[ 對(duì)當(dāng)前形勢(shì)下出現(xiàn)的新問題，如何在法制層面進(jìn)行約束并予以規(guī)范，是當(dāng)務(wù)之急 ]
如果廚房有蟑螂，那肯定不止一只：繼華夏銀行支行前員工私售理財(cái)產(chǎn)品事件后，銀行員工借銀行理財(cái)之名私賣外部產(chǎn)品，甚至非法集資以牟私利事件屢被曝出。
謊稱理財(cái)產(chǎn)品、巧借公職身份、私用客戶關(guān)系、懸高息做誘餌、理財(cái)款卻被打入外部戶頭——在一個(gè)個(gè)案件中，所用“橋段”相似。
近日，浦發(fā)銀行鄭州分行二十一世紀(jì)支行前副行長(zhǎng)馬益江及其同伙魯泊麟非法吸收公眾存款案一審在鄭州市金水區(qū)法院開庭。案件主角馬益江涉嫌在任支行副行長(zhǎng)期間伙同他人非法吸存累計(jì)總額達(dá)到63.95億元，所幸這批款項(xiàng)暫未查出涉及銀行資金。
浦發(fā)銀行總行相關(guān)人士在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，該行第一時(shí)間對(duì)涉及的業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面排查，沒有發(fā)現(xiàn)銀行資金卷入，馬益江非法吸得的存款是受害人自其他銀行賬戶劃出，并被存入私人的銀行賬戶內(nèi)。
該人士并稱，浦發(fā)銀行會(huì)配合好司法機(jī)關(guān)工作，并以此為戒，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)員工的教育和管理。
累計(jì)未償還款項(xiàng)超10億
馬益江于2009年9月1日至2011年10月21日在任期間吸存后將資金用于放高利貸等，資金鏈斷裂后，估計(jì)累計(jì)未償還款項(xiàng)超過10億元。具體情況還有待法院判決認(rèn)定。馬本人則于2011年10月離行，此后被公安機(jī)關(guān)羈押調(diào)查。
一份內(nèi)部文件顯示具體的資金路徑為：存款戶經(jīng)馬益江介紹把款項(xiàng)存到其父馬老群賬戶后，馬益江將馬老群賬戶的資金轉(zhuǎn)到其同伙商人魯泊麟賬戶，魯泊麟根據(jù)存款量轉(zhuǎn)利息款到自己旗下的谷爽賬戶，再由谷爽將利息款轉(zhuǎn)到馬益江之母丁愛仙賬戶，馬益江從丁愛仙賬戶打利息給存款戶。
媒體調(diào)查稱，馬益江非法吸存的手法一是向普通存款客戶推薦所謂“理財(cái)產(chǎn)品”，二是以銀行年末月末突擊沖量為借口；給出的月息為2分左右，在資金鏈緊繃時(shí)高至6分。讓眾儲(chǔ)戶放心的是馬益江的支行領(lǐng)導(dǎo)身份。
銀行理財(cái)屢成“幌子”
這樣的情節(jié)也反復(fù)出現(xiàn)在類似案件中。在工行金華分行商城支行前員工鈕華私售案中，鈕華以銀行理財(cái)?shù)拿x攬儲(chǔ)，但儲(chǔ)戶的錢款卻經(jīng)鈕華安排存入其同學(xué)金琳影的私人戶頭，私下用作存單質(zhì)押貸款。吸引儲(chǔ)戶們的除了鈕華的工行員工身份外，還有他們預(yù)期中的10%收益率。
為何銀行基層干“私活”現(xiàn)象屢屢出現(xiàn)？某中型銀行一支行理財(cái)經(jīng)理吳某向本報(bào)記者坦言，在理財(cái)經(jīng)理圈子里，銀行外的私售邀約不罕見，“會(huì)有一些市面上的‘投資公司’、‘資產(chǎn)管理公司’、‘私募基金’之類的，投了高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的項(xiàng)目，并成立各種名目的理財(cái)產(chǎn)品，或者干脆就是高利貸公司的融資計(jì)劃，因?yàn)檫@些公司沒有網(wǎng)點(diǎn)銷售渠道，單靠幾個(gè)客戶經(jīng)理到處拉拉業(yè)務(wù)�！彼f，銀行內(nèi)部享有正規(guī)銀行客戶資源的人，往往成為這些公司搭建銷售渠道的“攻關(guān)”對(duì)象。
從基層薪酬績(jī)效管理體系來看，吳某自曝，曾有一名投資公司的項(xiàng)目主管接觸過她，請(qǐng)她向銀行客戶推薦該公司產(chǎn)品，“一旦向客戶推薦成功，1000萬(wàn)以上大單提成7個(gè)點(diǎn)，幾乎相當(dāng)于我在銀行3年的收入�！�
據(jù)悉，一般銀行基層零售業(yè)務(wù)人員酬勞包括一份基本工資，在此基礎(chǔ)上實(shí)行一種由行員等級(jí)和薪點(diǎn)積分作為指標(biāo)的“以崗定薪”制度；另一部分是與“創(chuàng)造利潤(rùn)的多少”直接掛鉤的“計(jì)件工資”，實(shí)行“按勞取酬”原則。其中，基層員工因行員等級(jí)較低，崗位定薪的月基本收入僅三四千元。
此外，招商銀行一位資深理財(cái)經(jīng)理此前告訴本報(bào)記者，國(guó)內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)還處于半市場(chǎng)化階段，一方面，投資者教育還很欠缺，有的投資人不能理解高收益必然帶來高風(fēng)險(xiǎn)的思路，不了解正規(guī)銀行業(yè)務(wù)的合規(guī)步驟，而過分相信銀行員工的個(gè)人承諾。
對(duì)當(dāng)前形勢(shì)下出現(xiàn)的新問題，如何在法制層面進(jìn)行約束并予以規(guī)范，是當(dāng)務(wù)之急。現(xiàn)行國(guó)內(nèi)銀行業(yè)推行縮短管理半徑的體制，使得分支行兼具管理職能和經(jīng)營(yíng)職能。上述資深理財(cái)經(jīng)理稱，銀行的總分行制度造成分支機(jī)構(gòu)責(zé)任大、權(quán)力也大，“關(guān)著門做事外面很難察覺”。