大行的責(zé)任系列報道之六
作為系統(tǒng)重要性銀行,長期以來,中國農(nóng)業(yè)銀行堅持按照國家宏觀調(diào)控方向和產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向,科學(xué)把握信貸資源投放的重點、力度和節(jié)奏,充分發(fā)揮信貸資源的杠桿作用,著力支持經(jīng)濟社會發(fā)展的重要領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),促進了實體經(jīng)濟的健康發(fā)展。
與此同時,作為一家面向“三農(nóng)”、覆蓋城鄉(xiāng)的商業(yè)銀行,圍繞“三農(nóng)”、小微企業(yè)、重點項目和基礎(chǔ)設(shè)施、個人消費,農(nóng)業(yè)銀行構(gòu)建起了“四輪驅(qū)動”的信貸支持體系,作為其服務(wù)實體經(jīng)濟的基石。這種“四輪驅(qū)動”的戰(zhàn)略,全面提升了農(nóng)業(yè)銀行金融服務(wù)的效率和質(zhì)量,被其定位為實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展所應(yīng)堅持的方向。
這份堅持也讓農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展碩果累累。三季報數(shù)據(jù)顯示,今年前9個月,農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)凈利潤1380.37億元,較上年同期增長14.92%。但是,這份成績并未以犧牲公益責(zé)任為代價。數(shù)據(jù)顯示,前9個月,農(nóng)業(yè)銀行縣域貸款增長11.85%,高于全行整體貸款增長水平。
可以說,農(nóng)業(yè)銀行在堅持服務(wù)“三農(nóng)”“小微”、堅持服務(wù)實體經(jīng)濟、堅持社會公益和商業(yè)化運營等多維度找到了平衡點。
因“三農(nóng)”而生,伴“三農(nóng)”成長
農(nóng)業(yè)銀行最早可追溯至1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行,是新中國時期成立的第一家專業(yè)銀行。在這60多年的實踐中,農(nóng)業(yè)銀行一直堅守“三農(nóng)”領(lǐng)域?梢哉f,農(nóng)業(yè)銀行因“三農(nóng)”而生,伴“三農(nóng)”成長,對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民有著深厚感情。
股改上市以來,農(nóng)業(yè)銀行進一步強化面向“三農(nóng)”的市場定位和歷史責(zé)任,緊緊圍繞“三農(nóng)”發(fā)展的金融需求,積極探索大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新機制、新模式、新渠道和新辦法,“三農(nóng)”金融服務(wù)的廣度和深度不斷提升。
農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)部門負責(zé)人向《經(jīng)濟參考報》記者介紹說,未來,農(nóng)業(yè)銀行要持續(xù)加大對縣域“三農(nóng)”的信貸投入,繼續(xù)按照高于全行貸款平均增速2-3個百分點的要求,落實年度信貸計劃。進一步擴大信貸投入覆蓋面,特別是加大對新型經(jīng)營主體的信貸支持。深化農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)。通過信貸服務(wù)連通農(nóng)業(yè)經(jīng)營大戶、生產(chǎn)基地和終端消費農(nóng)戶,建立與農(nóng)業(yè)銀行客戶定位和風(fēng)險管理相適應(yīng)的客戶群體。
信貸支持只是服務(wù)“三農(nóng)”的一部分,農(nóng)業(yè)銀行還依托“金穗惠農(nóng)通”工程,積極推進農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的改善,以打通農(nóng)村金融的“最后一公里”。截至9月末,農(nóng)業(yè)銀行已在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立“金穗惠農(nóng)通”服務(wù)點58.2萬個,布放電子機具116.9萬臺,行政村覆蓋率66.6%。該行還積極推動助農(nóng)取款服務(wù)有序開展。截至9月末,共設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點31.2萬個,自2012年以來累計辦理助農(nóng)取款3289.2萬筆,取現(xiàn)金額超過82億元。一張覆蓋廣大農(nóng)村的基礎(chǔ)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)初步形成。
