網民第三方支付賬戶被人惡意盜取資金事件頻現(xiàn)，P2P網絡借貸平臺接連上演倒閉跑路情形……隨著互聯(lián)網金融在國內獲得突飛猛進的發(fā)展，對傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)帶來了巨大沖擊和顛覆。但與此同時各地相繼發(fā)生的安全案例，也為當前正席卷全國的互聯(lián)網金融熱潮敲響警鐘。專家認為，“野蠻生長”的互聯(lián)網金融其核心仍是金融，在探索金融服務模式創(chuàng)新的同時，首先還是要做到對消費者的權益保護和業(yè)務安全。
2013成為互聯(lián)網金融發(fā)展“元年”
“中國金融業(yè)需要攪局者進入�！痹诮衲昴曛信e行的上海首屆外灘國際金融峰會上，阿里巴巴集團董事局主席馬云曾如是宣稱。馬云直言中國現(xiàn)有的金融體系不可能支撐未來30年經濟發(fā)展需求，金融行業(yè)需要“攪局者”，需要外行入局共創(chuàng)未來。
在各方力量的爭相推動下，2013年成為中國互聯(lián)網金融的發(fā)展“元年”。6月中旬，阿里巴巴集團旗下支付寶牽手天弘基金合作推出“余額寶”理財產品，憑借遠勝于銀行活期儲蓄利率的高收益性而大獲成功。截至11月14日，天弘增利寶貨幣基金(余額寶)規(guī)模成功突破1000億元，成為國內基金史上首只規(guī)模突破千億關口的基金。
余額寶的成功同樣刺激著其他互聯(lián)網巨頭的跨界沖動。隨后不久，百度也聯(lián)合華夏基金推出“百發(fā)”線上理財計劃，在推出當天銷售額超過10億元。
互聯(lián)網企業(yè)涉足金融領域更大的野心在于成立民營銀行。今年8月21日，蘇寧云商宣布設立蘇寧銀行，成為國內A股首家宣布試水民營銀行的上市公司。目前“蘇寧銀行”名稱已獲工商總局核準。業(yè)界預測蘇寧銀行率先獲批開展金融業(yè)務的可能性較大。
2013年中國互聯(lián)網金融的另一標志性事件是由馬云、馬明哲、馬化騰“三馬”打造的眾安在線上線運營。眾安在線銷售與互聯(lián)網交易直接相關的家庭財產保險、責任保險、信用保證保險等。
面對互聯(lián)網金融蘊含的廣闊“錢”景，騰訊首席執(zhí)行官馬化騰近日還對外透露，騰訊已經在深圳前海成立多家公司，具體業(yè)務包括互聯(lián)網金融、微信支付、小額信貸、股權投資、外匯業(yè)務等，未來在前海的投資不會少于100億元。
“互聯(lián)網金融是服務中小微商戶的最好方式�！贬槍τ萦业幕ヂ�(lián)網熱潮，金融支付企業(yè)匯付天下總裁周曄表示，通過互聯(lián)網服務平臺，提供金融服務和控制風險，可以為更多中小微企業(yè)提供先進的現(xiàn)代金融服務。
宏源證券研究所副所長易歡歡將互聯(lián)網金融稱之為“銀行業(yè)門口的野蠻人�！彪S著互聯(lián)網和大數(shù)據的發(fā)展與普及，互聯(lián)網企業(yè)跨界涉足金融業(yè)日趨常態(tài)，初創(chuàng)的企業(yè)也大量涌現(xiàn)，對傳統(tǒng)金融業(yè)的多個領域形成沖擊，從支付結算到投融資服務再到流通貨幣，銀行、保險、證券、基金等傳統(tǒng)金融機構無一幸免，滲入范圍不斷擴大，并向金融業(yè)的核心領域拓展。
安全事故為互聯(lián)網金融敲響警鐘
值得關注的是，在互聯(lián)網金融風生水起的同時，近年來圍繞互聯(lián)網金融的安全事件也時有發(fā)生，部分用戶由此遭遇財產損失，從而給互聯(lián)網金融的發(fā)展造成陰影。
據了解，今年8月上旬，上海的陳亮發(fā)現(xiàn)8月5日10點到11點期間有六筆錢從其余額寶賬戶轉出，同時支付寶也有六筆錢被轉入到姓程的銀行賬戶中，共計2997元。近日，另一位余額寶用戶黃先生也反映在毫不知情的情況下，他賬戶中的四萬元被轉走。
除余額寶外，近期互聯(lián)網金融更大規(guī)模的安全事件發(fā)生在P2P網貸領域。今年5月份，鄧某伙同他人創(chuàng)建網絡投資平臺，開展P2P業(yè)務，承諾3%至4%月息的高額回報。至案發(fā)時，該公司非法吸收公眾存款約1.27億元人民幣，受害人達1325人。
