■大行的責(zé)任系列報道之一
編者按：
農(nóng)業(yè)銀行是一家負(fù)有重大使命的系統(tǒng)重要性銀行。上市三年以來，在持續(xù)創(chuàng)造股東價值的同時，農(nóng)行大力發(fā)揚(yáng)責(zé)任擔(dān)當(dāng)精神，將社會性與公益性作為信守的準(zhǔn)則，積極創(chuàng)新商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展機(jī)制，堅定不移地服務(wù)“三農(nóng)”，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。
與此同時，圍繞轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)這一主線，契合國家產(chǎn)業(yè)政策和監(jiān)管導(dǎo)向，農(nóng)業(yè)銀行科學(xué)配置信貸資源，有效地促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持了民生建設(shè)，切實(shí)地履行了企業(yè)公民的社會責(zé)任。
“三農(nóng)”和小微企業(yè)等，歷來是金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域。如何向欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入群體提供價格合理、方便快捷的金融服務(wù)，成為當(dāng)前構(gòu)筑普惠金融體系的當(dāng)務(wù)之急。
中央曾多次對金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展做出總體部署。今年7月份，國務(wù)院又頒布實(shí)施《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，對進(jìn)一步做好“三農(nóng)”、小微企業(yè)的金融服務(wù)做出了具體部署。
面對這道“大題”，農(nóng)業(yè)銀行以高度責(zé)任感和強(qiáng)烈使命感，凝聚全行智慧，開動腦筋，積極探索，竭盡全力搭建普惠金融服務(wù)“直通車”。著意摸索實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)造性地提出，以“金穗惠農(nóng)通”工程有效對接國家新型惠農(nóng)政策提出的新需求，創(chuàng)造性地探索出一條高效率、低成本的農(nóng)村普惠金融服務(wù)新路。
普及基礎(chǔ)服務(wù) 疏通金融的末梢神經(jīng)
農(nóng)村金融服務(wù)是公認(rèn)的世界性難題，普惠的農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)尤甚。農(nóng)業(yè)銀行深知，一家定位于面向“三農(nóng)”的大型國有控股金融機(jī)構(gòu)，必須知難而上，傾力求解。在持續(xù)探索、深入實(shí)踐中，“金穗惠農(nóng)通”工程亮相，一把鑰匙打開困局。
在云南怒江傈僳族自治州福貢縣，赤恒底村的一位村民說，“現(xiàn)在山溝里也有了銀行，我們?nèi)″X再也不用溜索、爬山了。”
其實(shí)，如這位村民所說的“銀行”，在云南有很多，在福貢縣上帕鎮(zhèn)臘吐底村委會臘吐底一組的員華小賣部，記者見到了前來取錢的農(nóng)民，店主員華接過這位60多歲老人的銀行卡，在柜臺P
O S機(jī)上刷了一下，待老人輸密碼、簽字確認(rèn)后，便遞給了老人100元。
“并不是所有的農(nóng)民都需要貸款。”農(nóng)行大理分行副行長李竹安對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者說，農(nóng)民的金融需求也分層次，最基礎(chǔ)的是查詢、存款、取款、轉(zhuǎn)賬等；當(dāng)有一些農(nóng)民想擴(kuò)大生產(chǎn)或有資金困難時，才會有貸款的需求。許多時候，基礎(chǔ)金融服務(wù)甚至更為重要。
農(nóng)行的“金穗惠農(nóng)通”工程，給整個農(nóng)村的基礎(chǔ)金融服務(wù)帶來了革命性的變化。所謂“金穗惠農(nóng)通”工程，就是在農(nóng)村地區(qū)的小超市、供銷社、農(nóng)資連鎖店、通信及電網(wǎng)運(yùn)營商、新農(nóng)保服務(wù)站等場所設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，布放智付通、POS、自助服務(wù)終端等電子機(jī)具，將金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)延伸到農(nóng)民家門口。使農(nóng)民可以足不出村辦理基本的銀行卡查詢、取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。農(nóng)行這套廣覆蓋、多元化、全天候的農(nóng)村金融服務(wù)體系，有效地解決了農(nóng)村“取現(xiàn)難”、“結(jié)算難”等問題。
