[數(shù)十年來，農(nóng)業(yè)銀行以傳統(tǒng)的“服務(wù)三農(nóng)”業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，形成了在服務(wù)涉農(nóng)小微企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟騰飛、服務(wù)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級等方面的獨特優(yōu)勢，累計向近300萬戶小微企業(yè)提供金融服務(wù)。不論是站在國際視野，還是從歷史高度，農(nóng)行都是中國扶持小微企業(yè)發(fā)展最有特色的商業(yè)銀行，演奏了“小企業(yè)”與“大銀行”的和諧樂章。]
在世間萬物中，“大”與“小”似乎總是天然對立的。
置于經(jīng)濟領(lǐng)域，大企業(yè)、大公司總居于舞臺中央，吸引著更多的目光，占據(jù)著大部分資本。追光燈之外，在經(jīng)濟、民生領(lǐng)域也扮演重要角色的小微企業(yè)，卻面臨著巨大的發(fā)展壓力。這些問題的生成，與“大型銀行服務(wù)小微企業(yè)”這一國際性金融難題尚未徹底解決不無關(guān)系。
現(xiàn)實印證，“大”和“小”又可相輔相成、相伴隨行。
在擁有4000萬以上的小微企業(yè)和個體工商戶的“世界第二大經(jīng)濟體”——中國，農(nóng)業(yè)銀行緊扣時代脈搏的傾情實踐，打破了“大銀行無法提供好的小微企業(yè)金融服務(wù)”這一論斷，其在服務(wù)涉農(nóng)小微企業(yè)、縣域產(chǎn)業(yè)集群、科技創(chuàng)新等方面的成功探索，不僅為小微企業(yè)茁壯成長提供了有力支撐，更為破解國際性難題提供了一種帶有明顯“中國特色、農(nóng)行路徑”的破解之道。
深耕于“農(nóng)”，促現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效
改革開放30余載，累累碩果深刻地影響著生活在神州大地上的每一個人，更使中國的“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)生了翻天覆地的變化。農(nóng)行依托自身在“三農(nóng)”金融服務(wù)方面積淀的先發(fā)優(yōu)勢，找到了適合中國國情的涉農(nóng)小微企業(yè)服務(wù)模式。
傾情支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)發(fā)展壯大
回溯到1979年，農(nóng)行第四次恢復(fù)成立。是年，恰值中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)風(fēng)起云涌之際，農(nóng)行成為國內(nèi)第一批社隊企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“開疆拓土”的主要資金供給者。
1982年，懷揣“萬元戶”夢想，劉永好和他的三位兄長辭去公職，來到四川成都新津縣當(dāng)起了“育新良種場”場長。
讓劉永好難以忘懷的是危難時刻農(nóng)行的扶持。30年風(fēng)雨路，從一千元到一百億元，農(nóng)行見證了企業(yè)發(fā)展壯大的每一步，傾情托舉起世界級農(nóng)牧企業(yè)的“新希望”。
這樣的故事并非孤例，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的道路上，農(nóng)行與伊利、蒙牛、魯花、隆平高科等“明星”涉農(nóng)企業(yè)一路相隨，最終扶持其成為今天享譽大江南北的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。
如今，農(nóng)行伴小微客戶成長的故事仍在上演。
“農(nóng)行的婦女創(chuàng)業(yè)貸款好�！睂幭暮Ｔh七營鎮(zhèn)八營村，村民韓素紅站在自家溫室大棚前滿懷激情，“有了錢，我創(chuàng)業(yè)的勁頭更足了，今天的家庭農(nóng)場明天就能變成枸杞加工企業(yè)。”
精心培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈價值提升
“農(nóng)業(yè)價值鏈?zhǔn)且粋�伴隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各個環(huán)節(jié)價值增值過程的鏈條，對鏈條中的各個環(huán)節(jié)進行融資，不僅可以提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的價值，也有利于提升農(nóng)村金融機構(gòu)的價值。”1985年，哈佛大學(xué)商學(xué)院著名教授邁克爾?波特提出了價值鏈理論。
近年，農(nóng)行緊緊把握農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展大勢，通過服務(wù)產(chǎn)業(yè)化組織，為產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)提供資金支持。
特色林果業(yè)是新疆的五大支柱產(chǎn)業(yè)之一，在當(dāng)?shù)匾呀?jīng)形成了一條較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。
農(nóng)行新疆分行以運作流程簡單、審批環(huán)節(jié)少、投放速度快的“小企業(yè)簡式快速貸款”、“精品農(nóng)戶貸款”和三農(nóng)特色產(chǎn)品“季節(jié)性收購貸款”作為主打，實現(xiàn)了“貸得快”，滿足了此類客戶的貸款需求。
