自2008年金融危機(jī)以來(lái)，浙江民間借貸案件出現(xiàn)明顯上升態(tài)勢(shì)。今年上半年，浙江全省法院共受理民間借貸糾紛案件58037件，涉案標(biāo)的額283.9億元，同比分別大幅上升26.98%和129.61%。
案件數(shù)量大幅增加
浙江民間借貸相對(duì)活躍，在一定程度上幫助緩解了民營(yíng)中小企業(yè)“融資難”問(wèn)題。但總體上看，在民營(yíng)企業(yè)和民間資本之間仍然缺乏穩(wěn)定有效的渠道和橋梁，實(shí)踐中普遍存在著中小企業(yè)多、融資難和民間資金多、投資難的“兩多兩難”問(wèn)題。
浙江省高院民二庭廳長(zhǎng)章恒筑接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)，浙江作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大省，具有中小企業(yè)多、民間資本雄厚、民間借貸相對(duì)活躍的鮮明區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色。民間借貸作為一種“草根金融”方式，與傳統(tǒng)金融信貸方式相比具有成本低、效率高的優(yōu)點(diǎn)，拓寬了中小微企業(yè)的融資渠道，促進(jìn)了多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展�！暗趯�(shí)踐中，民間借貸也存在交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易控制、正常的民間借貸和非法集資等刑事犯罪活動(dòng)交織的特點(diǎn)，導(dǎo)致一些地方中小微企業(yè)資金鏈斷裂，引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，影響社會(huì)穩(wěn)定�！�
去年9月份后，溫州等地一些中小企業(yè)關(guān)停、企業(yè)主“跑路”事件屢屢發(fā)生，民間借貸尤其是涉企民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范、危機(jī)處置乃至司法政策，引起了各界廣泛關(guān)注。
章恒筑認(rèn)為，浙江民間借貸相對(duì)活躍，在一定程度上幫助緩解了民營(yíng)中小企業(yè)“融資難”問(wèn)題。但總體上看，在民營(yíng)企業(yè)和民間資本之間仍然缺乏穩(wěn)定有效的渠道和橋梁，實(shí)踐中普遍存在著中小企業(yè)多、融資難和民間資金多、投資難的“兩多兩難”問(wèn)題。
浙江省高院統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)，民間借貸案件幾乎占據(jù)了浙江商事案件的一半，無(wú)論是案件數(shù)量還是案件總標(biāo)的額，都遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的買(mǎi)賣(mài)、加工承攬合同糾紛案件。2011年，浙江全省法院受理的民間借貸案件數(shù)量約占全國(guó)的15%。
2008年至2011年期間，浙江全省受理的民間借貸案件數(shù)量總體呈上升趨勢(shì)。特別是金融危機(jī)爆發(fā)期間的2008年，案件數(shù)量急劇上升，較2007年增幅高達(dá)60.56%。雖然金融危機(jī)陰霾逐漸消退，2009年案件數(shù)量增幅有所趨緩，2010年的收案數(shù)較同比甚至微有下降，但總體案件受理數(shù)量仍居高不下。
2011年，受第三季度溫州等地部分企業(yè)債務(wù)危機(jī)影響，民間借貸案件的收案量再度上揚(yáng)，全省法院全年收案93067件，較2010年增長(zhǎng)了6.7%。從案件標(biāo)的額的增長(zhǎng)幅度看，增速最快的是2008年，較2007年迅猛增長(zhǎng)了216%，其次是2009年，較2008年增長(zhǎng)了72.3%。
今年上半年，浙江全省法院共受理民間借貸糾紛案件58037件，涉案標(biāo)的額283.9億元，同比分別大幅上升26.98%和129.61%。
呈現(xiàn)資本化和商業(yè)化特征