無獨有偶，今年4月份，眾貸網、網贏天下兩家網貸平臺相繼倒閉。而在近日，“天力貸”爆出投資者無法提取資金，公司相關人士也聯(lián)絡不上的新聞，引發(fā)業(yè)界嘩然。
據不完全統(tǒng)計，自今年10月份以來，國內已有近40家P2P網貸公司出現(xiàn)倒閉、擠兌、逾期提現(xiàn)、跑路事件。
P2P網貸平臺除了蘊含的經營風險外，其技術風險同樣不容小視。上海律師協(xié)會信息網絡與高新技術業(yè)務委員會主任商建剛認為，目前不少P2P網貸平臺在發(fā)展業(yè)務的同時，并未提供完善的技術，這使得平臺在遭到病毒及黑客的攻擊時，很容易引起交易主體的資金損失、投資者信息泄露及平臺的運營失常。如2013年7月6日，“中財在線”自己開發(fā)的系統(tǒng)遭遇“黑客攻擊”，導致用戶數(shù)據泄露，投資人恐慌，出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象。
中國工商銀行原行長楊凱生不久前撰文指出，在支付類業(yè)務方面，某些第三方支付機構在用戶注冊時只需用戶在支付機構的頁面輸入證件信息、銀行卡號和在支付機構的賬戶密碼，這種做法難以核實客戶的真實身份，其安全性比銀行降低了幾個層級，尤其是支付過程中必須遵循的反洗錢法規(guī)難以有效落實。有的第三方支付平臺在進行大額資金匯劃時，也不需使用U盾等安全校驗工具。近年來就曾多次發(fā)生過未經客戶授權就從客戶賬戶上劃走巨額資金的案例。
又如在融資類業(yè)務方面，現(xiàn)在越來越多的P2P機構都一肩挑著籌資、資金中介和擔保職能，但由于缺乏對其資金來源的監(jiān)控，又沒有對P2P機構放貸行為的資本約束，風險不言而喻。
普華永道日前發(fā)布報告表示，2013年全球金融服務業(yè)信息安全事件總數(shù)增長高達170%。隨著業(yè)務的擴展，中國企業(yè)要應對日益增加的信息安全威脅，同時兼顧好信息安全治理、流程與技術之間的平衡。
互聯(lián)網金融安全防范刻不容緩
近日，我國首部《中國互聯(lián)網金融發(fā)展報告(2013)》發(fā)布。報告指出，目前互聯(lián)網面臨日益嚴峻的風險和安全問題，隨著互聯(lián)網金融的影響和規(guī)模逐漸擴大，迫切需要解決互聯(lián)網金融信息安全保障、風險防范及監(jiān)管問題。
央行支付結算司副司長樊爽文日前在“第九屆中國電子銀行年會”上指出，不管是金融互聯(lián)網還是互聯(lián)網金融，歸根到底它的核心還是金融。而金融的核心實際上就是對風險的管理。
在專家看來，互聯(lián)網金融是將傳統(tǒng)的金融插上互聯(lián)網的翅膀，通過互聯(lián)網覆蓋全球無孔不入的新興媒介，達到資金供給雙方以及相關的合作多方共贏的目標。但由于行業(yè)仍處在發(fā)展初期，存在風險隱患，還有可能出現(xiàn)欺詐、洗錢和價值的嚴重縮水等情況。
為此，專家建議，目前應推動完善對互聯(lián)網金融消費權益保護的法律框架結構，完善互聯(lián)網金融的監(jiān)管法律體系，暢通互聯(lián)網金融消費者的投訴受理渠道，開展互聯(lián)網金融消費教育，提高風險意識和自我保護能力。
中國互聯(lián)網金融研究中心研究員曹磊向記者表示，為促進互聯(lián)網金融業(yè)健康發(fā)展，一是從政府層面要一手做好監(jiān)管，完善法律法規(guī)，一手做好扶持促進；二是從行業(yè)層面，互聯(lián)網金融企業(yè)要有商業(yè)模式的創(chuàng)新，而不能打“擦邊球”。
正是為完善互聯(lián)網金融監(jiān)管和行業(yè)自律，近日央行旗下支付清算協(xié)會的互聯(lián)網金融專業(yè)委員會成立，75家互聯(lián)網金融機構審議并通過了《互聯(lián)網金融專業(yè)委員會章程》、《互聯(lián)網金融自律公約》。此外，央行也確定互聯(lián)網金融的邊界，強調互聯(lián)網金融不能觸碰非法集資、非法吸收公眾存款兩條法律紅線。