在互聯(lián)網(wǎng)機(jī)會放大和監(jiān)管思路轉(zhuǎn)變等因素影響下，保險市場正顯現(xiàn)出新活力。在近日舉行的和訊網(wǎng)“第十一屆中國財經(jīng)風(fēng)云榜——布局保險業(yè)的深度市場化”峰會上，保險業(yè)內(nèi)人士對2014年行業(yè)熱點(diǎn)做出了預(yù)測：產(chǎn)品創(chuàng)新將更注重于客戶需求，監(jiān)管將著眼于提升公司競爭力，互聯(lián)網(wǎng)語境也將給傳統(tǒng)保險渠道帶來機(jī)遇。
產(chǎn)品創(chuàng)新將更專注于市場需求
2014年是新一輪保險費(fèi)率形成機(jī)制改革元年。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，接下來一年中，中國保險業(yè)可能迎來進(jìn)一步的市場化改革舉措，如放寬新型產(chǎn)品費(fèi)率管制，商業(yè)車險改革方案也將抓緊醞釀和完善。另一方面，保險監(jiān)管將遵循由市場決定資源配置的一般規(guī)律，著力減少政府行政管制。而監(jiān)管思路的轉(zhuǎn)變，將在一定程度上激發(fā)保險機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新熱情。
“賞月險”、“光棍險”……2013年無論是產(chǎn)品創(chuàng)新還是渠道創(chuàng)新，保險都賺足了眼球。但與此同時，也引來不少爭議，有業(yè)內(nèi)人士直言，這種噱頭其實(shí)偏離了市場化的動作，因?yàn)槔习傩詹惶靼走@里到底是怎么回事。
友邦保險中國區(qū)首席市場官張曉宇認(rèn)為，目前國內(nèi)保險產(chǎn)品同質(zhì)化很嚴(yán)重，可以嘗試創(chuàng)新，但要清楚什么是真創(chuàng)新，產(chǎn)品設(shè)計復(fù)雜到老百姓看不懂，或只是為了噱頭，并非真正的創(chuàng)新。
對于這一點(diǎn)，“賞月險”的項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，安聯(lián)財險副運(yùn)營官宋玄壁認(rèn)為，保險不能死守在原來的方式上，但同時也要警惕過度創(chuàng)新，過度創(chuàng)新會破壞行業(yè)聲譽(yù)：“沒有客戶需求實(shí)際支持的不是真創(chuàng)新；有客戶真正意義上的需求，才是真創(chuàng)新�！�
宋玄壁表示，如果真的想創(chuàng)新、突破營銷渠道，可以從需求端做文章：“有時候產(chǎn)品、功能差不多，能否贏得市場，靠的是用戶體驗(yàn)、執(zhí)行力、創(chuàng)新。這種創(chuàng)新并不是來自于每天有多少需求產(chǎn)生，更多的是追求客戶體驗(yàn)不斷完善�！�
不過，也有業(yè)內(nèi)人士對保險創(chuàng)新動力持謹(jǐn)慎態(tài)度�！百M(fèi)率市場化是價格因素，這跟產(chǎn)品創(chuàng)新有沒有關(guān)系？我個人認(rèn)為沒有。”
農(nóng)銀人壽總精算師李鵬認(rèn)為，從壽險來看，我國從2001年到現(xiàn)在沒有太多新產(chǎn)品出現(xiàn)，大家所做的全部都是修正和改良，有的甚至連改良都稱不上，而國際市場上也沒有重大創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)。究其原因，是因?yàn)檎麄�環(huán)境沒有發(fā)生大改變，同時也有一些客觀制約，比如條件不具備，保險公司的風(fēng)險管理手段還沒有跟上等等。
有專家認(rèn)為，目前在保監(jiān)會注冊備案的保險產(chǎn)品超過萬種，可以“合并同類項(xiàng)”，市場化不能走偏，還要回歸于保障本質(zhì)。
“償二代”技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建議有望提出
在市場化日益深入的同時，風(fēng)險控制的重要性也更為凸顯，而償付能力監(jiān)管是其中最為關(guān)鍵的一環(huán)。中國保監(jiān)會財務(wù)會計部(償付能力監(jiān)管部)監(jiān)管二處處長關(guān)凌分析指出，償付能力監(jiān)管的目的不是把公司管死，而是要增強(qiáng)公司的競爭力。他透露，中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系(以下簡稱“償二代”)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建議有望在2014年提出。
