不久前，浙江臺州市小微企業(yè)信用保證基金正式啟動。該基金初創(chuàng)設立規(guī)模為5億元，由政府主導出資4億元，當?shù)?家銀行捐資共1億元，目的是為破解小微企業(yè)融資擔保難、化解互保鏈危機。
在部分地區(qū)集中出現(xiàn)金融風波的同時，臺州市的金融生態(tài)卻顯得穩(wěn)健和諧。臺州是我國首家股份合作制企業(yè)誕生地，小微企業(yè)遍地開花，民間資本雄厚，卻鮮聞老板逃債跑路、企業(yè)連環(huán)倒閉、銀行壞賬飆升等金融風波。據(jù)統(tǒng)計，截至9月末，臺州金融業(yè)不良貸款率僅為1.02%，去年壞賬核銷為9億元，這兩個數(shù)據(jù)在當前經(jīng)濟形勢下十分難得。
此外，大量小微企業(yè)還享受到了普惠金融服務，其比例是49.75%，約為全國平均數(shù)的近2倍；小微企業(yè)貸款占銀行貸款的38.4%，遠高于全國平均水平。臺州“一城三商行”格局在全國地級市中獨具特色，以其“服務草根、扎根基層、專注小微、善做小貸”的普惠模式，實現(xiàn)了企業(yè)和銀行的雙贏，營造了健康有序的金融生態(tài)圈，使臺州成為獨具特色的“中國草根金融城”。
深耕小微 “草根銀行”茁壯成長
11月21日，國務院總理李克強考察了總部位于臺州的浙江泰隆商業(yè)銀行杭州分行，對他們長期致力于小微企業(yè)金融服務給予肯定。總理說，你們對接千家萬戶的小微企業(yè)，既給他們豐富的營養(yǎng)，也促進了社會公平。政府今后也會加大力度消除民營銀行的差別化政策，為你們營造更加公平的環(huán)境。
在臺州，有一批像泰隆銀行一樣的“草根銀行”，如臺州銀行和浙江民泰商業(yè)銀行。三家銀行均由城鄉(xiāng)信用社改制而來，逐漸形成了以服務小微企業(yè)為主的經(jīng)營特色，且隨之快速發(fā)展。他們堅持與小微企業(yè)共成長，專注于“做小生意”，實現(xiàn)了快速發(fā)展。
今年8月25日，浙江泰隆商業(yè)銀行6家小微專營支行同日開業(yè)。根據(jù)計劃，今年這家銀行要開31家“分店”。21年前，泰隆還“蝸居”臺州路橋一隅，起步僅7個人，租兩間房；而如今，泰隆擁有6000多名員工，百余家分支機構(gòu)，服務范圍涵蓋浙江、上海、蘇州等區(qū)域。
三家民營銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，浙江泰隆商業(yè)銀行民營資本占比100%；臺州銀行民營資本占比75.14%、戰(zhàn)略投資者占比19.86%、政府占比5%；浙江民泰商業(yè)銀行民營資本占比84.26%、戰(zhàn)略投資者占比7.51%、政府占比8.23%。其中臺州銀行是全國首家非政府控股的城市商業(yè)銀行。政府干預少、創(chuàng)新意識強、深耕細作、機制靈活，是業(yè)界對這幾家民營銀行的共同評價。
“大銀行服務大企業(yè)，小銀行服務小微企業(yè)�！迸_州銀行董事長陳小軍說，好比五星級賓館跟大排檔相比有環(huán)境、衛(wèi)生等優(yōu)勢，但也可能上菜等得久、服務員跑得慢，二者不能互相取代，各有各的“江湖”。
一位經(jīng)濟學家認為，中國需要民營銀行，政府也決定進一步推動建立民營銀行，但那種不管怎么干，銀行都能賺大錢的時代已經(jīng)過去了。泰隆銀行、臺州銀行以及民泰銀行三家銀行，不是高高在上的姿態(tài)，完全是親力親為做生意，是建立民營銀行的范本。
靈活服務 “鯰魚效應”激活金融生態(tài)
沒有抵押物，急于到賬，不認識客戶經(jīng)理，不懂貸款流程，還正遭遇禽流感危機——這樣的養(yǎng)殖戶能貸到款嗎？能！
今年臺州臨海市鴨農(nóng)周桂明的鴨場禽流感爆發(fā)，鴨子每天正常吃食，卻不產(chǎn)蛋。7000只鴨子每天白吃3500元，一個月得10萬元。走投無路，他去了泰隆銀行，坦言了兩點：一沒抵押物，二還要得急。說完后他自己都沒底。
不曾想，第二天客戶經(jīng)理劉建勇就到鴨場實地回訪，了解到他只是暫時困難。不到24小時，10萬元信用貸款就到賬了。正是靠這筆貸款，7000只鴨子逃過了“滅頂之災”，他一家四口也度過了破產(chǎn)危機。
專注小生意，善做小微貸，即是生存所迫，更是發(fā)展“秘籍”。泰隆銀行董事長王鈞說，泰隆的服務的對象就是被大銀行忽略的小微企業(yè)。
