未來民營銀行的跨區(qū)經(jīng)營勢(shì)必困難重重，在未來銀行破產(chǎn)制度建立之后，小型金融機(jī)構(gòu)在拓展存款上天然地難以與大中型銀行競爭�！�
“目前民營銀行相關(guān)辦法已上報(bào)到國務(wù)院，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門正就民營銀行方面的一些配套措施展開研究�！苯�，銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管部銀證保協(xié)作監(jiān)管處處長陳勝在華政國際金融法論壇上表示。
多位專家在接受記者采訪時(shí)表示，此前認(rèn)為今年年底前能發(fā)放首批拍照，目前預(yù)計(jì)明年第一季度可能性較大。
政策大力支持
今年以來，“民營銀行熱”數(shù)次引發(fā)市場熱情，而十八屆三中全會(huì)明確允許民間資本籌建銀行，再次表明國家對(duì)設(shè)立民營銀行的支持�！吨泄仓醒腙P(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出，“擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”。
今年7月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》，表明“鼓勵(lì)民間資本投資入股金融機(jī)構(gòu)和參與金融機(jī)構(gòu)重組改造”。去年銀監(jiān)會(huì)就曾發(fā)布《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，旨在“鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，加強(qiáng)對(duì)民間投資的融資支持”。
“目前監(jiān)管層大力支持民間資本進(jìn)入銀行業(yè)主要有三方面的原因，發(fā)展民營銀行能夠引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，抑制影子銀行發(fā)展。同時(shí)，小微企業(yè)難以在傳統(tǒng)銀行業(yè)獲得支持，而民營銀行可以緩解小微企業(yè)融資難問題。此外，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，有利加大行業(yè)競爭，推動(dòng)銀行業(yè)改革�！币晃槐本┤蹄y行業(yè)分析師在接受記者采訪時(shí)表示。
目前參與申辦民營銀行的民企主要有三類：互聯(lián)網(wǎng)電商（如蘇寧）、區(qū)位經(jīng)濟(jì)體（如中關(guān)村）、制造業(yè)企業(yè)或貿(mào)易類產(chǎn)業(yè)資本（如紅豆集團(tuán)）。分析人士指出，定位于服務(wù)社區(qū)、小微企業(yè)、三農(nóng)的民營銀行可能是監(jiān)管層認(rèn)可的民營銀行模式
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“互聯(lián)網(wǎng)電商介入銀行業(yè)可依托互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾的大背景，其代表了傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新方向；而目前鑒于監(jiān)管層鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組，民間資本可以直接參股甚至控股現(xiàn)有的城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行，通過改制，變成為小微企業(yè)服務(wù)的銀行。此外，民營公司可以根據(jù)自身的特點(diǎn)，設(shè)立具有專業(yè)特點(diǎn)的銀行�！鄙鲜鋈谭治鰩煼Q。
試點(diǎn)五大原則
對(duì)于民營銀行如何試點(diǎn)、民資資本發(fā)起設(shè)立中小銀行模式問題，目前監(jiān)管層沒有明確政策。
11月25日，銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民表示，按照十八屆三中全會(huì)“在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”的精神，堅(jiān)持“純民資發(fā)起、自愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、承諾股東接受監(jiān)管、實(shí)行有限牌照、訂立生前遺囑”等原則推進(jìn)試點(diǎn)。這是銀監(jiān)會(huì)高層首次對(duì)外透露民資銀行試點(diǎn)原則�！皩�(shí)行有限牌照”和“訂立生前遺囑”的說法引起市場較大關(guān)注，也被業(yè)界解讀為，再次強(qiáng)調(diào)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
“實(shí)行有限牌照”是指未來監(jiān)管層可能要對(duì)民營銀行的業(yè)務(wù)范圍、開展業(yè)務(wù)的區(qū)域、合格存款人等予以一定限制，比如不得吸收居民儲(chǔ)蓄存款，或者只能吸收一定數(shù)額以上的存款，體現(xiàn)對(duì)低收入階層的保護(hù)等。
“生前遺囑”就是要求民營銀行設(shè)立前就要安排好未來破產(chǎn)倒閉的處理辦法。“訂生前遺囑”這一原則是歐美監(jiān)管機(jī)構(gòu)在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)時(shí)采取的辦法。這一辦法要求銀行作出說明，在沒有納稅人救助的情況下，如果銀行無力償債面臨倒閉，將如何處理處置。
東方證券分析師分析稱，風(fēng)控是商業(yè)銀行的核心，銀行發(fā)展絕不能一味求快，目前城商行的跨區(qū)設(shè)點(diǎn)都還沒有放開，未來民營銀行的跨區(qū)經(jīng)營也勢(shì)必困難重重，在未來銀行破產(chǎn)制度建立之后，小型金融機(jī)構(gòu)在拓展存款上天然地難以與大中型銀行競爭。