自２００５年國家啟動(dòng)商業(yè)性小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)以來，短短８年時(shí)間，我國小額貸款公司（以下簡稱小貸公司）從無到有，發(fā)展可以用突飛猛進(jìn)來形容，已經(jīng)成為一支規(guī)模龐大的信貸服務(wù)力量。
與此同時(shí)，小貸公司行業(yè)發(fā)展也面臨著不被允許接入征信系統(tǒng)、融資難、政策定性矛盾等一系列難題，有關(guān)政策需要進(jìn)一步完善。
行業(yè)發(fā)展勢頭迅猛
據(jù)中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)，截止到２０１３年６月底，全國已經(jīng)有小貸公司７０８６家，從業(yè)人數(shù)達(dá)到約８．２６萬人，實(shí)收資本金為６２５２．１億元，貸款余額達(dá)到７０４３億元，僅今年上半年就新增貸款１１２１億元。
以內(nèi)蒙古為例，作為最早開展小貸公司試點(diǎn)的地區(qū)之一，截止到２０１３年６月底，內(nèi)蒙古已經(jīng)有小貸公司５４５家，注冊資金４００多億元，試點(diǎn)以來全行業(yè)已經(jīng)累計(jì)發(fā)放貸款１６４４億多元，服務(wù)的小微企業(yè)、個(gè)體戶和、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)牧民達(dá)到１３．６２萬戶。
其他地區(qū)的小貸公司發(fā)展也很快。比如，截止到今年６月底，江蘇、遼寧、安徽的小貸公司數(shù)量，都已經(jīng)在４００家以上，其中江蘇省已經(jīng)有小貸公司５２９家，貸款余額達(dá)到１０９０．６８億元；遼寧有小貸公司４９９家，貸款余額為２７０多億元，安徽有小貸公司４６２家，貸款余額達(dá)到３４１．８５億元。此外，浙江省雖然只有２８７家小貸公司，但是貸款余額卻多達(dá)８１８億多元。
內(nèi)蒙古金融工作辦公室主任李雅說，從小貸公司的機(jī)構(gòu)數(shù)量、貸款規(guī)�？�，當(dāng)前小貸公司已經(jīng)是一支規(guī)模龐大的信貸力量，服務(wù)了大批貸款難的“草根群體”。
融資面臨較多限制
按照人民銀行、銀監(jiān)局等部門制訂的小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法，一家小貸公司可以向兩家銀行融資，總?cè)谫Y額不超過注冊資金的５０％即可。但是，部分省份對小貸公司的融資限制較多，真正落實(shí)這一政策的地區(qū)很少。
比如，截止到６月底，全國小貸公司的實(shí)收資本金為６２５２．１億元，如果按０．５倍的資金杠桿系數(shù)測算，貸款規(guī)模應(yīng)該可以達(dá)到９０００億元以上，但是實(shí)際貸款余額只有７０４３億元，可見全國小貸公司的獲得的外部資金很少。
特別是，自２０１１年下半年起，內(nèi)蒙古銀監(jiān)部門出于民間借貸、非法集資案件頻發(fā)等因素考慮，全面叫停了銀行、信托公司等金融機(jī)構(gòu)與小貸公司的融資合作。
內(nèi)蒙古融豐小額貸款有限責(zé)任公司（以下簡稱融豐公司），目前注冊資金５．２億元，實(shí)力較強(qiáng)。這家公司運(yùn)營總監(jiān)范勇說，該融豐公司成立以來連年盈利，多家銀行主動(dòng)接洽合作。融豐公司先后獲得過３筆銀行貸款，總額１．５億元，每筆貸款都按時(shí)償本付息，合作得挺愉快。合作被叫停后，公司只得舍棄了部分客戶。
東信小額貸款股份有限公司（以下簡稱東信公司）注冊資金４億元，也是內(nèi)蒙古小貸公司行業(yè)的龍頭之一。東信公司執(zhí)行總經(jīng)理孫德林說，融資合作被叫停前，東信公司先后從建設(shè)銀行等３家銀行獲得過３筆貸款，總額為１．９億元。有兩家銀行還主動(dòng)提出擴(kuò)大合作，新政策出臺(tái)后，這些合作都被迫終止了。
內(nèi)蒙古西蒙小額貸款公司、包頭蒙銀小額貸款股份有限公司與銀行或信托公司的合作，２０１１年后都終止了。為了回籠資金還貸款、退股份，過去兩年里，這兩家公司大幅壓縮業(yè)務(wù)規(guī)模，流失了很多客戶，聲譽(yù)受到很大影響。
有類似遭遇的小貸公司為數(shù)不少。內(nèi)蒙古金融辦小額貸款公司監(jiān)管處處長申秀文說，小貸公司是緩解“草根群體”貸款難的重要力量。由于融資難，小貸公司的作用尚未充分發(fā)揮，發(fā)展也受到制約。
存在過度監(jiān)管現(xiàn)象
呼和浩特市金融辦副主任王宣說，發(fā)展小貸公司，是以市場化而非行政命令的方式，緩解小微企業(yè)、個(gè)體戶等“草根群體”貸款難的一個(gè)嘗試，也是推進(jìn)金融體制改革、加快培育多元化信貸服務(wù)體系的重要探索。如果試點(diǎn)“裹足不前”，就無法為改革積累經(jīng)驗(yàn)。
部分業(yè)內(nèi)人士指出，出于小貸公司是“新生事物”、風(fēng)險(xiǎn)等因素考慮，當(dāng)前有些地區(qū)對小貸公司的具體監(jiān)管工作中有過度的傾向，使試點(diǎn)成效大打折扣。比如有些小貸公司的負(fù)責(zé)人說，小貸公司是依法設(shè)立的企業(yè)法人，并取得了營業(yè)執(zhí)照，但是許多地區(qū)卻禁止小貸公司跨區(qū)域經(jīng)營，這顯然與現(xiàn)行法律不符。