“云南山區(qū)面積大，村落分散，交通不便�！鞭r(nóng)行云南分行副行長任雷波對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者說，銀行要到每一個村里都設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，不現(xiàn)實(shí)；農(nóng)民想取個錢、查下賬，鄉(xiāng)村到鎮(zhèn)里要走好幾十里山路。“這就是農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的缺失�！�
不過，這種情況正在逐步改善。來自農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，農(nóng)行在縣域農(nóng)村地區(qū)設(shè)立“金穗惠農(nóng)通”工程服務(wù)點(diǎn)58.2萬個，布放電子機(jī)具116.9萬臺，電子機(jī)具行政村覆蓋率達(dá)到66.6%；向1.44億家農(nóng)戶發(fā)放了惠農(nóng)卡。
眼下，不管是在雪域高原，還是在貧瘠山區(qū)；不管是在江南水鄉(xiāng)，還是在大漠戈壁；不管是在北極漠河，還是在南海漁村……農(nóng)業(yè)銀行都將“袖珍銀行”、“微型銀行”開設(shè)在了農(nóng)民的家門口，使他們足不出村就能享受到方便快捷的現(xiàn)代金融服務(wù)。
對接新農(nóng)保新農(nóng)合 實(shí)現(xiàn)金融“惠農(nóng)”
“金穗惠農(nóng)通”工程，不僅搭建了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)平臺，為廣大農(nóng)民群眾提供了普惠的基礎(chǔ)金融服務(wù)，農(nóng)行還以“金穗惠農(nóng)通”工程為載體，通過積極開展新農(nóng)保、新農(nóng)合、財政補(bǔ)貼資金等代理服務(wù)，推動國家惠農(nóng)政策的順利落地，體現(xiàn)了國有大行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。
山東省新泰市圍平村，是一個坐落在深山里的普通小村莊。由于山路崎嶇難走，多年來，村里六十歲以上的老人領(lǐng)取養(yǎng)老金，便成為了一件很不方便的煩心事。到縣城里取錢，腿腳不方便不說，來回路上就要花上好幾個小時，路費(fèi)也要幾十塊。
如今，一張小小的惠農(nóng)卡，就能讓他們在村里的服務(wù)點(diǎn)足不出村拿到養(yǎng)老金。依托“金穗惠農(nóng)通”工程廣覆蓋的渠道平臺，農(nóng)業(yè)銀行將惠農(nóng)金融服務(wù)與新農(nóng)保、新農(nóng)合及涉農(nóng)補(bǔ)貼等民生工程進(jìn)行對接，實(shí)現(xiàn)了機(jī)到村、卡到戶、錢到賬，為農(nóng)民的“養(yǎng)老錢”、“看病錢”、“補(bǔ)貼錢”安全高效地歸集、發(fā)放和管理建立了“直通車”，使各項惠農(nóng)資金能夠順利的直達(dá)農(nóng)戶手中，并通過“金穗惠農(nóng)通”工程服務(wù)點(diǎn)方便地領(lǐng)取，保證了國家惠農(nóng)政策的有效落地。
在圍平村，62歲的劉思等用惠農(nóng)卡每月在村里的服務(wù)點(diǎn)輕松取到卡里的55元養(yǎng)老金，笑得合不攏嘴，“以前取錢要花幾十塊錢坐車跑到縣城，很不方便。現(xiàn)在，在家門口刷卡就可以領(lǐng)到養(yǎng)老金”
在甘肅，農(nóng)業(yè)銀行在代理新農(nóng)合的過程中通過與省衛(wèi)生廳的密切合作，實(shí)現(xiàn)了參合農(nóng)民先看病后付費(fèi)，大大減輕了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，免去了繁瑣的報銷過程，讓新農(nóng)合制度更加切合農(nóng)民的實(shí)際需求。
農(nóng)業(yè)銀行的積極參與，在有效解決廣大農(nóng)民參保繳費(fèi)、領(lǐng)取養(yǎng)老金的難題，提高業(yè)務(wù)經(jīng)辦效率、緩解了政府部門工作壓力，保證資金安全和保值增值等多個方面發(fā)揮了積極作用。
截至9月末，農(nóng)業(yè)銀行共代理新農(nóng)保、新農(nóng)合項目1543個縣(剔除同時代理縣)，占全國2850個有農(nóng)業(yè)人口縣的54.1%；新農(nóng)保、新農(nóng)合、財政補(bǔ)貼等各類涉農(nóng)代理項目累計歸集資金2646億元，累計發(fā)放資金2399億元。
農(nóng)業(yè)銀行還明確表示，為降低農(nóng)民用卡費(fèi)用，惠農(nóng)卡免收工本費(fèi)和小額賬戶服務(wù)費(fèi)，全部免除或減半收取年費(fèi)。“自發(fā)行惠農(nóng)卡以來，累計為農(nóng)村用戶優(yōu)惠了60多億元�！鞭r(nóng)戶金融部負(fù)責(zé)人告訴記者說。
2013年8月17日，有關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)到甘肅岷縣地震災(zāi)區(qū)考察，視察了農(nóng)行在村里設(shè)立的惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，對“金穗惠農(nóng)通”工程給予充分肯定。
一體化鏈?zhǔn)椒⻊?wù) 實(shí)現(xiàn)金融“富農(nóng)”
