村級擔保合作社模式擬推廣
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2014年棋到中盤，宏觀調控的政策信號已明確定向支持實體經濟領域，而“三農”正是其中之一。近日，《經濟參考報》記者從浙江麗水市了解到，作為國內首個農村金改試驗區(qū)，在“三農”貸款投放方面，正在展開新的嘗試，即通過成立村級擔保合作社來破解土地經營權抵押的制度性障礙，當?shù)剞r信社傾向于推廣此模式，并有望大面積鋪開。
浙江省龍泉市素有“浙江林海”之稱，隸屬于麗水市，林業(yè)資源發(fā)達，因此，當?shù)亟鹑跈C構借2014年中央一號文件“允許承包土地的經營權向金融機構抵押融資”的東風，都有意參與建立相關的信貸投放和抵押模式。但是，由于確權登記制度不完善，在土地流轉和土地承包經營權抵押方面存在著制度和法律等瓶頸，這使得金融機構配套的抵押資產處置機制難以形成。
“林權抵押貸款遭遇過很多問題，主要是抵押物難以變現(xiàn)，變現(xiàn)需要通過木材砍伐獲取資金，但伐木需要得到有關部門的批準。因此，銀行抵押貸款需要考慮到這方面的風險承受。一旦這類貸款出現(xiàn)風險，借款戶(即林權所有人)愿意配合處置，那么可以通過公開拍賣或者砍伐，如果借款戶不配合，那我們只有通過法律途徑進行變現(xiàn)，但基于一些制度和法律，有的就算通過法院也未必能夠進行處置�！饼埲修r村信用合作聯(lián)社主任陳義達表示。
因此，龍泉市農村信用合作聯(lián)社建議當?shù)卮寮壔I資成立擔保合作社，該機構相當于在村級農戶和金融機構之間搭建一個流轉平臺。據(jù)悉，在操作流程上，村民向擔保合作社提交貸款書面申請，同時提供“林權證、宅基地使用權證、土地流轉經營權證”等相關證件資料，由擔保合作信用評定小組進行資格審查、抵押物估價、確認貸款金額，然后向當?shù)剞r村信用合作聯(lián)社出具“三權”抵押貸款承諾書，直到農村信用合作聯(lián)社對借款人條件審核通過，就可發(fā)放貸款。
“我們今年3月份開始試點。就花橋村而言，籌集60萬資金成立了惠農擔保合作社，我們對整個村采取集體授信，授信額度是籌集資金的10倍，也就是說花橋村有600萬的信貸額度。目前，我們投放了400多萬貸款，涉及40多戶農戶。花橋村有344戶農戶，也就是說15%的村民已經享受到了這項貸款服務，未來推廣的空間還很大�！标惲x達透露。
實際上，村級擔保合作社籌集的資金相當于貸款的風險基金，存放于農信聯(lián)社，會被單獨設立賬戶。并且，農戶和擔保合作社之間也需要簽訂一個權證抵押的合同，相當于該中介機構把農戶的林地經營權這一擔保品來做一個反擔保，以便控制自身的風險。如果某個借款人貸款出現(xiàn)了問題，最后需要處置林地，那么就由擔保合作社將該借款人的林地流轉給其他農戶，以解決以往林地抵押的變現(xiàn)問題，為農信社降低不良風險。
不過，陳義達也坦言，推廣村級擔保合作社模式也存在一定難度，關鍵需要村委會的支持。同時，開展林地經營權抵押貸款，也需要麗水市當?shù)卣闹С�，包括風險處置問題，另外，還會涉及一些財政補貼，比如農戶可享受林業(yè)部門對林業(yè)貸款貼息3%的優(yōu)惠。
龍泉市農村信用合作聯(lián)社負責信貸管理的王康明對《經濟參考報》記者表示，“試點初期我們對單個農戶的貸款額度都控制在10萬元以內，授信期限是1年，利率在基準利率的基礎上上浮20%，而以往是在基準利率的基礎上上浮88%。如此一來，農戶的貸款成本大大降低，按10萬元貸款額度計算，一年可以節(jié)省利息支出4080元。如果算上貸款貼息優(yōu)惠，還可以節(jié)省利息支出3000元�！�
據(jù)《經濟參考報》記者了解，成立村級擔保合作社的模式不單是龍泉市有意嘗試，麗水市松陽縣農信社也表示正在研究推廣這一模式。松陽是浙江省乃至全國重要的茶葉種植地�！皩螒艮r戶進行土地經營權抵押貸款，人工和管理成本都比較高，如果能夠建立一個村級流轉平臺也能夠幫我們分擔風險�！彼申柨h農村信用合作聯(lián)社分管信貸的一位人士對《經濟參考報》記者說。
不過，記者也從多方了解到，相對于農村信用合作聯(lián)社，當?shù)卮彐?zhèn)銀行、農商行對林地經營權的做法依然謹慎�！拔覀冏隽值亟洜I權抵押貸款還在起步階段，因此仍采取對單一農戶授信的方式，通過當?shù)亓謽I(yè)局對借款人的林地進行價值評估，根據(jù)評估價值的30%額度授信，一般少則30多萬元，目前最多的一筆是88萬元�；陲L險考量，利率上浮較多。但是，隨著與農信社的競爭越來越激烈，我們將來也會在模式上創(chuàng)新�！闭憬埲裉┐彐�(zhèn)銀行市場管理部副總經理黃金強對《經濟參考報》記者說。
有業(yè)內專家認為，目前對于土地經營權抵押貸款投放，以及抵押資產處置方面，金融機構都還沒有一個固定的模式，村級擔保合作社在一定程度上能夠解決資產變現(xiàn)問題，繞開法律和制度對土地經營權抵押的障礙，但這類機構的設置并沒有統(tǒng)一的規(guī)則，不排除會存在道德風險，那么對于農村信用合作聯(lián)社而言，信貸投放之后的后臺監(jiān)控和風險管理能力就帶來了更多的考驗。
值得關注的是，浙江省龍泉市已經在去年底出臺了《林地經營權流轉證登記管理辦法(試行)》，意在解決林業(yè)經營者的權屬證明的難題，實現(xiàn)林地流轉融資。麗水農村金改兩年來，在抵押模式方面，這些政策和目前金融機構的多種嘗試，都給未來“三農”貸款以及土地經營權抵押在選擇上帶來了更多的可能。