“小生意”有多小？臺州銀行的“小本貸款”最低是2000元，上限是30萬元，超出不貸。貸款對象多是小商販、家庭作坊或普通農(nóng)戶。只要有創(chuàng)業(yè)意愿，又有一定勞動技能，持續(xù)經(jīng)營3個月時間，就可以帶上身份證去貸款，信貸員核實后兩天內(nèi)發(fā)放。
去年，臺州銀行支持超過26萬的小微客戶，戶均貸款額僅11萬元，其中約60%的客戶是第一次獲得銀行貸款，間接創(chuàng)造了近80萬個就業(yè)機會。
“今天客戶兩口子吵架離婚，可能明天一早信貸員就能知道�！碧┞°y行行長王官明笑著說。泰隆跑一線的客戶經(jīng)理員工數(shù)的一半，他們利用地緣、人緣、親緣優(yōu)勢，遵循“到戶調(diào)查”和“眼見為實”原則，通過面對面溝通和背靠背了解，多渠道、多方面獲取個體客戶的道德品質(zhì)、經(jīng)營能力及家庭財產(chǎn)等信息，全面考察企業(yè)客戶的“三品三表”（人品、產(chǎn)品、押品；水表、電表、報表），目的就是解決信息不對稱問題。
專注“小生意”的經(jīng)營理念，在上海這樣的金融中心同樣適用。泰隆在上海成立分行后，很快實現(xiàn)盈利。
除了三家民營銀行為代表的小法人金融機構(gòu)，許多大型國有銀行和股份制銀行也加入到服務中小企業(yè)的行列中。農(nóng)行臺州分行提出“大銀行要做小生意”，工商銀行在玉環(huán)縣進行服務中小企業(yè)試點。其他各分支機構(gòu)，也大多是所在銀行小微信貸的翹楚。臺州正以此為契機，加快構(gòu)建包括各類金融機構(gòu)在內(nèi)的全方位小微金融組織體系。
“在臺州，三家民營銀行產(chǎn)生了‘鯰魚效應’，激活了臺州的小微金融生態(tài)�！迸_州市委書記吳蔚榮說，向上引發(fā)了一些大銀行在服務小微企業(yè)方面理念創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，向下則帶動了村鎮(zhèn)銀行、資金互助社業(yè)務手段的形成，還把經(jīng)營模式移植到上海、重慶、北京、江西等地。這個過程中，政府因勢利導，支持他們穩(wěn)健走出去，讓“臺州效應”最大化。
強化征信 破解小微企業(yè)擔保難
與11月24日成立的信�；鹜�，臺州設立了小微企業(yè)信保基金理事會和臺州市小微企業(yè)信�；疬\行中心，實行理事會領導下的總經(jīng)理負責制，遵循“政府引導，市區(qū)聯(lián)動，市場運作，風險共擔”基本原則進行管理運作。按照規(guī)定，這5億元基金，經(jīng)放大后，可為小微企業(yè)提供50億元的信用擔保額度。由信�；饟５馁J款一旦出現(xiàn)風險，信保基金承擔其中80%的風險，貸款銀行承擔20%的風險。
吳蔚榮表示，信�；鸩捎萌珖讋�(chuàng)的政企共同出資的籌建模式。這不僅發(fā)揮了政府作為信�；鹬靼l(fā)起者的引領作用，還充分利用政策導向，積極組織和推動金融機構(gòu)參與，充分發(fā)揮金融對實體經(jīng)濟發(fā)展的保障作用。信�；鸬慕�，為當?shù)貎?yōu)質(zhì)的成長型、創(chuàng)業(yè)型、科技型小微企業(yè)搭建了一個低門檻的融資平臺，可幫助小微企業(yè)獲得更便利、更快捷、成本更低的信貸融資。
目前，浙江省已將臺州市列為小微企業(yè)金融服務改革創(chuàng)新實驗區(qū)，通過先行先試，完善小微企業(yè)金融服務體系，創(chuàng)新服務模式。為進一步構(gòu)建和諧金融環(huán)境，臺州正大力推進針對小微企業(yè)的“征信體系”建設。
臺州將工商、社保、稅收、環(huán)保、公安、法院、住建、國土、電力、商務、食品安全、質(zhì)量監(jiān)督等12個部門的信息集納，逐步建立了金融服務信用信息中心。
“建設小微企業(yè)征信體系是提升小微金融服務的基礎工程�！迸_州市長張兵說，“希望這個中心建立以后能夠為銀行提供信用信息查詢和風險服務，為小微企業(yè)提供綜合信用征信服務。”
同時，多家金融機構(gòu)負責人表示，小微金融成本高、風險大，希望國家對專門從事小微貸款的金融機構(gòu)給予更多的扶持政策。如實施利率補貼、提高不良率容忍度、專項財政獎勵等措施等。
