據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報(bào)道，現(xiàn)在用信用卡消費(fèi)的人越來越多了，很多人手里不止一張卡。雖然信用卡用起來非常方便，而且非常普及，但是，信用卡方面出現(xiàn)的問題卻一直不斷。
最近，天津聽眾楊先生向我們反映，去年年底，他辦了一張民生銀行的信用卡，剛開始的時(shí)候一切正常，可是不久，問題就來了。
楊先生：2012年12月份民生銀行有兩個(gè)業(yè)務(wù)員來我們單位辦信用卡，告訴我們這個(gè)信用卡是白金卡，我們想信用額度挺高的，就辦了。1月份時(shí)卡就寄過來了，卡的額度是5萬，年費(fèi)600，我花了4萬5千塊錢。等2月25號賬單記過來，我一看，賬單上除了我應(yīng)該還款的額度以外，還有400塊錢的手續(xù)費(fèi)。
額外多出的這400多塊錢的手續(xù)費(fèi)讓楊先生覺得莫名其妙。這筆手續(xù)費(fèi)到底是怎么回事呢?楊先生給民生銀行打電話問了一下。
楊先生：接待的跟我說，這張卡是有手續(xù)費(fèi)的，從劃卡當(dāng)天開始收手續(xù)費(fèi)。我說沒有任何人告訴我這個(gè)卡還有手續(xù)費(fèi)這一說，他告訴我這張卡比較特殊，必須得收手續(xù)費(fèi)。我后來了解到，這個(gè)白金卡是通寶分級卡，是給那些做生意人用的，做信用流水用，一般額度比較高，刷完了以后開始產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)。他們不叫利息，叫手續(xù)費(fèi)，產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)要盡快還，等于有需要資金流動(dòng)的人用的，根本不是一般情況下的信用卡，甚至可以說不叫信用卡。
楊先生說，民生銀行的這張“通寶信用卡”不僅每次消費(fèi)都要收手續(xù)費(fèi)，而且更重要的是，這種卡沒有免息期。
楊先生：它沒有免息期，沒有任何人告訴我沒有免息期這一說。辦卡的時(shí)候，說真的，它叫信用卡，我們想所有信用卡不都應(yīng)該有25天到53天的免息期嗎。
記者：沒有免息期意味著你只要一用它，它就會收手續(xù)費(fèi)?
楊先生：對。手續(xù)費(fèi)每天萬分之四點(diǎn)二。我花的金額比較高，我花了4萬5千多一點(diǎn)，是消費(fèi)用的，有一個(gè)大額的是4萬多，剩下有幾筆小額的。賬單出了以后，我才發(fā)現(xiàn)有這個(gè)問題。
記者：賬單日的時(shí)候?
楊先生：不是賬單日，是賬單寄到我單位的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)的。賬單發(fā)過來以后，我一看有400多塊錢的手續(xù)費(fèi)，我問這400多塊錢手續(xù)費(fèi)是怎么產(chǎn)生的，才知道有這么一回事。我花的總數(shù)是45000多，不是46000多。
這個(gè)事情出了之后，楊先生就趕緊把該還的錢都還了，免得造成更大的損失。
楊先生：我消不了卡，因?yàn)楝F(xiàn)在還有手續(xù)費(fèi)沒還，我這一期賬單是400多塊錢的手續(xù)費(fèi)，賬單出了以后又產(chǎn)生了900多的手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在這張卡的手續(xù)費(fèi)到了1300多塊錢了，下個(gè)月還有900多塊錢的手續(xù)費(fèi)還。如果我再不還的話，再下個(gè)月就不是900多了，肯定會更多。雖然說不算上粗略，但是也不會太少。銀行說信用卡按復(fù)利算，超過免息期再算復(fù)利的話每天才萬分之五，而且這個(gè)從刷卡當(dāng)天算。
雖然楊先生把該還的錢還了，但是他認(rèn)為，在整個(gè)事情過程中，民生銀行沒有任何人告訴他這種信用卡是要收手續(xù)費(fèi)的，所以給他造成了損失。
記者：民生銀行的工作人員沒有跟您說?辦卡的開卡單上有沒有文字提示?
