確權(quán)修法等基礎(chǔ)工作有望兩年內(nèi)完成
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《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者從接近監(jiān)管層人士處獲悉，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)可抵押的先決條件——確權(quán)頒證和法律法規(guī)修訂等重要工作有望在兩年內(nèi)完成。面對(duì)即將被土地流轉(zhuǎn)激活的巨大金融市場，金融機(jī)構(gòu)紛紛加速布局。
據(jù)了解，目前包括農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行以及多家地方商業(yè)銀行在內(nèi)的眾多金融機(jī)構(gòu)，正在各地積極拓展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，其中農(nóng)業(yè)銀行日前首次針對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)出臺(tái)了全行性管理辦法。
專家表示，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注意管控風(fēng)險(xiǎn)，要建立土地經(jīng)營權(quán)再流轉(zhuǎn)的配套機(jī)制，解決抵押物變現(xiàn)的問題；還應(yīng)該和巨災(zāi)保險(xiǎn)結(jié)合起來，當(dāng)農(nóng)民無力償還貸款時(shí)，政府或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠給予補(bǔ)貼或補(bǔ)償。
今年以來，信貸資金定向支持“小微”“三農(nóng)”的政策信號(hào)愈發(fā)明確，但受經(jīng)濟(jì)下行周期的影響，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降壓力也較為突出。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者從多地了解到，“三農(nóng)”貸款正在退出互保、聯(lián)保的模式，取而代之的是銀行傾向于在抵押方式上創(chuàng)新。按照中央農(nóng)村工作會(huì)議和一號(hào)文件的部署，農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押正是目前金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要選項(xiàng)。
記者采訪發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款活躍的地區(qū)，包括浙江、江蘇、安徽等地，由當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社涉足，形成一套自有模式。另外，今年以來，包括北京、四川、湖南等地也陸續(xù)有金融機(jī)構(gòu)啟動(dòng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)，牽頭機(jī)構(gòu)包括中國郵政儲(chǔ)蓄銀行及各地城商行等。與此同時(shí)，國有大行也開始瞄準(zhǔn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，工行、建行甚至國家開發(fā)銀行都在這一領(lǐng)域有試點(diǎn)的打算，日前農(nóng)行率先出臺(tái)了《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法(試行)》(以下簡稱《辦法》)，成為第一家在總行層面上推行該類貸款的大型商業(yè)銀行。
“除了政策導(dǎo)向外，主要是市場的確有需求。對(duì)于國有大行而言，尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)，有很多抵押物不足，但信貸資金需求量大，農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押可以作為有效的融資補(bǔ)充�！鞭r(nóng)行三農(nóng)政策與業(yè)務(wù)創(chuàng)新部副總經(jīng)理王縣力在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)透露，“原來總行選了11個(gè)省、18個(gè)地縣進(jìn)行試點(diǎn)，現(xiàn)在《辦法》推行后，每個(gè)省分行可以自己上報(bào)方案，總行審批，我們覺得條件具備了就可以開展這項(xiàng)貸款�！�
風(fēng)險(xiǎn)管控方面，在目前各地農(nóng)信社牽頭的試點(diǎn)中，通常的做法是成立村級(jí)擔(dān)保合作社，在村級(jí)農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間搭建一個(gè)流轉(zhuǎn)平臺(tái)，由該合作社向農(nóng)信社出具“三權(quán)”抵押貸款承諾書，還有的農(nóng)信社如果對(duì)個(gè)體農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，則需要有第三方擔(dān)保人做擔(dān)保。另外，在四川等一些地方的土地經(jīng)營抵押貸款的探索中，往往由政府出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金或者設(shè)立有政府背景的擔(dān)保公司，以降低商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)并吸引其入場。
對(duì)于農(nóng)行而言，開展農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款則有更高的門檻，相對(duì)也更為謹(jǐn)慎。在區(qū)域選擇上，農(nóng)行要求試點(diǎn)地區(qū)已完成農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)頒證，并且建有農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場，以及縣級(jí)(含)以上政府出臺(tái)了相關(guān)的政策制度�！拔覀兣c試點(diǎn)地區(qū)的政府、司法機(jī)關(guān)一起有工作小組，很多技術(shù)層面上的事情需要和當(dāng)?shù)爻浞譁贤�，達(dá)成共識(shí)。另外，在客戶選擇上，我們傾向于選擇新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、合作社和龍頭企業(yè)�！蓖蹩h力說。
在放貸額度上，王縣力稱：“沒有最低額度限制，自然人單戶貸款額度最高為1000萬元，但企業(yè)無最高額度限制。家庭農(nóng)場我們也劃分為企業(yè)。在授信方面，首先，我們根據(jù)客戶需要，一般不超過該客戶1年經(jīng)營需求的50%的額度；其次根據(jù)抵押情況，即農(nóng)地的評(píng)估價(jià)值，每個(gè)地方有不同的比例，最低占評(píng)估價(jià)值20%，最高占60%的額度進(jìn)行授信。”
業(yè)內(nèi)分析人士指出，實(shí)際上要推進(jìn)這項(xiàng)工作，涉及一系列法律法規(guī)都有待清理，加之確權(quán)頒證還未全面完成，短期內(nèi)這種信貸模式還不太可能全國推廣，只能是試點(diǎn)。
另據(jù)一位主管這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行工作人員表示，目前對(duì)于承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款還有兩項(xiàng)潛在風(fēng)險(xiǎn)需要設(shè)法應(yīng)對(duì)：一是當(dāng)出現(xiàn)自然災(zāi)害導(dǎo)致減產(chǎn)農(nóng)戶無法還貸的情形，相關(guān)銀行沒有應(yīng)對(duì)機(jī)制；二是當(dāng)出現(xiàn)農(nóng)戶無法償還貸款，金融機(jī)構(gòu)需要再流轉(zhuǎn)土地用于抵債時(shí)，針對(duì)該行為可能出現(xiàn)的相關(guān)糾紛，相關(guān)銀行也還沒有應(yīng)對(duì)機(jī)制。雖然上述兩種風(fēng)險(xiǎn)目前并未大面積出現(xiàn)，但在長期實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)需要考慮如何處理，不然會(huì)造成機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶“雙輸”的局面。此外，對(duì)于土地價(jià)值評(píng)估，越來越多的銀行或農(nóng)信社都傾向于內(nèi)部評(píng)估，但這在一定程度上又增加了管理成本。因此，農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)的制度設(shè)計(jì)以及貸款擔(dān)保主體、評(píng)估機(jī)構(gòu)資質(zhì)都亟待規(guī)范。
中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員李國祥認(rèn)為，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款既要解決農(nóng)民貸款難，又要很好管控金融風(fēng)險(xiǎn)。一方面，要建立土地經(jīng)營權(quán)再流轉(zhuǎn)的配套機(jī)制，解決抵押物變現(xiàn)的問題；另一方面，對(duì)于超出單個(gè)農(nóng)戶承受能力的自然災(zāi)害等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該和巨災(zāi)保險(xiǎn)結(jié)合起來，當(dāng)農(nóng)民無力償還貸款時(shí)，政府或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠給予補(bǔ)貼和補(bǔ)償。
