醞釀多年的存款保險(xiǎn)制度終于露出了“廬山真面目”。11月30日，國(guó)務(wù)院法制辦公室網(wǎng)站公布了《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)征求意見(jiàn)稿)。為了建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，央行起草了征求意見(jiàn)稿，共23條，并向社會(huì)征求意見(jiàn)，截止時(shí)間為2014年12月30日。
征求意見(jiàn)稿規(guī)定，在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱(chēng)投保機(jī)構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依照條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。投保機(jī)構(gòu)在中國(guó)境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國(guó)銀行在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。
征求意見(jiàn)稿第五條規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。央行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
央行對(duì)此解釋為，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶(hù)的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以?xún)?nèi)的，全額賠付;超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。對(duì)50萬(wàn)元的最高償付限額，央行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行了測(cè)算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì)受到損失。而且，這個(gè)限額并不是固定不變的，央行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
征求意見(jiàn)稿規(guī)定，社會(huì)保險(xiǎn)基金、住房公積金存款的償付辦法由央行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)另行制定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。
“特別需要說(shuō)明的是，按照征求意見(jiàn)稿的規(guī)定，即使個(gè)別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷(xiāo)或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的存款銀行進(jìn)行‘接盤(pán)’，收購(gòu)或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債�！毖胄蟹Q(chēng)，這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無(wú)法由其他銀行收購(gòu)、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。這也是世界各國(guó)的通行做法。