“保險公司跟其他金融機(jī)構(gòu)相比，很重要的一點(diǎn)就是風(fēng)險管理能力應(yīng)該體現(xiàn)出我們的競爭優(yōu)勢。”關(guān)凌認(rèn)為，在整個“償二代”框架的第二支柱中，重點(diǎn)就是對公司的風(fēng)險管控能力有一個評估：“簡單點(diǎn)說，就是在資產(chǎn)達(dá)標(biāo)的情況下，風(fēng)險管理能力強(qiáng)的公司，可能我們對它的監(jiān)管要求會適當(dāng)降低。反過來，即便是這家公司償付能力充足率能夠達(dá)標(biāo)，但是我們考核到它的風(fēng)險管理能力很差，則依然可以對它采取相應(yīng)的監(jiān)管措施或者干預(yù)措施。這樣就形成一種把風(fēng)險管理能力和監(jiān)管措施聯(lián)系起來的機(jī)制。鼓勵保險公司真正提高自身的免疫力和風(fēng)險管理能力。”
關(guān)凌表示，“償二代”已把國際上通行的七大類風(fēng)險全部納入到監(jiān)管當(dāng)中：“包括資產(chǎn)方的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險，也包括負(fù)債方的承保風(fēng)險，另外，還考慮了戰(zhàn)略風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等。這七大類風(fēng)險基本能全面覆蓋保險公司所面臨的風(fēng)險。比如退保風(fēng)險，就被專門細(xì)分到了承保風(fēng)險之中，以彌補(bǔ)現(xiàn)有制度的不足�！�
據(jù)他介紹，目前我國“償二代”的建設(shè)進(jìn)展順利，已取得階段性成果，保監(jiān)會計劃在2014年底把所有的項(xiàng)目組工作全部完成，即“償二代”的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建議有望在2014年提出。
互聯(lián)網(wǎng)語境給傳統(tǒng)渠道帶來機(jī)遇
2013年互聯(lián)網(wǎng)渠道無疑是搶盡了風(fēng)頭，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)語境將改造保險渠道，更將促進(jìn)經(jīng)營模式改變。
和訊放心保運(yùn)營總監(jiān)張燾分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)更多的是一種“語境”，改變了人與人之間交流的方式�！霸诒ｋU行業(yè)做了這么多年，我一直認(rèn)為這個行業(yè)是一個有溝通障礙的行業(yè)，保險行業(yè)現(xiàn)在很多問題說到根兒上都是一種溝通障礙，因?yàn)橘I賣雙方各自的出發(fā)點(diǎn)不同。掌握信息的不對稱，目的不同，沒有一個合理的溝通語境，最后就導(dǎo)致保險行業(yè)溝通產(chǎn)生了很大問題�！�
張燾認(rèn)為，從保險渠道上看，不管是個險渠道還是銀保渠道，最初都不是客戶推動的。“比如個人營銷的機(jī)制是友邦引入中國，而后逐步成為最主要的營銷模式。而銀保渠道是當(dāng)初發(fā)現(xiàn)在銀行里可以把銀行存款很快捷地轉(zhuǎn)化成保費(fèi)，銀行也有急迫的中間業(yè)務(wù)收入需要，于是就發(fā)展起來了。”他表示，現(xiàn)在這些當(dāng)年成功的渠道都遇到問題了，根本點(diǎn)就在于它們已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)在被互聯(lián)網(wǎng)改造之后的社會語境了�！罢麄�保險行業(yè)要做的，就是在這樣的新語境之下，嘗試把原來一些成功的渠道做一些改良，給它一些幫助，做它的服務(wù)，讓它能夠更適應(yīng)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的語境，更接近現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)用戶。”
華泰財險個險總監(jiān)兼電商負(fù)責(zé)人施輝則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)不僅是渠道，更改變了我們的管理方式�！翱梢哉f互聯(lián)網(wǎng)是一種商業(yè)模式，或者說是一種經(jīng)營管理模式，不是一個簡單的渠道問題�；ヂ�(lián)網(wǎng)解決最大的問題，就是真正把傳統(tǒng)的理論搬到互聯(lián)網(wǎng)上，再小眾的需求也會變成大眾需求�！