員何民認為，消費者名義上擁有自主選擇權，但實際上是“危險邊緣的選擇”。屢見不鮮的磁條銀行卡復制、盜刷案件不斷發(fā)出風險提示，銀行有責任向消費者明示風險，鼓勵換芯。讓消費者單獨承擔安全漏洞“打補丁”的成本，并不合理。
“就像入住酒店，一間房有安全隱患，換一間房，還要另加錢嗎?”何民說，換芯收費的問題法律關系比較明確，不能用《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》沒有覆蓋這項收費，而無視消法、合同法對維護消費者合法權益的明確規(guī)定。
根據(jù)消費者權益保護法第18條規(guī)定：經營者應保證提供商品符合財產安全的要求。何民認為，銀行作為金融企業(yè)，本來就有保障消費者資金安全的義務。同時，銀行卡的實質是銀行的經營工具，銀行出于自身技術安全考慮，更新經營工具，其成本不能讓消費者承擔。
換芯收費事關數(shù)以億計持卡人利益。一些法律人士建議，消費者可以提起訴訟，讓法律來裁決這場爭論。