浙江省高院的研究報(bào)告指出，近年來(lái)，浙江的民間借貸已經(jīng)從過(guò)去的“熟人交易”向“以錢(qián)炒錢(qián)”方向發(fā)展，呈現(xiàn)出典型的資本化和商業(yè)化特征，使得民間借貸越來(lái)越復(fù)雜，也為案件的審理帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。
——經(jīng)營(yíng)性借貸為主，中小微企業(yè)深度介入。傳統(tǒng)民間借貸案件中，借款一般發(fā)生在親朋好友之間，多用于生活消費(fèi)，是一種“熟人間的交易”，交易主體之間的信任關(guān)系實(shí)際上承擔(dān)了擔(dān)保的功能。
臨安市法院院長(zhǎng)毛煜煥對(duì)記者表示，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的變化，浙江的民間借貸逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槟吧酥g的合同關(guān)系和經(jīng)營(yíng)性借貸的融資渠道。
浙江民營(yíng)企業(yè)多以自有資金和民間借貸資金起步，據(jù)有關(guān)部門(mén)對(duì)溫州市甌海區(qū)105家中小微企業(yè)抽樣調(diào)查，在企業(yè)初始資金來(lái)源中，有90家企業(yè)通過(guò)民間借貸籌措資本，占85.71%，其中有32家初始創(chuàng)業(yè)資金完全通過(guò)民間借貸獲得，占30.5%。涉企型民間借貸在數(shù)量上已遠(yuǎn)超過(guò)個(gè)人消費(fèi)型借貸，從借款人、出借人到擔(dān)保方，中小微企業(yè)在民間借貸關(guān)系中都扮演著重要的主體角色。許多企業(yè)將借貸資金用于交易或經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。一些地方的企業(yè)和個(gè)人還專門(mén)從事“以錢(qián)炒錢(qián)、賺取利差”的資金生意，民間借貸呈現(xiàn)出典型的資本化、商業(yè)化特征。
——高息現(xiàn)象普遍存在，且日益隱蔽化。近年來(lái)，浙江各地法院普遍反映高息借貸問(wèn)題突出。
最近，中國(guó)人民銀行溫州市中心支行向社會(huì)公布了溫州市民間借貸監(jiān)測(cè)利率，2012年4月溫州民間借貸綜合利率平均水平為21.58%。浙江省一些民間融資活躍的地區(qū)，月利率普遍在2分、3分以上，有的甚至達(dá)到5分以上，即年利率回報(bào)超過(guò)60%。
嘉興市中級(jí)人民法院民事審判第二庭庭長(zhǎng)黃歡接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)，民間融資在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，但與此同時(shí)，也使中小微企業(yè)和私營(yíng)業(yè)主不得不接受放貸人所設(shè)定的高額利息。實(shí)踐中，為規(guī)避“超過(guò)央行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍以上的利息不予保護(hù)”的法律規(guī)制，出借人往往采取預(yù)先扣息、實(shí)際履行利率高于約定利率等做法，給法院認(rèn)定事實(shí)帶來(lái)困難。
——職業(yè)化、中介化、組織化的新特征開(kāi)始顯現(xiàn)。黃歡說(shuō)，越來(lái)越多的民間借貸不再只是簡(jiǎn)單的出具一張借條，借貸雙方在借款時(shí)往往手續(xù)齊全，一些專門(mén)從事放貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司或個(gè)人，都已將借款協(xié)議或借條格式化。從形式上看，不僅有借款金額、期限、利率等明確約定，而且對(duì)違約責(zé)任，甚至對(duì)引發(fā)訴訟所需的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)都作了詳盡約定。