同時,農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)大力推廣惠農(nóng)卡等非現(xiàn)金結(jié)算工具。截至9月末,農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放惠農(nóng)卡1.4億張,代理1543個縣的新農(nóng)保、新農(nóng)合項目,代理種糧直補等其他涉農(nóng)項目1667個,依托惠農(nóng)卡累放農(nóng)戶貸款超過6000億元。農(nóng)業(yè)銀行使億萬農(nóng)民擁有了自己的銀行卡賬戶,逐步享受到安全便捷的現(xiàn)代金融服務(wù)。
完善服務(wù)體系,讓小微不再等“貸”
小微業(yè)務(wù)同樣是農(nóng)業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢,該行不斷完善小微企業(yè)信貸服務(wù)體系,積極推動實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級。截至9月末,農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額7827億元,比年初增長19.3%,支持客戶超24萬戶,貸款增速和增量連續(xù)4年實現(xiàn)“兩個不低于”。
據(jù)介紹,為加大對小微支持力度,農(nóng)業(yè)銀行今年相繼出臺了《小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理辦法》、《小微企業(yè)授信管理辦法》和《小微企業(yè)信用等級評定補充規(guī)定》,從基本制度、綜合管理制度、信貸產(chǎn)品制度三個層面為小微企業(yè)量身打造了一套專門的信貸政策制度。
“我的企業(yè)真的是在農(nóng)業(yè)銀行全力支持下壯大起來的”,每每談及農(nóng)業(yè)銀行支小政策,桐鄉(xiāng)濮院支行的客戶鄭阿旭總是激動不已。在農(nóng)業(yè)銀行多年來的支持下,鄭阿旭從最初的羊毛衫生產(chǎn)個體經(jīng)營戶,成長為濮院地區(qū)羊毛衫產(chǎn)業(yè)集群中生產(chǎn)企業(yè)的佼佼者,并逐步開始多元化發(fā)展。
浙江嘉興塊狀經(jīng)濟特征顯著,民營經(jīng)濟發(fā)達,在桐鄉(xiāng)濮院鎮(zhèn),近年來羊毛衫產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展迅速,目前已成為世界最大的羊毛衫集散中心和國內(nèi)技術(shù)水平最好、產(chǎn)業(yè)集聚度最高的毛針織服裝特色產(chǎn)業(yè)基地。
在濮院羊毛衫市場內(nèi)有一大批像鄭阿旭這樣得益于農(nóng)業(yè)銀行高效服務(wù)的“忠實客戶”。為更好地服務(wù)當(dāng)?shù)匮蛎喇a(chǎn)業(yè)集群,農(nóng)業(yè)銀行濮院支行在“一鎮(zhèn)一品”特色經(jīng)營思路指導(dǎo)下,依托園區(qū)和市場的快速發(fā)展,不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、加強服務(wù)、優(yōu)化流程、傾斜資源,多措并舉支持集群中小企業(yè)成長。
“上級行轉(zhuǎn)授了信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限,支行推行了隨到隨開的貸審會制度,對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)推行”一站式審批“模式,實行評級、授信、用信同步辦理,努力讓客戶在第一時間得到資金支持。到2012年末,支行行已累計為600余戶小微企業(yè)提供金融服務(wù),信貸支持小微企業(yè)200多戶,發(fā)放貸款3.94億元!卞г褐行虚L說。
這種小微企業(yè)“一站式審批”的模式,得益于農(nóng)行信貸管理制度層面的整體規(guī)劃。年初以來,農(nóng)業(yè)銀行采取調(diào)整準入標(biāo)準、下放分類權(quán)限等措施,對小微企業(yè)客戶準入予以政策傾斜,將客戶分類權(quán)限全部授予一級分行及以下,進而將更多小微企業(yè)客戶納入信貸服務(wù)范圍。農(nóng)行還實行客戶下沉戰(zhàn)略,小微企業(yè)營銷、調(diào)查、審查審批均在二級分行及以下完成,有效提高了審查審批工作效率和質(zhì)量。
支持重大項目,有“!币灿小皦骸
當(dāng)前,我國經(jīng)濟正處于結(jié)構(gòu)性改革的重要階段,也需要商業(yè)銀行加快調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu),強化對戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)和薄弱環(huán)節(jié)的支持。