楊先生：沒有，開卡單現(xiàn)在就在我手里。后來我把用法手冊翻出來，用法手冊上是有，用法手冊上的某一個(gè)位置上寫著說這卡要收手續(xù)費(fèi)，但是用了之后真沒注意那個(gè)東西。
記者：卡的使用說明是后來跟卡寄過來的是吧?
楊先生：對，使用說明是跟卡一起寄過來的，而且不是在本上特別明顯的位置，是在里面的條款里面寫著。
記者：就是說它有，您當(dāng)時(shí)沒細(xì)看?
楊先生：我覺得這不算條款，它在一個(gè)特別隱蔽的地方寫幾個(gè)字就應(yīng)該收嗎?
記者：辦的時(shí)候，申請單上寫了嗎?
楊先生：申請單上不知道，民生銀行告訴我上面有，但我沒看到。信用卡是一個(gè)特別長的單子，上面一條一條字特別小，我覺得一般人不會看那個(gè)東西，告訴你這個(gè)東西有什么優(yōu)惠，有什么積分，應(yīng)該怎么用，額度是多少，知道了這個(gè)就可以了，我不會一條一條看那個(gè)小東西。
記者：也就是它有，您當(dāng)時(shí)沒細(xì)看?
楊先生：不能說沒有，民生銀行客服告訴我上面有，但字特別小，當(dāng)時(shí)說能辦就簽個(gè)字就好了，其他東西有沒仔細(xì)看。一直認(rèn)為信用卡都挺簡單的，就是用完了還，還完了就應(yīng)該沒有利息。我去網(wǎng)上查了，人民銀行規(guī)定不能收利息，然后我還給客服打電話，我說不是說不能收利息嘛，他說我們沒收利息，收的是手續(xù)費(fèi)，但沒人跟我說過，挺讓我難以接受的。
楊先生說，雖然自己也在申請人確認(rèn)欄中抄錄了自己已經(jīng)了解并知道信用卡的相關(guān)信息這樣的語句，但是實(shí)際上，因?yàn)樯暾埍淼膬?nèi)容太多，字體太小，自己根本就沒有看全。而民生銀行的工作人員自始至終都沒有告訴楊先生這種信用卡是要收手續(xù)費(fèi)的，所以楊先生就向民生銀行投訴了辦卡的工作人員。可是，之后工作人員的回復(fù)卻讓他沒有想到。
楊先生：發(fā)現(xiàn)這個(gè)情況，我就投訴他們了。之后，辦卡的人給我回電話說，他的確沒有跟我說有手續(xù)費(fèi)這件事，他承認(rèn)了，但他說解決不了這個(gè)問題，他只是一個(gè)辦卡的，甚至都不是銀行的人，只是幫銀行推卡的，具體這個(gè)問題怎么解決，您還是得找民生銀行。
楊先生找了民生銀行，民生銀行說他們有文字提示。楊先生很無奈，他說，他并不是不了解信用卡，而是一位用了很長時(shí)間信用卡的老卡民了，但民生銀行的這種做法他卻沒有遇到過。
楊先生：當(dāng)時(shí)辦卡人來了以后，跟我說現(xiàn)在拉卡拉公司出了一個(gè)手機(jī)拉卡拉，我覺得這個(gè)東西挺有意思的，同事攛掇我說一塊辦吧，我們想挺好玩的就辦了，要不然肯定不會辦的。我用信用卡比較多，七八張，我用的挺正常的，從來沒見過這種信用卡，突然冒出這么一張信用卡，讓我很無奈。
上周五下午，記者多次撥打民生銀行公布的電話，但都無人接聽。之后，記者又聯(lián)系到民生銀行的客服，客服答應(yīng)記錄下之后轉(zhuǎn)交民生銀行有關(guān)部門，讓有關(guān)部門回復(fù)天天315節(jié)目。但是，直到節(jié)目播出前，我們節(jié)目也沒有收到民生銀行的任何回復(fù)。
消費(fèi)者用信用卡刷卡消費(fèi)時(shí)，銀行應(yīng)不應(yīng)該收取手續(xù)費(fèi)，應(yīng)該怎么收，有沒有相關(guān)文字上的規(guī)定?