“黨的政策好，農(nóng)行服務(wù)好，打算明年再建一個核桃加工廠，讓中國農(nóng)民種的核桃走向世界。”2009年，在農(nóng)行持續(xù)有力的支持下，新疆喀什葉城縣依提木孔鄉(xiāng)的維吾爾族青年玉蘇音?亞森承包了50畝核桃園�，F(xiàn)如今，他家僅核桃收入一項就有20多萬元。
創(chuàng)新滿足涉農(nóng)小企業(yè)差異需求
同時，農(nóng)行在全國范圍內(nèi)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前，該行“金益農(nóng)”品牌下的“三農(nóng)”專屬產(chǎn)品已達到109項，極大地滿足了農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)科技企業(yè)等各類經(jīng)營主體的金融需求，促進了規(guī)模農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。
在山東，農(nóng)行推出市場上第一只“三農(nóng)”中小企業(yè)集合票據(jù)——山東壽光“三農(nóng)”中小企業(yè)集合票據(jù)。在江蘇和浙江，農(nóng)銀金融租賃公司針對小微企業(yè)特點開發(fā)了“銀賃通”、“融租通”等特色產(chǎn)品。在湖北漢川，在內(nèi)蒙古克什克騰，在陜西安塞，在安徽績溪，在廈門同安，在浙江永康，農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行立足地方經(jīng)濟，堅持“服農(nóng)支小”。
“農(nóng)行憑借其多年來積累形成的人員、網(wǎng)點、機構(gòu)、地域、規(guī)模等方面的綜合優(yōu)勢，充分發(fā)揮出大銀行在服務(wù)小微企業(yè)領(lǐng)域的主導(dǎo)作用，積累了一整套極具開創(chuàng)意義的成功經(jīng)驗�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授韓復(fù)齡這樣評價農(nóng)行在服務(wù)涉農(nóng)小微企業(yè)方面所做的努力。
業(yè)精于“�！�，助縣域經(jīng)濟跨越發(fā)展
當(dāng)世界各地的人們享受著物美價廉的“Made in
China”帶給他們的便利時，或許很難聯(lián)想到，這些琳瑯滿目的商品來自某個位于中國小縣城里小小的生產(chǎn)車間，而無數(shù)個這樣的小微企業(yè)聚攏在一起創(chuàng)造出了“昆山之路”、“江陰板塊”、“義烏指數(shù)”、“順德制造”等一大批縣域產(chǎn)業(yè)集群的標(biāo)志性發(fā)展奇跡。在一個個冠以“中國制造”的專業(yè)市場從無到有、由弱變強的過程中，也處處都有農(nóng)行在信貸資金、國際業(yè)務(wù)、個人理財、結(jié)算渠道等領(lǐng)域提供金融服務(wù)的身影。
全流程助力“中國制造”揚帆海外
改革開放之前，現(xiàn)在舉世聞名的“世界超市”——浙江義烏還是一個名不見經(jīng)傳的小縣、窮縣，三十年后的今天，義烏一躍成為國際知名都市，年進出口額度突破100億美元。
丁志民，義烏市場發(fā)展中脫穎而出的弄潮兒，在義烏第一代市場成立初期的1983年，丁志民即棄農(nóng)經(jīng)商，開始在市場內(nèi)擺攤，到2012年，其一手建立的三鼎控股集團成為義烏最大的工業(yè)企業(yè)。在三鼎控股崛起的背后，農(nóng)行三十年來一直踐行著與小微企業(yè)客戶相伴成長的鄭重承諾——從1983年的雪中送炭，再到2008年全球金融危機時的不離不棄，農(nóng)行始終堅定地站在他的身邊。
鼎力扶持縣域產(chǎn)業(yè)集群大發(fā)展
服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群是國際先進同業(yè)在支持先進小微企業(yè)方面的共同做法。農(nóng)行在這一領(lǐng)域的實踐不僅為中國產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展提供了不竭動力，更在支持縣域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級等方面發(fā)揮了重要作用。
“順德樣本”是農(nóng)行廣東分行服務(wù)專業(yè)市場小微客戶的一個縮影，亦是農(nóng)行開展專業(yè)市場小微金融服務(wù)的縮影。近年來，該行全面推進縣域小企業(yè)專營機構(gòu)建設(shè)，打造縣域小企業(yè)“一站式”金融服務(wù)平臺，根據(jù)小微企業(yè)信貸需求“短、小、頻、急”的特點，推出“簡式貸”、“智動貸”、“廠房貸”等通用性金融產(chǎn)品。
“這筆用來購買工業(yè)廠房的貸款真是解了我的燃眉之急，讓我留足了未來生產(chǎn)所用的流動資金。”當(dāng)廣東順德區(qū)雅洛特電器有限公司成功從農(nóng)行順德分行獲得全省首筆小企業(yè)工業(yè)廠房按揭貸款140萬元時，企業(yè)負責(zé)人激動地說道。
“歷史造就了農(nóng)行在縣域經(jīng)濟生態(tài)中的獨特優(yōu)勢，也使得銀行可以在縮小城鄉(xiāng)差距、助力新型城鎮(zhèn)化建設(shè)等方面發(fā)揮更大作用�！鄙虾Ｘ斀�(jīng)大學(xué)小企業(yè)融資研究中心研究員談儒勇說。
先行于“科”，為轉(zhuǎn)型升級融資融智
