金融危機爆發(fā)以來，要求金融行業(yè)向服務(wù)實體經(jīng)濟回歸的呼聲十分強烈。中國人民銀行行長周小川前不久表示：“很多聲音也是和我們中國當(dāng)前的理解是一致的，經(jīng)濟需要更加注重實體經(jīng)濟�！�
如何更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，是中國銀行業(yè)的使命。中國銀行業(yè)協(xié)會副會長楊再平認為，金融機構(gòu)要增強服務(wù)實體經(jīng)濟的競爭力需要市場化改革，同時必須要有政府的政策引導(dǎo)，銀行還要苦練內(nèi)功，與金融機構(gòu)的服務(wù)對象聯(lián)系起來�！敖ㄔO(shè)創(chuàng)新型國家是國家重大發(fā)展戰(zhàn)略，銀行家不應(yīng)缺席，而對此做出應(yīng)有貢獻，成為創(chuàng)新型國家責(zé)任公民。”楊再平這樣表示。
《經(jīng)濟參考報》記者近日調(diào)查采訪發(fā)現(xiàn)，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、謀求共贏發(fā)展，正成為中國銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的著力點，從國有商業(yè)銀行，到城市商業(yè)銀行，再到農(nóng)商行、農(nóng)信社，無不在通過業(yè)務(wù)模式、銀行產(chǎn)品、服務(wù)方法等多方面的創(chuàng)新，為實體經(jīng)濟發(fā)展注入新鮮活力。
管理創(chuàng)新：站在科技與人性的交匯處
20世紀下半葉以來，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)迅猛發(fā)展，對世界產(chǎn)生重要影響，作為社會性、群體性產(chǎn)物的金融深受影響，出現(xiàn)了新的金融生態(tài)，帶來了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、經(jīng)營管理和客戶服務(wù)的新形態(tài)�！霸诨ヂ�(lián)網(wǎng)新時代，金融創(chuàng)新要站在科技與人性的交匯處”，中國銀行創(chuàng)新研發(fā)部總經(jīng)理鐘向群這樣表示。
他指出，金融創(chuàng)新要以技術(shù)為本，要和影響當(dāng)今世界最重要的技術(shù)緊密結(jié)合起來，否則就不會取得突破。這些技術(shù)主要是Web
2.0技術(shù)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)、協(xié)同技術(shù)和生物識別技術(shù)，它的核心是開放、聚合、互聯(lián)、智能。
金融創(chuàng)新還要以人為本，一方面，銀行應(yīng)將創(chuàng)新的目標(biāo)從技術(shù)的先進性、金融解決方案的盈利性，轉(zhuǎn)向客戶體驗的改善和提升，以創(chuàng)造最佳客戶體驗作為創(chuàng)新的核心，不僅要解客戶的燃眉之急，還要想客戶所想，更重要的是想客戶所未想，滿足客戶潛在的渴望，超越客戶預(yù)期。為此，中國銀行正在探索客戶體驗的方法，包括建立客戶體驗指數(shù)，設(shè)立客戶體驗中心等，從零散、事后的客戶體驗轉(zhuǎn)向系統(tǒng)、事前的客戶體驗。二是尊重人的興趣、愿望和創(chuàng)造性，構(gòu)建創(chuàng)新管理模式，該行正在對創(chuàng)新工作進行轉(zhuǎn)型。從以銀行為本轉(zhuǎn)向以員工和客戶為本，不拘一格地發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新人才，善待人才，在體制、機制和技術(shù)上為他們施展才華提供條件。從層級的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)向扁平化的結(jié)構(gòu)，打破自下而上的層級管理架構(gòu)，建立靈活的扁平化、直達式的渠道，使基層員工的創(chuàng)意能夠直接到達總部或分行的研發(fā)中心，通過適當(dāng)?shù)暮Y選和孵化機制，轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實的產(chǎn)品投向市場。從長周期的開發(fā)模式轉(zhuǎn)向短周期的敏捷、迭代模式，盡量縮短時間，提高效率，以搶占先機。從業(yè)務(wù)優(yōu)先轉(zhuǎn)向IT優(yōu)先的資源配置方式，確定“以科技為引領(lǐng)”的創(chuàng)新導(dǎo)向，將戰(zhàn)略性資源向IT傾斜，特別是向“I”(信息)傾斜。從縱向的單點創(chuàng)新轉(zhuǎn)向縱橫結(jié)合、以面為主的組合創(chuàng)新，以較快的速度、較小的成本滿足客戶多元化的需求。從精英創(chuàng)新轉(zhuǎn)向“全民運動”，建立上層激勵、基層提出創(chuàng)意、中層實施的三維互動創(chuàng)新模式。從既有利益格局轉(zhuǎn)向建立新的利益均衡，“破”“立”結(jié)合，以最快的方式建立新的利益均衡，將創(chuàng)新的風(fēng)險降到最低。