郭田勇：在文字上好像并沒有相關(guān)的規(guī)定，但銀行和消費(fèi)者在刷卡過程中是一種買賣關(guān)系，銀行提供服務(wù)，銀行肯定不會無償提供服務(wù)，要收取一定費(fèi)用。這個(gè)案例最大的問題就在于，銀行在提供這個(gè)服務(wù)之前可能沒有充分履行告知義務(wù)，在消費(fèi)者不知情的情況下收費(fèi)，銀行的操作和管理可能是有問題的。銀行的一些信用卡，授信額度非常高，也面臨一些尷尬的情況，如果消費(fèi)者透支額非常大，透支以后在免息期內(nèi)把錢還上，銀行是獲不到利息收入的，而銀行要幫助消費(fèi)者要墊付的金額比較大，可能有些銀行就會想招，雖然收不到利息收入，能不能收點(diǎn)手續(xù)費(fèi)。銀行這么做，從出發(fā)點(diǎn)上無可厚非，關(guān)鍵要在辦卡時(shí)讓消費(fèi)者知道，這樣我想就不會存在問題了。
手續(xù)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)有沒有統(tǒng)一的說法或范疇?
郭田勇：現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)，包括國家發(fā)改委和銀監(jiān)會正在制定商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法，現(xiàn)在還沒有正式出臺和實(shí)施，如果按照以前的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法，銀行對于一些一般性金融服務(wù)，是可以來自主定價(jià)的。按照新的辦法，如果實(shí)施以后，銀行在手續(xù)費(fèi)和在手續(xù)費(fèi)的定價(jià)上都應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定，要向監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行報(bào)批，在收費(fèi)推出之前要有大概兩三個(gè)月的公示期。
這張通寶信用卡是不是一般意義上的信用卡?
郭田勇：是不是信用卡，最重要的標(biāo)志不是收不收手續(xù)費(fèi)，而是刷卡是不是能透支。如果有授信額度，在沒有錢的情況下可以直接刷，從理論來講這個(gè)卡就應(yīng)當(dāng)是信用卡，只是與以前的信用卡不一樣。
鄭傳鍇：首先，根據(jù)中國銀監(jiān)會發(fā)布的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(2011年1月13日公布并且實(shí)施)，其中第七條很明確地規(guī)定本辦法所稱信用卡是指記錄持卡人記錄相關(guān)信息、具備銀行授信額度和透支功能、并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)。按照行政規(guī)章的規(guī)定，消費(fèi)者拿到的這張卡應(yīng)當(dāng)屬于法律上或者廣義上的信用卡，但是我認(rèn)為，消費(fèi)者所申領(lǐng)的信用卡不單單是通常意義上普通消費(fèi)者用于消費(fèi)所使用的信用卡，而是具有一定授信額度，主要用于小額融資的信用卡，我認(rèn)為消費(fèi)者和提供服務(wù)的銀行之間在對信用卡的理解上存在的偏差，并且銀行在進(jìn)行辦卡申領(lǐng)業(yè)務(wù)過程中沒有盡到提示義務(wù)。
民生銀行的這種信用卡在消費(fèi)當(dāng)天開始計(jì)算手續(xù)費(fèi)，每天是萬分之4.2，這種做法和手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)是否合法?