在實(shí)現(xiàn)了金融“便農(nóng)”、“惠農(nóng)”之后，農(nóng)行考慮的是如何依托“金穗惠農(nóng)通”工程實(shí)現(xiàn)金融富農(nóng)。利用“金穗惠農(nóng)通”工程形成的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈、資金鏈及供應(yīng)鏈，農(nóng)行以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)流通環(huán)節(jié)上的企業(yè)和農(nóng)戶為重點(diǎn)，為其提供結(jié)算、融資、理財?shù)热轿环⻊?wù)，探索出一條對接“三鏈”(產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈、資金鏈)的一體化鏈?zhǔn)浇鹑诜⻊?wù)模式，有力地促進(jìn)了涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展和農(nóng)民致富。
農(nóng)行湖北分行以全國最大的民營農(nóng)村連鎖超市——湖北富迪實(shí)業(yè)公司為依托，將金融產(chǎn)品融入農(nóng)村商品流通各環(huán)節(jié)，探索出了獨(dú)具特色“商融結(jié)合”的新型服務(wù)“三農(nóng)”模式。
富迪公司擁有500多家門店，其中80%分布在農(nóng)村，年營業(yè)額達(dá)26億元，公司通過“超市下鄉(xiāng)”、“農(nóng)超對接”和“超市+基地+農(nóng)戶”的運(yùn)作模式，利用集中的物流配送中心和冷鏈儲運(yùn)中心，實(shí)現(xiàn)信息服務(wù)、訂單生產(chǎn)、合同收購、加工升級和連鎖超市銷售的一條龍產(chǎn)業(yè)鏈。富迪公司一頭牽著千家萬戶，一頭連著500多家農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)廠家，網(wǎng)絡(luò)著50多個特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地和1個大型商品配送物流園。
“富迪連鎖超市面向基層，面向農(nóng)村，其網(wǎng)點(diǎn)多，覆蓋面廣的特點(diǎn)恰好與農(nóng)行拓展服務(wù)‘三農(nóng)’半徑的需要吻合。在為富迪公司量身訂制的鏈?zhǔn)浇鹑谥�，通過富迪平臺為農(nóng)民提供的金融服務(wù)是這一鏈條的終端�！鞭r(nóng)業(yè)銀行湖北仙桃支行行長王浩虹告訴記者說，農(nóng)行一體化的鏈?zhǔn)浇鹑诜⻊?wù)，有效滿足了產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)金融需求。
農(nóng)行湖北分行為富迪公司提供了一攬子金融服務(wù)，有效滿足產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)金融需求。在供應(yīng)鏈上游，助其采用“超市+基地+農(nóng)戶”模式，建立種植養(yǎng)殖基地40多個，推動一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)壯大；支持“合作社+農(nóng)戶”模式，促使富迪公司與40余家合作社簽訂購貨協(xié)議，收購各類農(nóng)產(chǎn)品。同時，湖北分行在富迪公司門店安裝了“農(nóng)商通”和智付通，并聯(lián)手建立三農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，以多種方式為農(nóng)民提供涉農(nóng)補(bǔ)貼使用、結(jié)算、取現(xiàn)、刷卡消費(fèi)信貸、理財?shù)确⻊?wù)。
對于這一業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，人民銀行仙桃支行行長陳衛(wèi)華評價說，“銀行與公司合作形成了獨(dú)具特色的‘商融深度結(jié)合’模式，這種模式是金融創(chuàng)新服務(wù)‘三農(nóng)’的有益探索�！�
可以說，這種對接“三鏈”的金融服務(wù)模式是推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、助力城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的有益探索。通過此模式，實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代金融產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈和資金鏈的深度融合，讓資金流、物資流、信息流在農(nóng)村全方位滲透輻射，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展及新農(nóng)村建設(shè)，帶動了農(nóng)民生產(chǎn)、生活、消費(fèi)意識及行為升級。
未來，農(nóng)行將依托“金穗惠農(nóng)通”工程形成的渠道網(wǎng)絡(luò)，圍繞農(nóng)民日常生產(chǎn)生活、消費(fèi)等資金流向，做好資金的歸集，擴(kuò)大縣域儲蓄資金源頭，鞏固縣域儲蓄優(yōu)勢；圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈、資金鏈、供應(yīng)鏈等鏈金融，滿足鏈金融相關(guān)企業(yè)上下游物流配送、生產(chǎn)資料配送、農(nóng)超對接等資金結(jié)算需求。