都說(shuō)貸款難，但同樣是“難”，不同時(shí)期，“難點(diǎn)”不同。
去年，貸款難在于“缺錢”，資金面大旱、存貸比壓頂，常常是企業(yè)貸款審批通過(guò)后銀行卻沒(méi)錢放款，要等“調(diào)配額度”，或者其他貸款客戶還貸后才能放款。去年底以來(lái)，準(zhǔn)備金率三次下調(diào)，貸款難開(kāi)始體現(xiàn)在銀行“懼風(fēng)險(xiǎn)”。
《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者近日從江浙多名銀行業(yè)內(nèi)人士處獲悉，他們所在的銀行貸款規(guī)模已不成問(wèn)題，但由于壞賬率上升，相關(guān)新增已叫停，并對(duì)已有貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查。
“缺錢”難貸，“有錢”了又怕風(fēng)險(xiǎn)，銀行似乎首鼠兩端。本報(bào)記者走訪長(zhǎng)三角多家銀行和企業(yè)時(shí)，最直觀的感受卻是，銀行企業(yè)似乎都有一本“難念的經(jīng)”，而雙方同時(shí)都提到
“被綁架”這個(gè)詞。圍繞貸款，銀行認(rèn)為被企業(yè)綁架，企業(yè)認(rèn)為被銀行綁架，這種所謂綁架的背后，真實(shí)反映出在信息不對(duì)稱的情況下，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)正在聚集：真正的好企業(yè)缺乏資金支持，同時(shí)，在當(dāng)前信用缺失的大環(huán)境下，銀行更是憂心忡忡。
“被綁架”的銀行
“上頭要求我們對(duì)有關(guān)行業(yè)收貸，但現(xiàn)在根本收不掉，我們被企業(yè)‘綁架’了�！碧K南某銀行支行長(zhǎng)告訴本報(bào)記者，因?yàn)闅v史原因，他們對(duì)某幾個(gè)資金密集型行業(yè)貸款余額較大，由于行業(yè)逾期漸現(xiàn)，銀行內(nèi)部要求支行對(duì)這些行業(yè)全面收貸。然而，此時(shí)他才發(fā)現(xiàn)，主動(dòng)權(quán)已不在銀行手上。
“比方說(shuō)，我們對(duì)一組商戶授信總額3個(gè)億，但貸款是挨個(gè)分批到期的。如果我們對(duì)單個(gè)到期貸款拒絕續(xù)貸，那些余下的商戶就可能集體不還貸�！痹撝虚L(zhǎng)表示，“嚴(yán)格按照收貸指示只會(huì)造成壞賬集中爆發(fā)，現(xiàn)在只能采取緩兵之計(jì)。”
讓銀行被動(dòng)的還不止于此。那些聯(lián)保、互保類貸款，銀行也被“綁”入其中。某股份制銀行總行中小企業(yè)部高層此前在接受本報(bào)采訪時(shí)坦言，在溫州金融危機(jī)善后過(guò)程中，不少銀行不得不“主動(dòng)”切斷企業(yè)間聯(lián)保、互保，進(jìn)行“債務(wù)重組”。
聯(lián)保、互保本身是一種信用模式創(chuàng)新。當(dāng)一家貸款企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，和其“綁”在一起的企業(yè)就需按份額出資覆蓋壞賬部分，以確保企業(yè)信用和后續(xù)融資。但在金融危機(jī)中，這種雙刃的模式會(huì)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)蔓延，那些本身資金狀況還能支撐的企業(yè)，會(huì)因擔(dān)保鏈被拖下泥潭。
“有的老板本身不打算跑路，但看到聯(lián)保企業(yè)不行了，只能跟著跑；有的企業(yè)還自己的貸款沒(méi)問(wèn)題，但一旦讓他覆蓋聯(lián)保企業(yè)的壞賬，他干脆連自己的貸款都不還了�！鄙鲜龈邔油嘎叮鲇凇翱s小創(chuàng)面”考量，銀行只好修改擔(dān)保協(xié)議。
事實(shí)上，聯(lián)保、互保鏈和民間融資鏈正如一根根被點(diǎn)燃的導(dǎo)火線，這些鏈條曾經(jīng)如何讓企業(yè)一榮俱榮，現(xiàn)在也以同樣的威力讓企業(yè)一損懼損。民間資金鏈的環(huán)環(huán)相扣，銀行的貸款收縮，加上作為投資渠道和抵押物的房產(chǎn)跌價(jià)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑，貸款企業(yè)在經(jīng)營(yíng)和投資上皆缺乏一個(gè)有效增長(zhǎng)點(diǎn)支撐起高昂的借貸成本。
“被綁架”的企業(yè)
聲稱“被綁架”的不僅僅是銀行，貸款企業(yè)也有“委屈”。