在農(nóng)業(yè)銀行行長張云看來,支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和重點項目,有利于加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、推動戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展、合理布局基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)銀行將抓住產(chǎn)業(yè)升級和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)機遇,加大對重點在建續(xù)建項目的支持力度,主動加強與國家部委和地方政府的對接,為重點建設(shè)項目提供一攬子金融服務(wù)方案,全面滿足其多元化的金融需求。
為此,農(nóng)業(yè)銀行調(diào)整了重點客戶和重大項目的經(jīng)營策略。農(nóng)業(yè)銀行提出,一是加快實現(xiàn)從“資金中介”向“金融服務(wù)綜合提供商”的轉(zhuǎn)變。二是完善重大營銷項目庫建設(shè),主動加強與部委和地方的對接,鎖定重點目標(biāo)客戶和項目。三是優(yōu)化信貸區(qū)域和行業(yè)政策,提高對客戶需求的響應(yīng)效率。四是促進綠色低碳發(fā)展。樹立“綠色信貸”理念,堅持有扶有控,按照設(shè)計開發(fā)生態(tài)化、生產(chǎn)過程清潔化、資源利用高效化、環(huán)境影響最小化的要求,重點支持資源節(jié)約型和環(huán)境友好型產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
記者在采訪中還看到,農(nóng)業(yè)銀行充分發(fā)揮大型商業(yè)銀行在引導(dǎo)社會資金流向、配置資源方面的積極作用,從戰(zhàn)略高度大力發(fā)展綠色金融,化解產(chǎn)能過剩矛盾,加大對節(jié)能減排、低碳環(huán)保以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色改造領(lǐng)域的金融支持,促進實體經(jīng)濟的綠色發(fā)展。
“清潔發(fā)展機制顧問業(yè)務(wù)”,是農(nóng)業(yè)銀行一項旨在幫助縣域中小企業(yè)參與國際碳減排交易的業(yè)務(wù)。濟南鋼鐵正是通過這項業(yè)務(wù),以及農(nóng)業(yè)銀行為其設(shè)計辦理的國內(nèi)首例碳交易預(yù)付款融資業(yè)務(wù),提前鎖定了1500萬歐元的碳減排收益。經(jīng)過幾年發(fā)展,農(nóng)業(yè)銀行正在服務(wù)的國際碳減排項目已達到22個,涉及水電、風(fēng)電、生物質(zhì)發(fā)電等三大業(yè)務(wù)領(lǐng)域,在“碳金融”領(lǐng)域處于國內(nèi)同業(yè)領(lǐng)先水平。
有“保”還要有“壓”。在大力支持綠色經(jīng)濟的同時,農(nóng)業(yè)銀行在信貸政策方面嚴控“兩高一剩”行業(yè)。該行運用客戶名單制管理、提高準入門檻、強化額度管控、上收審批權(quán)限等手段,有效地控制了相關(guān)行業(yè)貸款的增量和增速,遏制了“兩高一剩”的擴張。目前,農(nóng)業(yè)銀行已制定了包括鋼鐵、有色金屬、平板玻璃等行業(yè)在內(nèi)的38個行業(yè)信貸政策并實行了客戶名單制管理,實現(xiàn)了對“兩高一!钡娜采w。
整合資源,完善個人信貸業(yè)務(wù)體系
個人信貸業(yè)務(wù)是金融服務(wù)實體經(jīng)濟的重要組成部分。隨著我國經(jīng)濟實力的發(fā)展壯大,居民收入不斷增長,農(nóng)業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展也比較迅速,較好地滿足了客戶在生產(chǎn)、投資和消費方面的需求,同時為農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)。
未來,農(nóng)業(yè)銀行要進一步整合資源,改善服務(wù),提升個貸可持續(xù)發(fā)展能力。一是大力發(fā)展個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款,支持個人創(chuàng)業(yè),擴展就業(yè)空間,創(chuàng)造社會財富。二是創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品。積極支持居民首套自住購房、大宗耐用消費品、新型消費品以及教育、旅游等消費領(lǐng)域的信貸需求。三是加快互聯(lián)網(wǎng)個貸產(chǎn)品研發(fā),提升客戶體驗,增強網(wǎng)絡(luò)渠道的協(xié)同服務(wù)能力。四是優(yōu)化個貸營銷模式,針對社區(qū)、商圈和產(chǎn)業(yè)鏈,推進個貸業(yè)務(wù)的批發(fā)銷售。
農(nóng)行數(shù)據(jù)顯示,截至今年9月末,個貸余額2.03萬億元,占貸款余額的28.5%,較好地滿足了居民生產(chǎn)、投資和消費方面的需求。