鄭傳鍇：應(yīng)當(dāng)說是合法的。它基本上是按照之前提到的行政規(guī)章的內(nèi)容，23條中明確規(guī)定銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)將計(jì)費(fèi)的年資及其他相關(guān)信息報(bào)銀監(jiān)會進(jìn)行審批，只要取得了相應(yīng)的許可就是合法的。換句話說，銀行按照格式條款提供給消費(fèi)者，讓消費(fèi)者用于辦理的些信用卡通常都是合法的。
包華：我認(rèn)為合理性需要探討。首先，任何一個(gè)服務(wù)都會以知情權(quán)為大前提，如果銀行在辦理相應(yīng)手續(xù)時(shí)沒有提示的話，而且這一點(diǎn)對消費(fèi)者辦卡或使用卡有決定影響，我認(rèn)為這件事情就需要由銀行做集中處理。第二，萬分之4.2的比例近似于高額利息，從這個(gè)意義上說，如果把它作為手續(xù)費(fèi)，還不如作為利息更為客觀。
這種所謂的格式條款，在使用手冊上不起眼的地方寫手續(xù)費(fèi)提示，是否合法?
鄭傳鍇：這不是格式條款的問題，因?yàn)楦袷綏l款的問題最終的落腳點(diǎn)是怎么對格式條款進(jìn)行解讀，現(xiàn)在我們在探討的是這個(gè)格式條款是否能對消費(fèi)者發(fā)生效力的問題。行政規(guī)章中有明確的要求，叫做重要提示應(yīng)當(dāng)在信用卡申領(lǐng)材料中以醒目的方式列式，包括基本資料、季節(jié)息、年費(fèi)等。我認(rèn)為消費(fèi)者提出來的抗辯、主張是合理的，但他的落腳點(diǎn)并不是特別準(zhǔn)確，最終落腳點(diǎn)還是是否盡到告知義務(wù)，如果沒有盡到告知義務(wù)，銀行應(yīng)當(dāng)負(fù)相應(yīng)的法律后果。
包華：民生銀行目前的操作方式，我肯定不能接受。首先，消費(fèi)者接觸到的是業(yè)務(wù)人員，業(yè)務(wù)人員代表銀行向消費(fèi)者闡述信用卡的相關(guān)使用功能及權(quán)利義務(wù)，但很明顯業(yè)務(wù)人員并沒有說明，而且我認(rèn)為業(yè)務(wù)人員有意回避了這個(gè)內(nèi)容。發(fā)生爭議之后，發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)人員不是民生銀行的自有員工，而是一個(gè)機(jī)構(gòu)的人員，從人員管理角度來說，民生銀行很難向消費(fèi)者盡到告知義務(wù)。其次，消費(fèi)者能拿到的資料只有開戶申請表等，這些文字可以作為雙方締結(jié)合同的基礎(chǔ)，但民生銀行沒有做到用醒目的方式提醒，所以民生銀行在兩方面都做的不夠，需要進(jìn)一步改進(jìn)。
民生銀行是否應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任?
鄭傳鍇：按照合同法規(guī)定，合同最基本的原則叫做誠實(shí)信用原則，有一個(gè)很重要的部分叫做交易習(xí)慣，如果雙方依據(jù)交易習(xí)慣定論一個(gè)合同，而又發(fā)現(xiàn)雙方因?yàn)榻灰琢?xí)慣的理解不同，致使雙方對于定義合同存在了重大的誤解，我認(rèn)為消費(fèi)者可以主張撤銷合同。如果撤銷合同的話，相應(yīng)的本金應(yīng)當(dāng)返回，手續(xù)費(fèi)或利息收益，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)?shù)玫椒颠�。
銀行能否讓非銀行工作人員或臨時(shí)工推銷銀行卡?
包華：作為一個(gè)運(yùn)營機(jī)構(gòu)，它有權(quán)力委托第三方代為行使職責(zé)，關(guān)鍵是受托人所做的所有事情都代表委托人，我們不考慮這個(gè)人是不是民生銀行的員工，只要代表民生銀行工作，他所做事情的落腳點(diǎn)都是民生銀行，這個(gè)行為人有哪些過錯(cuò)，也應(yīng)該由民生銀行承擔(dān)責(zé)任，所以民生銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。