“我覺(jué)得銀行在晴天給了我一把雨傘，現(xiàn)在下雨了，銀行叫我還傘�！蹦持行∑髽I(yè)主告訴本報(bào)記者，過(guò)去幾年，銀行大量放貸，他因此大量鋪貨投產(chǎn)，承接項(xiàng)目，也投資房地產(chǎn)，并用滾動(dòng)著的資金支付銀行年化15%～20%的實(shí)際融資成本。現(xiàn)如今，他們面臨庫(kù)存積壓，部分項(xiàng)目停產(chǎn)，下游資金拖欠和所投房地產(chǎn)估價(jià)下跌。在最缺資金的時(shí)候，銀行把他們定性為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，要求收貸，或是再提高融資成本。
“我現(xiàn)在兩頭為難。”該企業(yè)主說(shuō)，“如果要在銀行繼續(xù)貸款，銀行要看貨押，看現(xiàn)金流，我就要再去進(jìn)貨。但現(xiàn)在這個(gè)行情，一進(jìn)貨就虧錢。而如果銀行把貸款收走不續(xù)貸，我的資金鏈肯定斷掉�，F(xiàn)在民間借貸已經(jīng)非常難了�！�
民間借貸有多難？他說(shuō)：“過(guò)去，過(guò)個(gè)橋、墊個(gè)資，我一天兩個(gè)電話，幾千萬(wàn)到賬；現(xiàn)在，為了向銀行先還再續(xù)500萬(wàn)貸款，我要把任務(wù)分解成5個(gè)100萬(wàn)，甚至10個(gè)50萬(wàn)，求一群朋友幫忙�！币�?yàn)橐呀?jīng)沒(méi)有哪個(gè)朋友肯一次性借他上千萬(wàn)。他意識(shí)到，在借款難現(xiàn)象的背后，其實(shí)是一場(chǎng)圈內(nèi)“信用危機(jī)”的發(fā)酵。
值得注意的是，部分中小企業(yè)正因缺錢失去僅存的可以拯救他們的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。北方某生產(chǎn)電鍍鋅的鋼構(gòu)制造公司董事長(zhǎng)在接受媒體采訪時(shí)稱，他投入1億成立的公司因缺乏流動(dòng)資金而無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn)�！霸⿻r(shí)有一個(gè)3000萬(wàn)的單子，一個(gè)月交貨賺500萬(wàn)，但因公司沒(méi)有啟動(dòng)資金，對(duì)方?jīng)]錢墊付，最后只好放棄�！�
小貸公司“新角色”
一邊是資金鏈緊繃的企業(yè)被催還貸，一邊是銀行對(duì)逾期憂心忡忡。在此現(xiàn)狀之下，小貸公司開(kāi)始承擔(dān)起新角色。
因?yàn)槠髽I(yè)為了爭(zhēng)取銀行后續(xù)合作，必須按時(shí)還上貸款，小貸公司則可向企業(yè)拆出資金。本報(bào)記者近日曾隨江蘇一家小貸公司的劉姓老總分別與銀行、欠款企業(yè)洽談“過(guò)橋”業(yè)務(wù)。劉總給企業(yè)的開(kāi)價(jià)是“利率按基準(zhǔn)4倍計(jì)，咨詢費(fèi)和手續(xù)費(fèi)另算”。
而另一方面，為了確保企業(yè)能夠還錢，小貸公司往往會(huì)和銀行發(fā)生關(guān)聯(lián)甚至“合作”。銀行為了消除一筆潛在的不良貸款，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的支行長(zhǎng)或相關(guān)客戶經(jīng)理往往會(huì)承諾小貸公司將對(duì)企業(yè)續(xù)貸，而此續(xù)貸實(shí)際將流回小貸公司賬上。
雖然得到了兩頭承諾，劉總似乎仍對(duì)這筆生意不滿意�！般y行做業(yè)務(wù)和管風(fēng)險(xiǎn)的是兩個(gè)條線，就算支行長(zhǎng)答應(yīng)續(xù)貸，貸審部門也不一定會(huì)批。”按劉總的意思，他希望能得到支行長(zhǎng)以欠款形式成文的書面續(xù)貸承諾，或是像他的某個(gè)同行一樣，與銀行“合作”。
劉總所說(shuō)的“合作”在圈內(nèi)已非秘密。據(jù)悉，有銀行和小貸公司暗中合謀，在某企業(yè)無(wú)力還貸之時(shí)，由銀行先貸款給小貸公司，小貸公司再幫企業(yè)“過(guò)橋”。在這個(gè)賬面游戲里，資金不過(guò)是從銀行劃到小貸公司，小貸公司劃到企業(yè)，企業(yè)劃到銀行。小貸公司和企業(yè)誰(shuí)都沒(méi)有真正拿到那筆資金，但劃賬一圈后，企業(yè)就多欠了小貸公司一筆利息。
在這個(gè)數(shù)字游戲背后，還隱藏著另一個(gè)問(wèn)題：貸款企業(yè)正在“劣幣驅(qū)逐良幣”。上述中小企業(yè)主告訴記者，那些運(yùn)作尚可的企業(yè)因不需要銀行“幫忙”繞道小貸公司還款，反而會(huì)被銀行“只收不放”；反而是那些出了問(wèn)題還不上款的企業(yè)，因用了銀行提供的小貸公司資源，輕松獲得了續(xù)貸。