現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)創(chuàng)造出巨大的生產(chǎn)力，推動了社會的進步。其中，科技型小微企業(yè)是科技創(chuàng)新領(lǐng)域最為活躍和最具潛力的群體。聚焦國內(nèi)，科技型企業(yè)正成為中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的動力源泉。
作為一家大型商業(yè)銀行，農(nóng)行認真貫徹國家戰(zhàn)略，不斷探路科技金融服務(wù)新模式，完成了一個個頗具技術(shù)含量的實驗。
以專業(yè)品質(zhì)對接科技創(chuàng)新平臺
北京中關(guān)村，還有一個響亮的名字——中國“硅谷”。據(jù)統(tǒng)計，在中關(guān)村近兩萬家科技型企業(yè)中，90%是小微企業(yè)。作為高新技術(shù)研發(fā)推廣應(yīng)用的載體，科技型小微企業(yè)初創(chuàng)期風(fēng)險大，輕資產(chǎn)，缺乏有效抵押擔(dān)保物，對接銀行貸款難度更大。
為切實解決小微企業(yè)融資難問題，農(nóng)行北京分行于2011年11月率先在海淀區(qū)成立了首家中小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)——中小企業(yè)金融服務(wù)中心(海淀)。結(jié)合科技型小微企業(yè)特點，該行推出高新技術(shù)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、文創(chuàng)小企業(yè)簡式快速貸、智動貸等10余項產(chǎn)品，并且與地方政府有關(guān)部門、擔(dān)保機構(gòu)合作，充分運用第三方機構(gòu)對小微企業(yè)的增信作用，打破科技型小微企業(yè)融資瓶頸。小微企業(yè)貸款兩年增長率達到385%，這是農(nóng)行北京分行交出的一份靚麗答卷。
實際上，農(nóng)行在“大”“小”對接方面的探索始終未曾停歇。目前，該行共建立了超過1000家小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)，建立了專門針對小微企業(yè)特點的信用評價體系，基本形成了網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國、服務(wù)遍及城鄉(xiāng)的小企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)化經(jīng)營管理組織體系。
積極扮靚城鄉(xiāng)科技推廣大舞臺
古爾班通古特大沙漠邊緣的新疆石河子莫索灣，素來缺水，如今卻是新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)八師148團生產(chǎn)基地。
“沒引進滴灌技術(shù)之前，大水漫灌浪費資源，而且畝產(chǎn)量也不高。如今滴灌技術(shù)既節(jié)水又能提高肥料利用率，小麥畝產(chǎn)從之前平均300多公斤提高到現(xiàn)在的600多公斤，148團連續(xù)10年獲得全國科技示范縣團稱號�！�148團總農(nóng)藝師段瑞萍說。
為了加快科技在邊疆地區(qū)的推廣應(yīng)用，“十一五”以來，農(nóng)行石河子兵團分行累計發(fā)放30億元貸款支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展滴水灌溉。
合力構(gòu)建科技金融保障新體系
由于科技型小微企業(yè)存在技術(shù)發(fā)展的風(fēng)險性、市場開拓的不確定性等特點，僅僅靠商業(yè)銀行單方面力量還不夠，綜觀發(fā)達國家經(jīng)驗，多元化、多層次融資體系構(gòu)成了小微企業(yè)資金來源。
在服務(wù)科技型小微企業(yè)過程中，農(nóng)行不斷加強與融資租賃公司、風(fēng)投和上市服務(wù)中介等機構(gòu)的合作，綜合運用“間接融資+直接融資”、“投行+商行”等方式，支持中小企業(yè)客戶的健康成長和持續(xù)發(fā)展。
在無錫，農(nóng)行發(fā)起成立農(nóng)銀無錫股權(quán)投資基金。在寧波，農(nóng)行組織發(fā)行集合票據(jù)，支持當(dāng)?shù)乜萍夹椭行∑髽I(yè)發(fā)展。
為進一步構(gòu)建科技型小微金融服務(wù)體系，近年來，農(nóng)行與政府部門、企事業(yè)單位積極開展合作：簽署了《中小企業(yè)金融服務(wù)合作備忘錄》，制訂了《農(nóng)業(yè)銀行國家科技成果轉(zhuǎn)化引導(dǎo)基金金融服務(wù)解決方案》……通過主動參與服務(wù)方案的制訂，提高了科技型小微企業(yè)的資金可得性，體現(xiàn)出了農(nóng)行深耕小微企業(yè)金融服務(wù)的戰(zhàn)略眼光。
好風(fēng)憑借力，送我上青云。在農(nóng)行的支持下，一批擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的企業(yè)在國際舞臺嶄露頭角，變產(chǎn)品輸出為技術(shù)輸出，吸引著世界的目光。隨著中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級大幕拉開，農(nóng)行還將持續(xù)加強對科技型、創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)的支持力度，為中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級提供正能量，為世界經(jīng)濟發(fā)展引擎注入新活力。