近期廣東等地啟動(dòng)農(nóng)村集體土地抵押貸款試點(diǎn)，長(zhǎng)期困擾農(nóng)村金融的抵押物不足問題能否加快破冰引人關(guān)注。中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長(zhǎng)、辦公室主任陳錫文近日在中國(guó)農(nóng)村金融論壇上表示，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)依法不能抵押，在規(guī)定范圍內(nèi)試點(diǎn)是可以的，但現(xiàn)在絕對(duì)不允許普遍化。
事實(shí)上，目前重慶、山東、廣東等多地均在探索農(nóng)地農(nóng)房的貨款抵押。今年2月，銀監(jiān)會(huì)就農(nóng)村金融服務(wù)工作發(fā)文稱，支持在法律關(guān)系明確地區(qū)探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地、農(nóng)房等抵(質(zhì))押貸款業(yè)務(wù)。
比如，廣東省下一步將鼓勵(lì)各地開展農(nóng)村集體土地所有權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)以及宅基地地上房屋所有權(quán)的確權(quán)、登記、發(fā)證工作，推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地抵押貸款試點(diǎn)。
不過，現(xiàn)行的《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》明確規(guī)定，耕地、宅基地等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，這使得農(nóng)地農(nóng)房抵押貸款面臨著尚難逾越的“法律底線”。陳錫文認(rèn)為，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)作為物權(quán)法規(guī)定的物權(quán)，不能抵押的原因是這兩權(quán)同時(shí)還是農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織成員權(quán)的體現(xiàn)。而且在當(dāng)前的土地制度下，農(nóng)地農(nóng)房沒有多少流動(dòng)性，抵押物的變現(xiàn)也存在問題。
陳錫文說，現(xiàn)在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)不用抵押的小額信用貸款上限能達(dá)到30萬元，但銀行還是對(duì)農(nóng)地農(nóng)房抵押貸款感興趣，本質(zhì)上是銀行不想承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，把全部風(fēng)險(xiǎn)都附加在農(nóng)民身上。
對(duì)于農(nóng)村土地抵押貸款的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，作為國(guó)家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)的重慶市有關(guān)負(fù)責(zé)人此前介紹說，重慶的做法是給宅基地、農(nóng)地和林地確權(quán)并明晰股份，其中集體所有權(quán)占20%，農(nóng)民的使用權(quán)占80%，農(nóng)民能夠?qū)⑦@80%的宅基地和農(nóng)地的使用權(quán)進(jìn)行抵押。如果出現(xiàn)了壞賬，農(nóng)民自己的抵押物賠1/3，政府成立的擔(dān)保公司幫助賠1/3，另外1/3由商業(yè)銀行的壞賬準(zhǔn)備金覆蓋。
在不少專家看來，農(nóng)村金融應(yīng)該更多地依靠信用貸款和創(chuàng)新金融產(chǎn)品。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝認(rèn)為，土地制度和農(nóng)村金融的矛盾焦點(diǎn)是土地的使用權(quán)能不能抵押，現(xiàn)在一些銀行不需要土地做抵押，采取“訂單農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+信貸+期貨”的模式，以規(guī)避自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，為銀行信貸安全提供保障，相比農(nóng)村土地使用權(quán)的抵押擔(dān)保是一種產(chǎn)品創(chuàng)新。