在這些理念的指導(dǎo)下，該行最近舉辦了“創(chuàng)新周”活動，搭建電子化的創(chuàng)新平臺，動員全行20多萬員工為銀行發(fā)展建言獻策，收集了超過7萬條創(chuàng)意，通過智能篩選機制，評選出最好的創(chuàng)意，進行原型開發(fā)和孵化。該活動開國內(nèi)大型企業(yè)舉辦“創(chuàng)新周”之先河，為我國企業(yè)挖掘、篩選、提升、孵化創(chuàng)意做出了有益的探索。鐘向群認為，“創(chuàng)新周”活動不僅是中國銀行構(gòu)建反應(yīng)靈敏、富有彈性的創(chuàng)新機制的重要抓手，更重要的意義在于它是打開基層創(chuàng)新智慧寶庫的鑰匙，激發(fā)了創(chuàng)新熱情，培育了創(chuàng)新文化。
模式創(chuàng)新：為企業(yè)融資提供便捷通道
中小企業(yè)融資難，一直是困擾實體經(jīng)濟發(fā)展的一大難題。對此，楊再平認為，作為供應(yīng)方的商業(yè)銀行應(yīng)有所作為，應(yīng)更主動更積極地接近、知曉中小企業(yè)，盡可能減少信息不對稱、彌補信息不完全。
據(jù)了解，中小企業(yè)之所以普遍面臨融資難的問題，主要是由于其自身資產(chǎn)較少、實力不強、抗風(fēng)險能力較弱、無抵押擔(dān)保等缺陷，造成其在金融機構(gòu)融資方面存在諸多難以解決的棘手問題。針對這些問題，中國銀行創(chuàng)新推出了“中銀信貸工廠”，它是根據(jù)中小企業(yè)“短、頻、急”的融資需求特點而量身定制的，在客戶評判標(biāo)準(zhǔn)、營銷管理、審批機制、貸后管理、問責(zé)機制、信用管理等方面實現(xiàn)了六大轉(zhuǎn)變，通過專業(yè)化分工和流水線式的操作，滿足中小企業(yè)特有的金融服務(wù)需求。
針對小微企業(yè)擔(dān)保難的問題，中國銀行先后開發(fā)了應(yīng)收賬款、供應(yīng)鏈、退稅賬戶質(zhì)押、存貨抵押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、聯(lián)保聯(lián)貸、擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保、小額保證保險、信用保證等多種擔(dān)保方式，滿足不同客戶的融資需求。中國銀行公司金融總部中小企業(yè)模塊還積極發(fā)揮集團內(nèi)部綜合經(jīng)營優(yōu)勢，向小微企業(yè)提供包括賬戶、授信、結(jié)算、貿(mào)易融資、國際結(jié)算、財務(wù)顧問、上市中介推薦、上市后資金管理等在內(nèi)的全生命周期服務(wù)，延伸服務(wù)鏈條，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，為小微企業(yè)提供全面高效的服務(wù)體系。
2012年國內(nèi)宏觀經(jīng)濟形勢給小微企業(yè)生存帶來更多壓力，中國銀行總行提出重點支持三農(nóng)、民生領(lǐng)域小企業(yè)客戶的工作要求，組織分行對全國三農(nóng)行業(yè)的中小企業(yè)需求和特點進行深入研究，制定“新農(nóng)通寶”行業(yè)指引，鼓勵各分行積極創(chuàng)新，支持三農(nóng)發(fā)展。
銀行是高風(fēng)險行業(yè)，為規(guī)避風(fēng)險，商業(yè)銀行必須不停頓地進行創(chuàng)新。北京銀行在風(fēng)險管理方面，率先開展流動性、房地產(chǎn)等專項壓力測試；構(gòu)建以經(jīng)濟資本為核心的全面風(fēng)險管理體系。此外，在管理模式方面，北京銀行推動組織體制創(chuàng)新，根據(jù)外埠設(shè)立分行的發(fā)展要求，對北京地區(qū)管理體制進行大膽變革，設(shè)立了中關(guān)村分行和三個管理部，并創(chuàng)新設(shè)立“七部一室”組織管理模式；持續(xù)展開科技與業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新，學(xué)習(xí)國際先進銀行做法，按照前中后臺進行業(yè)務(wù)管理的流程再造，提升管理信息化水平。
產(chǎn)品創(chuàng)新：以市場需求為導(dǎo)向不斷優(yōu)化
一家正處于創(chuàng)業(yè)階段的科技型企業(yè)，急需一筆產(chǎn)品研發(fā)資金，但其產(chǎn)出只有專利和版權(quán)，沒有形成產(chǎn)品銷售，根本無法通過自身信用從銀行機構(gòu)完成融資行為。在與多家銀行接觸后，得到了上海銀行的用心幫助，上海銀行仔細了解了公司運行情況后，認為企業(yè)有良好的發(fā)展?jié)摿Γ瑳Q定給予信用貸款、抵押率100%等差異化授信支持，幫助企業(yè)實現(xiàn)了快速發(fā)展。
上海銀行自成立以來，不斷探索小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式，支持小企業(yè)健康、持續(xù)和創(chuàng)新發(fā)展，逐步形成一定的融資特色。“擬上市企業(yè)信用貸款”就是上海銀行針對以在國內(nèi)主板、中小板和創(chuàng)業(yè)板上市為目標(biāo)的小企業(yè)量身定制的一款產(chǎn)品，該產(chǎn)品在企業(yè)不具備抵押品的情況下，對已進入股權(quán)改制、輔導(dǎo)備案、申報審核等實質(zhì)性上市階段的小企業(yè)提供差異化信用授信。目前已有上百戶類似小企業(yè)得到了上海銀行的融資支持，并有多家小企業(yè)先后在中小板或創(chuàng)業(yè)板實現(xiàn)上市。
