農(nóng)地抵押貸款強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)
抵押收回的農(nóng)地能否順利流轉(zhuǎn)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金是否夠用，“失地”農(nóng)民是否能得到生活保障是下一步農(nóng)地抵押貸款發(fā)展的關(guān)鍵
十八屆三中全會后，山西、四川等多地開始加速農(nóng)村土地抵押類貸款試點(diǎn)。記者在吉林、山東等一些前期已經(jīng)開展試點(diǎn)的地區(qū)采訪了解到，農(nóng)地抵押相關(guān)貸款有效解決了農(nóng)民融資難題。
從各地試點(diǎn)來看，農(nóng)地抵押類貸款的風(fēng)險(xiǎn)總體較小，但也有一些基層金融人士認(rèn)為，如果更大范圍推開，還需要在推進(jìn)抵押收回的農(nóng)地處置、擴(kuò)充風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方面加強(qiáng)制度設(shè)計(jì)。
同時，專家認(rèn)為，在進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)基礎(chǔ)上，應(yīng)加快農(nóng)村確權(quán)頒證步伐等配套制度建設(shè)，為賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利創(chuàng)造條件。
多地加速試點(diǎn)農(nóng)地抵押貸款
十八屆三中全會提出“賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能”后，各地農(nóng)地抵押類貸款試點(diǎn)正加速推進(jìn)。山西省已在去年12月份提出，將在靈丘縣等13個縣(市、區(qū))全面開展土地收益保證貸款的試點(diǎn)工作。
1月初，人民銀行成都分行和四川省農(nóng)業(yè)廳等部門聯(lián)合印發(fā)《四川省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點(diǎn)工作方案》，決定在成都等8個市9個縣(市、區(qū))開展農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點(diǎn)。
近年來，山東、吉林、重慶等地在部分地區(qū)已先期開展了農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押或農(nóng)地收益貸款的相關(guān)試點(diǎn)工作，包括“農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押”、“農(nóng)村土地收益保證貸款”、“農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款”、“農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證抵押貸款”等多種形式，但總體上范圍較小，近期各地試點(diǎn)明顯加速了農(nóng)地抵押類貸款的進(jìn)程。
記者在一些先期試點(diǎn)地區(qū)采訪發(fā)現(xiàn)，農(nóng)地抵押貸款創(chuàng)新，在一定程度上增加了農(nóng)民的“財(cái)產(chǎn)權(quán)利”，為“三農(nóng)”提供了更多融資支持，受到當(dāng)?shù)厝罕姷臍g迎。
吉林省在全國率先提出并于2012年8月20日在梨樹縣開展了土地收益保證貸款試點(diǎn)工作。目前，全省已有42個縣共發(fā)放貸款近3.56億元，使8721個農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)受益。
梨樹縣西平安村八社村民王海波說，他2013年7月用自家的18畝地貸了4.8萬元的3年期貸款�！耙郧肮苡H朋好友和鄉(xiāng)親們借，一年12%的高利息不說，心里壓力也大。后來有了土地收益保證貸款，利息只有8%左右，辦得快，特別方便。拿貸款建了個大棚，一年能賺四五萬元�！�
重慶市于2010年開展以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋及林權(quán)抵押融資為核心的農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資，至2013年7月已提供“三權(quán)”融資398.5億元。
探索多種方式防范風(fēng)險(xiǎn)
記者在多個試點(diǎn)地區(qū)采訪發(fā)現(xiàn)，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)及農(nóng)民失地風(fēng)險(xiǎn)，各地都探索出不少創(chuàng)新性做法，并且還建立了一些與農(nóng)地抵押相配套的物權(quán)融資公司及產(chǎn)權(quán)登記制度等，對推動試點(diǎn)順利運(yùn)行起到重要作用。
為防范風(fēng)險(xiǎn)，多地嘗試建立風(fēng)險(xiǎn)緩沖機(jī)制。為分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，重慶建立了“三權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，即通過市、區(qū)縣兩級財(cái)政資金補(bǔ)助，如遇農(nóng)戶無法歸還貸款，由政府給予金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)補(bǔ)償，補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)為損失的20%～30%，形成政府、銀行和農(nóng)民共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的格局。
據(jù)吉林省金融辦介紹，試點(diǎn)中省財(cái)政已安排3000萬元作為土地收益保證貸款周轉(zhuǎn)基金的首期資金，60個縣(市、區(qū))中的42個也準(zhǔn)備了2500萬元，有效減少金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。
