日前，中國(guó)社科院金融研究所與野村綜合研究所聯(lián)合課題組在京發(fā)布了其研究成果《中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展———中日韓消費(fèi)金融市場(chǎng)比較研究》。該研究顯示，截止2012年末，全國(guó)消費(fèi)信貸余額已達(dá)到10
.27萬億元，其中住房按揭貸款余額約為7 .8萬億元，占全部消費(fèi)信貸余額約為76.3%。
研究顯示，過去的十幾年中，中國(guó)消費(fèi)金融經(jīng)歷了飛速發(fā)展。截止2012年末，中國(guó)人民銀行所統(tǒng)計(jì)的全國(guó)消費(fèi)信貸余額已達(dá)到10
.27萬億元，比1997年末增長(zhǎng)了600倍左右，消費(fèi)信貸 占 金 融 機(jī) 構(gòu) 信 貸 余 額 比 例 達(dá)
到16.42%，其中個(gè)人住房按揭貸款占了絕對(duì)的比重。截止2012年底，中國(guó)商業(yè)銀行住房按揭貸款余額約為7 .8萬億 元 ， 占 全 部 消 費(fèi) 信 貸 余 額
約
為76.3%；信用卡貸款余額約為1.14萬億，占消費(fèi)信貸余額的11.1%；汽車卡貸款余額(含汽車消費(fèi)金融公司貸款)約為1500億元，占比約為1.5%；其他各類消費(fèi)信貸占比約為10%。
課題組認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的展開，消費(fèi)在總需求結(jié)構(gòu)中將占據(jù)越來越重要的比重，而消費(fèi)金融也將進(jìn)入一個(gè)嶄新的發(fā)展階段。主要包括四方面動(dòng)力：
第一，國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，為消費(fèi)金融提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。雖然近年來我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速有所下滑，但在未來相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)仍然有望保持超過7%的較高的經(jīng)濟(jì)增速，人均G D
P將進(jìn)一步增加。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度和人均G D P水平對(duì)消費(fèi)金融發(fā)展必將產(chǎn)生重要推動(dòng)作用。
第二，城鎮(zhèn)化進(jìn)程加速，消費(fèi)金融的地區(qū)結(jié)構(gòu)將發(fā)生改變。城鎮(zhèn)化將提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)和更高的個(gè)人收入，并增加對(duì)耐用消費(fèi)品、住房和汽車的需求。新興的城鎮(zhèn)將成為支撐我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的生力軍，目前消費(fèi)金融過度集中于沿海及少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省市的格局將改變，消費(fèi)金融發(fā)展的地區(qū)差異將有所縮小。
第三，新一代人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。1979年實(shí)行計(jì)劃生育后的第一代獨(dú)生子女已經(jīng)長(zhǎng)大成人，走向社會(huì)，開始組建自己的家庭。他們的生活方式、消費(fèi)觀念與其前輩以及多子女家庭的孩子相比，有著較大的差異，這為消費(fèi)金融的發(fā)展和多樣化提供了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。
第四，社會(huì)信用體系進(jìn)一步完善，消費(fèi)金融的市場(chǎng)環(huán)境更加規(guī)范。近年來，我國(guó)社會(huì)信用體系經(jīng)歷了逐步建立完善的過程。未來，隨著我國(guó)社會(huì)信用體系逐步建立和健全，將會(huì)出現(xiàn)類似發(fā)達(dá)國(guó)家的征信公司一樣的個(gè)人信用信息服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，為開展消費(fèi)金融的金融機(jī)構(gòu)提供準(zhǔn)確、可靠、成本低廉的個(gè)人信用信息，消費(fèi)金融中信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)將減少，居民的誠(chéng)信意識(shí)將大幅提高。