再就是利率監(jiān)管演變成了利率限制。按照現(xiàn)行的監(jiān)管規(guī)定，小貸公司不吸收存款，以自有資金或不超過注冊資金５０％的銀行貸款經(jīng)營貸款零售業(yè)務(wù)，貸款利率目前被要求不得超過央行基準(zhǔn)利率的４倍。
內(nèi)蒙古社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所所長于光軍等人說，小貸公司試點(diǎn)是金融體制改革的探索之一，利率市場化又是金融體制改革的核心。目前銀行貸款利率已經(jīng)放開，法律的規(guī)定是，民間借貸利率如果超過基準(zhǔn)利率的４倍，超出的部分不予以支持和保護(hù)，但并未定性為違法。因此，當(dāng)前監(jiān)管部門限制小貸公司利率的做法，無法體現(xiàn)信貸資金的市場供求關(guān)系，既缺乏法律依據(jù)，也不符合利率市場化改革的方向。
此外，涉及小貸公司的管理部門也較多。一位小貸公司的負(fù)責(zé)人說：“目前能管到小貸公司的部門較多，有地方的各級政府金融辦、銀行業(yè)監(jiān)管部門，工商部門要巡查，公安機(jī)關(guān)要登記。按照規(guī)定，公司要定期向監(jiān)管部門定期披露經(jīng)營信息，如今不少地區(qū)卻演變成了報(bào)表制度，現(xiàn)在每個(gè)月和季度末的報(bào)表一大堆，我們公司業(yè)務(wù)規(guī)模小，人手少，忙得手忙腳亂�！�
“轉(zhuǎn)行”政策遲遲未兌現(xiàn)
受一般工商企業(yè)的身份所限，當(dāng)前小貸公司與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，在資金門檻、融資、業(yè)務(wù)范圍、稅費(fèi)、債權(quán)處置等許多方面處于劣勢地位。
孫德林等人舉例說，在成立的資金門檻上，小貸公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見的要求是有限責(zé)任公司、股份有限公司的注冊資本分別不得低于５００萬元、１０００萬元。部分省份出于審慎發(fā)展的考慮，規(guī)定的門檻更高。比如，內(nèi)蒙古規(guī)定注冊為有限責(zé)任公司、股份有限公司的注冊資本分別不得低于２０００萬元、５０００萬元，而且全部為實(shí)收貨幣資本。相比之下，按照２００７年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本要求只是分別不得低于３００萬元和１００萬元人民幣。
社會(huì)上尤其看中的是銀行的資金渠道多，資金杠桿高帶來的資金高收益率。比如吸收存款、拆借資金等，而且大型、小型銀行的資本金充足率要求僅在１１．５％和１０．５％。而小貸公司不得吸收存款，按照規(guī)定貸款額不得超過注冊資金的５０％，有些地方甚至叫停了銀行給小貸公司貸款。由于資金杠桿差距巨大，銀行的資本收益率是小貸公司的兩三倍。
此外，小貸公司只能經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，而銀行可以經(jīng)營各類金融業(yè)務(wù)。其中村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營存款、貸款、結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、同業(yè)拆借、銀行卡債券、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等多種類業(yè)務(wù)。而且受一般工商公司的性質(zhì)所限，小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)撥備資金不能受到稅務(wù)部門的承認(rèn)，從而享受稅前扣除的優(yōu)惠政策。
正是銀行具有如此多的優(yōu)勢，許多小額貸款公司有轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的想法，而且在政策上，早在２００９年６月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，規(guī)定允許符合條件的小貸公司可以轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。去年５月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見中，也重申允許小貸公司按規(guī)定改制設(shè)立為村鎮(zhèn)銀行。
然而，全國至今沒有小貸公司能“轉(zhuǎn)行”。孫德林說：“任何一項(xiàng)探索性工作都可能有風(fēng)險(xiǎn)，但是總得邁出第一步，開展小規(guī)模試點(diǎn)既釋放了兌現(xiàn)政策的信號，又能控制風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)現(xiàn)問題，為今后兌現(xiàn)政策積累寶貴經(jīng)驗(yàn)。”
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