【相關(guān)】銀監(jiān)會(huì)：理財(cái)要與信貸業(yè)務(wù)分離
銀行理財(cái)規(guī)范“七不得”：
1、不得提供含有剛性?xún)陡秲?nèi)容的理財(cái)產(chǎn)品介紹;
2、不得銷(xiāo)售無(wú)市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)案、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、不能獨(dú)立測(cè)算的理財(cái)產(chǎn)品;
3、不得銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)收益嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)的含有復(fù)雜金融衍生工具的理財(cái)產(chǎn)品;
4、不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間;不得以不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品;
5、不得代客戶簽署文件;
6、不得挪用客戶資金;
7、不得將其他銀行或金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)記本行標(biāo)識(shí)后作為自有理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售。
商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品事業(yè)部制改革的方案11日正式對(duì)外公布。在銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的這份名為《關(guān)于完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)組織管理體系有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)中明確規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要完善理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部組織管理體系，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)，負(fù)責(zé)集中統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)管理全行理財(cái)業(yè)務(wù)，并按照“單獨(dú)核算、風(fēng)險(xiǎn)隔離、行為規(guī)范、歸口管理”四項(xiàng)基本要求規(guī)范開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，防范理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)積累。
近年來(lái)，我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展快速。截至2014年5月末，全國(guó)400多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品50918款，理財(cái)資金賬面余額13.97萬(wàn)億元。2013年銀行理財(cái)產(chǎn)品的加權(quán)平均收益率為4.13%，給國(guó)內(nèi)居民創(chuàng)造的財(cái)產(chǎn)性收入超過(guò)4500億元。但商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)諸如誤導(dǎo)銷(xiāo)售、信息披露不充分、理財(cái)資金與銀行自營(yíng)資金沒(méi)有完全分離等問(wèn)題。為此，銀監(jiān)會(huì)去年就已經(jīng)將商業(yè)銀行建立理財(cái)業(yè)務(wù)事業(yè)部制的方案納入了工作計(jì)劃。
理財(cái)事業(yè)部決策權(quán)獲提升
監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)想的未來(lái)的理財(cái)事業(yè)部，首先是要作為獨(dú)立的利潤(rùn)主體單獨(dú)核算，同時(shí)建立單獨(dú)的會(huì)計(jì)核算、統(tǒng)計(jì)分析和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的績(jī)效考評(píng)體系。這個(gè)部門(mén)要對(duì)每只銀行理財(cái)產(chǎn)品分別單獨(dú)建立明細(xì)賬，單獨(dú)核算，并應(yīng)覆蓋表內(nèi)外的所有理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)“理財(cái)業(yè)務(wù)與信貸等其他業(yè)務(wù)分離;實(shí)行自營(yíng)業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)分離;銀行理財(cái)產(chǎn)品與銀行代銷(xiāo)的第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品分離;銀行理財(cái)產(chǎn)品之間分離;理財(cái)業(yè)務(wù)操作與銀行其他業(yè)務(wù)操作分離”這幾方面的要求，引導(dǎo)理財(cái)業(yè)務(wù)回歸資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的本質(zhì)。
按照這“五大分離”原則，對(duì)于理財(cái)資金的要求的是，理財(cái)產(chǎn)品的資金來(lái)源要和資金運(yùn)用相對(duì)應(yīng)，獨(dú)立于銀行信貸業(yè)務(wù);本行信貸資金不得為本行理財(cái)產(chǎn)品提供融資和擔(dān)保。對(duì)于自營(yíng)業(yè)務(wù)的要求是，自營(yíng)業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)分別開(kāi)立獨(dú)立賬戶;分別建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程和內(nèi)控制度;代客理財(cái)資金不得用于本行自營(yíng)業(yè)務(wù)，不得通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品期限設(shè)置、會(huì)計(jì)記賬調(diào)整等方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)。對(duì)于代銷(xiāo)的要求是，銀行在銷(xiāo)售銀行理財(cái)產(chǎn)品與代銷(xiāo)的第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)有相互獨(dú)立的準(zhǔn)入、考核、推介和銷(xiāo)售制度等;代銷(xiāo)第三方機(jī)構(gòu)產(chǎn)品時(shí)必須采用產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)制作的宣傳推介材料和銷(xiāo)售合同，不得出現(xiàn)代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的標(biāo)識(shí)。此外，本行理財(cái)產(chǎn)品之間不得相互交易，不得相互調(diào)節(jié)收益。