成立專業(yè)化中間機(jī)構(gòu)，為抵押、貸還款辦理相關(guān)手續(xù)也是不少地區(qū)的通行做法。梨樹縣試點(diǎn)中，如果貸款農(nóng)戶出現(xiàn)貸款問題，物權(quán)公司代為墊付，然后再掛牌流轉(zhuǎn)收益抵押的土地。四川省則提出，如借款人不能按時償還金融機(jī)構(gòu)貸款，由融資性擔(dān)保公司代為償還金融機(jī)構(gòu)貸款，融資性擔(dān)保公司代償貸款后，可將獲得的土地經(jīng)營權(quán)階段性再流轉(zhuǎn)，收回代償本息后，土地經(jīng)營權(quán)退還給借款人。
還有一些試點(diǎn)地區(qū)建立農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)交易所等專業(yè)機(jī)構(gòu)。棗莊建立起市、區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)三級農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)有形市場交易網(wǎng)絡(luò)，對土地使用產(chǎn)權(quán)進(jìn)行客觀的評估，并公開交易，保障了交易雙方的利益。
記者了解到，在不少試點(diǎn)區(qū)域，還制定了防范農(nóng)民失地相關(guān)措施。山東棗莊市農(nóng)業(yè)局三農(nóng)服務(wù)中心主任徐占啟說，棗莊市規(guī)定土地合作社用于抵押貸款的土地最多不超過1/3，同時要求土地使用產(chǎn)權(quán)抵押的年限不能超過3年，這就保證了加入合作社的農(nóng)民始終擁有絕大部分的土地使用產(chǎn)權(quán)。山西省也提出，借款人需將其承包地面積1/3用于滿足基本生活保障，剩余2/3可用于土地收益保證貸款。
穩(wěn)步推進(jìn)仍需完善相關(guān)配套
從各地試點(diǎn)來看，農(nóng)地抵押類貸款的風(fēng)險(xiǎn)總體較小，但也有一些基層金融人士認(rèn)為，如果更大范圍推開，因抵押收回的農(nóng)地能否順利流轉(zhuǎn)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金是否夠用，“失地”農(nóng)民是否能得到生活保障等問題也將更為突出，農(nóng)地抵押類貸款宜充分試點(diǎn)，逐步推進(jìn)，同時應(yīng)加快相關(guān)法律配套，為“三農(nóng)”拓寬融資渠道保駕護(hù)航。
首先是逾期貸款發(fā)生后農(nóng)地能否順利流轉(zhuǎn)仍有待檢驗(yàn)。梨樹縣自開展農(nóng)地收益保證貸款以來，未出現(xiàn)不良貸款。但梨樹縣物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限責(zé)任公司總經(jīng)理馬日馳、梨樹縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社三農(nóng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理萬繼紅都認(rèn)為，如果真發(fā)生農(nóng)民“賴賬”行為，農(nóng)民土地是否能順利流轉(zhuǎn)仍難確定，“自家的地不讓別人種怎么辦？”“別人怕惹麻煩不愿意租怎么辦？”這種狀況在農(nóng)村很可能發(fā)生。
其次是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的規(guī)模有待擴(kuò)大。記者了解到，雖然一些地區(qū)為降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，建立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，但基層人士反映補(bǔ)償基金的規(guī)模相比貸款額明顯偏小，如吉林省試點(diǎn)縣平均只有幾十萬元，而有的縣的農(nóng)地貸款超過1.6億元，保障能力仍很不足。
此外，相關(guān)法律需盡快完善，打消金融機(jī)構(gòu)疑慮。記者采訪時，一些金融機(jī)構(gòu)人士表示，雖然試點(diǎn)地區(qū)政府部門允許農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，但《擔(dān)保法》仍禁止耕地、宅基地、自留地使用權(quán)抵押，一旦引起糾紛，怕相關(guān)權(quán)益難以得到法律支持。
萬繼紅等人士認(rèn)為，農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)貸款宜循序漸進(jìn)、逐步推廣，避免在法律法規(guī)還不是十分健全的情況下，引發(fā)農(nóng)民“失地”產(chǎn)生社會矛盾。有專家建議，目前應(yīng)加快農(nóng)村確權(quán)頒證的步伐，賦予土地清晰完整的產(chǎn)權(quán)，為抵押貸款創(chuàng)造條件。
記者了解到，雖然普通種植業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)并不大，但農(nóng)地抵押貸款用來經(jīng)營養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)濟(jì)作物種植、設(shè)施農(nóng)業(yè)的市場風(fēng)險(xiǎn)要大得多。專家認(rèn)為，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展明顯不足，宜結(jié)合農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)，在各地加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營及農(nóng)民“失地”風(fēng)險(xiǎn)。
此外，針對目前普通農(nóng)戶土地規(guī)模小，貸款額度低的問題，一些專家建議，應(yīng)適度擴(kuò)大農(nóng)民可抵押物的范圍，賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)，降低單一耕地抵押的風(fēng)險(xiǎn)�！翱梢勒胀恋厥找姹ＷC貸款這類創(chuàng)新模式，向林權(quán)、草場權(quán)、水域權(quán)等領(lǐng)域延伸，實(shí)現(xiàn)多方共贏�！奔质〗鹑谵k主任高材林說。