銀行業(yè)為實體經(jīng)濟服務(wù)，要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品上，能否制定符合市場需求的金融產(chǎn)品，是一家銀行創(chuàng)新能力的直接表現(xiàn)。目前，為適應(yīng)市場發(fā)展要求，很多銀行都推出了各種有針對性的金融產(chǎn)品，有效支撐了實體經(jīng)濟的發(fā)展。
據(jù)了解，近年來，工商銀行在自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的引領(lǐng)和推動下，堅持以客戶需求為導(dǎo)向，依托自身強大的科技實力促進服務(wù)創(chuàng)新走向深入，持續(xù)加強創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用，服務(wù)競爭能力得到快速提升。其中，該行特別注重通過自主創(chuàng)新來提升服務(wù)競爭力，目前在各項業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新中累計獲得國家專利215項，在我國銀行業(yè)全部專利數(shù)量中占比超過60%，在業(yè)內(nèi)處于絕對領(lǐng)先的地位。更為重要的是，這些自主創(chuàng)新的成果被迅速轉(zhuǎn)化應(yīng)用到服務(wù)領(lǐng)域，對提升該行的服務(wù)能力和服務(wù)水平產(chǎn)生了巨大的推動力。
自主創(chuàng)新大大提升了工商銀行的服務(wù)供給能力。據(jù)統(tǒng)計，工商銀行依托多幣種、多語言、跨時區(qū)的全球一體化科技平臺，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，其中僅2012年上半年就新增產(chǎn)品772個，各類金融產(chǎn)品數(shù)量達到4015個，是2006年上市之前的4.5倍。
在產(chǎn)品創(chuàng)新上，很多中小銀行，以及農(nóng)村信用社，也表現(xiàn)出自己的靈活和個性化特色。比如，針對中小企業(yè)融資難的問題，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社推出了現(xiàn)金流記錄信用貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款、員工保證貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、存活抵押貸款、倉儲質(zhì)押貸款、商圈擔(dān)保貸款等9個更加便捷的貸款新品種。僅僅兩個月時間，就累計發(fā)放貸款36億元，支持了858家涉農(nóng)中小微企業(yè)發(fā)展。
服務(wù)創(chuàng)新：打造金融業(yè)務(wù)高端品質(zhì)
金融行業(yè)是高端服務(wù)業(yè)，在服務(wù)上不斷創(chuàng)新，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、更便捷的金融服務(wù)，是銀行業(yè)服務(wù)于實體經(jīng)濟的必然要求。楊再平表示，打造銀行業(yè)金融品牌的根本就是以客戶為中心，為客戶提供持續(xù)良好、有特色、新穎、并為公眾所認知認可接受信賴乃至喜好的服務(wù)。
據(jù)了解，自主創(chuàng)新顯著改善了工商銀行的服務(wù)體驗。2012年該行繼續(xù)大力研發(fā)和推廣電子銀行服務(wù)，目前通過網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子渠道完成的交易筆數(shù)超過了73%，更多的業(yè)務(wù)離開了銀行柜面，更多的客戶體驗到了更快捷、更方便的服務(wù)。
更為重要的是，自主創(chuàng)新很好地豐富了工商銀行的服務(wù)內(nèi)涵。工商銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新除了給金融消費者帶來更加豐富多樣的金融產(chǎn)品選擇之外，還在居民財產(chǎn)性收入增加、實體經(jīng)濟發(fā)展以及生活品質(zhì)提升等多個方面產(chǎn)生了積極的影響。例如，工行通過理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新構(gòu)建了八大理財產(chǎn)品線，為普通投資者分享投資收益創(chuàng)造了條件；代發(fā)工資業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)和“收款管家”等多元化、個性化業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新推出，在緩解企業(yè)資金難題、降低企業(yè)財務(wù)成本和提升企業(yè)管理效率等方面產(chǎn)生了顯著的效果。這一系列產(chǎn)品都很好地契合了客戶的金融服務(wù)需求，得到了市場的充分認可。