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    一邊是百分之四點幾的年化收益，最低一塊錢就能起投，資金能像活期存款一樣隨時取用；一邊也是約百分之四點幾的年化收益，投資門檻卻達五萬，資金面臨一個月、三個月或半年不等的鎖定期。有理財需求的普通百姓，面臨這兩項投資，該如何選擇？答案不言而喻。
　　于是，在近日舉行的第九屆北京金博會上，人們看到這樣一幕：分布于工行、中行、農(nóng)行、建行等傳統(tǒng)大行展臺前咨詢業(yè)務(wù)的參觀者全加起來，也敵不過余額寶一家展臺前排隊等著咨詢開戶的人數(shù)多，往年備受青睞的銀行理財產(chǎn)品，如今卻少人問津。
　　“不得不佩服余額寶吸引客戶的能力。”一家參展金博會的銀行展臺工作人員在觀摩余額寶展臺后對記者表示，幾幅展板，幾張漫畫，就將余額寶的性質(zhì)、資金投向、風(fēng)險以幾乎人人都能看明白的方式做了全方位的介紹。相比之下，銀行、基金公司對于理財產(chǎn)品的推介方式“看似很詳實”“實則云里霧里”。
　　細(xì)心觀察，記者發(fā)現(xiàn)，普通百姓對于投資理財?shù)闹�情需求基本包括三個方面：投資收益、資金投向以及風(fēng)險狀況，這在余額寶的推介展板中很容易找到答案：
　　投資收益大約4.5%每年，產(chǎn)品同時列示“成立以來七日年化收益率平均達到4.5%”；收益從何而來？投資金融同業(yè)協(xié)議存款和短期債券，“寶粉們把錢湊起來，咱們就是大客戶，同業(yè)協(xié)議存款利率會比平時存銀行高很多哦”；關(guān)于投資風(fēng)險，推介資料將其與天氣現(xiàn)象對比，將余額寶的風(fēng)險形容為“微風(fēng)”，相應(yīng)的，期貨風(fēng)險被形容為“龍卷風(fēng)”，股票被形容為“五級大風(fēng)”。
　　這樣親民的姿態(tài)，幾乎為零的投資門檻以及方便快捷的操作體驗，令一批類似余額寶的互聯(lián)網(wǎng)金融投資產(chǎn)品近一段時間“火得一塌糊涂”。余額寶6月13日上線，截至9月底資金規(guī)模已達到556億元，規(guī)模增長近10倍，客戶數(shù)突破1300萬；10月28日上線的百度理財平臺“百發(fā)”，一天內(nèi)銷售超過10億元，購買用戶數(shù)量超過12萬。
　　當(dāng)然，相比超過十萬億元余額的銀行理財產(chǎn)品以及幾十萬億元的銀行存款來說，互聯(lián)網(wǎng)金融吸納的資金規(guī)模還只是小兒科，但這種爆發(fā)性增長的態(tài)勢已經(jīng)值得以銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)關(guān)注。
　　有針對16家上市銀行三季報的統(tǒng)計顯示，和半年末存款余額相比，部分銀行出現(xiàn)三季末存款增長乏力、甚至存款負(fù)增長的現(xiàn)象，其中三季末建行存款余額較二季度末環(huán)比減少334億元，活期存款更是減少661億元。
　　事實上，高于銀行存款甚至銀行理財產(chǎn)品收益的投資品種并不少，比如，年收益率達到百分之十幾的企業(yè)債券、利率遠(yuǎn)高于銀行存款的同業(yè)協(xié)議存款、收益率超過10%的項目貸款計劃等等。只是，一直以來，大部分有心理財、但資金并不雄厚的百姓被擋在了信息不對稱、起步資金門檻之后。
　　然而，互聯(lián)網(wǎng)的普及以及一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融的滲透，正在改變這一切。如今，透過互聯(lián)網(wǎng)平臺，有貸款需求的人和企業(yè)可以很快找到能夠提供貸款的對象和最優(yōu)的貸款利率，有投資需求的人士也可以很方便搜尋到最適宜自身的收益和風(fēng)險配對。
　　“當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠吸納一定的資金規(guī)模，同時配合監(jiān)管規(guī)則制度的變革，相信未來百姓理財模式將與現(xiàn)在完全不同�！币晃粡臉I(yè)多年的理財分析人士說。
　　中國人民大學(xué)教授吳曉求在金博會期間舉辦的中國金融年度論壇上也預(yù)言，互聯(lián)網(wǎng)將會改變當(dāng)前中國金融高度壟斷、競爭不充分、不透明的現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)將推動中國金融體系發(fā)生基因式變革。
　　監(jiān)管的態(tài)度也不再模糊。針對近期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題，證監(jiān)會新聞發(fā)言人就表示，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，顯示出融合順應(yīng)市場需求，但在合作過程中，有兩種機構(gòu)業(yè)務(wù)邊界模糊的情況。如果融合出現(xiàn)在邊界模糊的地方，證監(jiān)會的態(tài)度是要積極與機構(gòu)溝通，探討如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更好地為投資者服務(wù)。
　　百姓理財，是時候“換口鍋吃飯”了。對于普通百姓來說，這些當(dāng)然是好消息：下一次有投資理財需求，選擇不只是銀行，而是更多，而且會越來越多�！敖窈蟛粫�再存活期了，一年期的定期到期后，可能也不會再續(xù)存了�！痹诮鸩�會上充分了解余額寶與傳統(tǒng)儲蓄的區(qū)別后，北京市民李先生這樣對記者說。