章恒筑說(shuō)，一些地方出現(xiàn)了專門(mén)從事放貸的職業(yè)群體，即所謂的“職業(yè)放貸人”和民間“食利”階層。有的地方還出現(xiàn)了一種專為借貸雙方提供“搭橋”服務(wù)的職業(yè)中介組織，使流向分散、信息不透明的民間借貸行為趨于組織化、公開(kāi)化。一些銀行等金融機(jī)構(gòu)工作人員在高利誘惑下充當(dāng)起民間借貸雙方的“資金掮客”，利用管理漏洞操縱信貸資金流入民間放貸以牟取利差。投資公司、咨詢公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等中介機(jī)構(gòu)也紛紛介入民間借貸。還有一些非法或涉黑背景的中介機(jī)構(gòu)以非法集資等形式取得民間資金從事高利放貸，或以貸養(yǎng)貸，牟取不法利益。
——同一主體涉訴的系列案增多，“批案”現(xiàn)象嚴(yán)重。一些民間借貸案件中，債權(quán)人或債務(wù)人比較集中，借貸供需雙方主體的重復(fù)率高，同一主體作為原告或被告的系列案日益增多。一原告多被告的情形下，原告一般是專門(mén)從事資金生意的職業(yè)放貸人；多原告一被告的情形下，被告往往是大量對(duì)外舉債的企業(yè)或企業(yè)主。有的涉眾案件中，上下家之間還存在借貸資金鏈關(guān)系，即在直接與被告發(fā)生借貸關(guān)系的原告名下，背后還有大量實(shí)際出資的隱名出借人，這些隱名出借人往往是欠缺投資渠道、盲目逐利的普通老百姓。這類案件社會(huì)影響面較大，傳導(dǎo)性強(qiáng)，易呈集中爆發(fā)態(tài)勢(shì)。一旦無(wú)法收回借款，老百姓的多年積蓄無(wú)法收回，容易引發(fā)連環(huán)訴訟，產(chǎn)生信訪、上訪，甚至引發(fā)群體性事件。
——與非法集資等涉嫌違法犯罪的活動(dòng)時(shí)有交織。民間借貸是私人資本市場(chǎng)上自發(fā)的資金融通行為，屬體制外金融，尚缺有效監(jiān)管。民間放貸人基于自己的利益判斷作出趨利性選擇，在高額利息回報(bào)的誘惑下，容易產(chǎn)生非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸等涉嫌違法犯罪的行為，擾亂金融秩序和社會(huì)治安。民事、刑事法律關(guān)系交織的情況，給民間借貸案件的處理增加了難度。
案件高發(fā)三大主因
浙江省高院的研究報(bào)告指出，導(dǎo)致浙江民間借貸高發(fā)的原因比較復(fù)雜，綜合來(lái)看，主要有三大原因。
一是宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，償債能力降低。浙江民間借貸以經(jīng)營(yíng)性借貸為主，中小微企業(yè)深度介入。一旦經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，償債能力降低，就容易引發(fā)民間借貸糾紛。2008年金融危機(jī)以來(lái)，受?chē)?guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難加大，民間借貸糾紛案件數(shù)量急劇上升。當(dāng)前，國(guó)際金融危機(jī)沖擊所帶來(lái)的深層影響正在向縱深發(fā)展，國(guó)際經(jīng)濟(jì)秩序依然處于動(dòng)蕩之中。
二是民間借貸融資成本高企加劇了債務(wù)清償風(fēng)險(xiǎn)。由于銀根緊縮，融資難，浙江民間借貸普遍存在高息現(xiàn)象。高利率導(dǎo)致了大量信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。一旦企業(yè)盈利不佳或難以承受過(guò)高的利息負(fù)擔(dān)，借貸雙方就容易產(chǎn)生糾紛。加之出借人往往采取多種手法隱瞞高息事實(shí)，進(jìn)一步加劇了糾紛產(chǎn)生的可能。一旦企業(yè)資金鏈斷裂，民間借貸甚至有可能成為“壓垮駱駝的最后一根稻草”。
三是民間借貸缺乏有效監(jiān)管，亂象叢生。浙江的民間借貸以經(jīng)營(yíng)性借貸為主，加之實(shí)踐中職業(yè)放貸人群體的出現(xiàn)以及擔(dān)保公司、典當(dāng)行、投資公司等市場(chǎng)主體的加入，民間借貸活動(dòng)實(shí)際上已具有經(jīng)營(yíng)性質(zhì)。但由于長(zhǎng)期游離在監(jiān)管邊緣，民間融資市場(chǎng)因缺乏必要的約束和管理而呈現(xiàn)出無(wú)序亂象，如借貸形式不規(guī)范、擔(dān)保不完備、借款用于非正常用途、高息借貸、違法借貸，甚至與刑事犯罪交織在一起，為糾紛的發(fā)生埋下了隱患。