早在去年，不少銀行就相繼成立了資產(chǎn)管理部。主要負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)、理財(cái)產(chǎn)品的投資管理等各類(lèi)代客資產(chǎn)管理服務(wù)。從經(jīng)營(yíng)范圍、職責(zé)劃分等方面，已然是理財(cái)事業(yè)部制的雛形。在實(shí)際的業(yè)務(wù)操作上，也在執(zhí)行上述原則。因而，對(duì)于一些銀行來(lái)說(shuō)，成立理財(cái)事業(yè)部就是把現(xiàn)有的資產(chǎn)管理部“翻個(gè)牌”。
但這卻是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段后，在體制上的一種必然方向。此前光大銀行資產(chǎn)管理部總經(jīng)理張旭陽(yáng)在接受記者采訪時(shí)表示，理財(cái)事業(yè)部更多是一個(gè)管理架構(gòu)的安排，不會(huì)改變改變產(chǎn)品模式、也不會(huì)影響業(yè)務(wù)，只是強(qiáng)調(diào)更加專(zhuān)業(yè)化的管理。有助于讓專(zhuān)業(yè)的人做專(zhuān)業(yè)的事。此外，通過(guò)事業(yè)部的這種制度安排，使得代客與自營(yíng)更加明晰的區(qū)分開(kāi)，也有利于業(yè)務(wù)健康的發(fā)展。
從另一個(gè)角度說(shuō)，“翻牌”后的理財(cái)事業(yè)部將獲得更多的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)決策權(quán)，在經(jīng)營(yíng)管理上擁有更強(qiáng)的自主性�？蓳碛幸欢ǖ娜恕⒇�(cái)、物資源支配權(quán)，可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要自主配置資源，并建立相對(duì)獨(dú)立的人員考核機(jī)制及激勵(lì)機(jī)制。
“七不得”規(guī)范理財(cái)銷(xiāo)售
近年來(lái)不少出問(wèn)題的理財(cái)產(chǎn)品在進(jìn)行事后追究時(shí)發(fā)現(xiàn)，銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的問(wèn)題最為集中。為此，銀監(jiān)會(huì)特別強(qiáng)調(diào)了要規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售行為。
《通知》強(qiáng)調(diào)，銀行不得提供含有剛性?xún)陡秲?nèi)容的理財(cái)產(chǎn)品介紹;不得銷(xiāo)售無(wú)市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)案、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、不能獨(dú)立測(cè)算的理財(cái)產(chǎn)品;不得銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)收益嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)的含有復(fù)雜金融衍生工具的理財(cái)產(chǎn)品;不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間;不得以不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品;不得代客戶簽署文件;不得挪用客戶資金;不得將其他銀行或金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)記本行標(biāo)識(shí)后作為自有理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售。
同時(shí)，銀行應(yīng)在銷(xiāo)售文件的醒目位置提示客戶“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎”;應(yīng)在銷(xiāo)售文件中載明理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍、投資資產(chǎn)種類(lèi)和比例，以及合理的浮動(dòng)區(qū)間;應(yīng)載明收取各種費(fèi)用的條件、方式和收取標(biāo)準(zhǔn)，未載明的收費(fèi)項(xiàng)目不得向客戶收取。
《通知》還強(qiáng)調(diào)了要對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，將合適的產(chǎn)品賣(mài)給合適的客戶。要求按照風(fēng)險(xiǎn)匹配的原則，嚴(yán)格區(qū)分一般個(gè)人客戶、高資產(chǎn)凈值客戶和私人銀行客戶，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的分類(lèi)管理，提供適應(yīng)不同類(lèi)型客戶投資需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。對(duì)于一般個(gè)人客戶，銀行只能向其提供貨幣市場(chǎng)和固定收益類(lèi)等低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品;銀行在對(duì)高資產(chǎn)凈值客戶和私人銀行客戶進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，可以向其提供各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。
除了強(qiáng)調(diào)要嚴(yán)格遵守銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的規(guī)定，也強(qiáng)調(diào)了銀行要審慎盡責(zé)地管理投資組合;建立投資資產(chǎn)的全程跟蹤評(píng)估機(jī)制，及時(shí)處置重大市場(chǎng)變化;充分評(píng)估資產(chǎn)組合可能發(fā)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)急預(yù)案。
