主持人（史小諾）：各位晚上好！歡迎收看今天的《今日觀察》。從基層看改革，從變化看成就。今天繼續(xù)我們的系列節(jié)目改革進(jìn)行時(shí)——探路溫州金融改革。
昨天我們一起探討了很多小額貸款公司期待借著金融改革的機(jī)遇轉(zhuǎn)型成為村鎮(zhèn)銀行，從而讓他們能夠有更大的發(fā)展空間。但是從2007年開(kāi)始誕生村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)在已經(jīng)存在五年左右的那些村鎮(zhèn)銀行，它們當(dāng)下的生存的狀況到底怎么樣？面臨哪些發(fā)展的瓶頸？對(duì)于未來(lái)會(huì)有怎樣的期待？今天我們將會(huì)重點(diǎn)予以關(guān)注。
演播室的兩位評(píng)論員是剛剛從溫州回來(lái)的馬光遠(yuǎn)和張鴻。首先一起來(lái)了解一下溫州目前的村鎮(zhèn)銀行正在為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展做著什么。
解說(shuō)：在溫州人陳建清的大棚里，我們見(jiàn)到了民間傳說(shuō)中的“仙草”：這些長(zhǎng)在小盆里，低矮的綠色植物，再過(guò)七八個(gè)月時(shí)間，就能夠收獲了。它的莖葉部分經(jīng)過(guò)烘焙加工變成這樣的形狀，就是一種比較名貴的中藥保健材料——鐵皮石斛。
陳建清（樂(lè)清市四都嘉勝石斛專業(yè)合作社）：市場(chǎng)上目前供不應(yīng)求，目前我們整個(gè)市場(chǎng)尤其是今年，已經(jīng)供不應(yīng)求了，市場(chǎng)需求今年訂貨的基本上沒(méi)有，客人客源很多，但是貨源沒(méi)有。
解說(shuō)：陳建清說(shuō)，鐵皮石斛的保健功能近來(lái)很受青睞。目前好的材料，每斤可以賣到幾千甚至上萬(wàn)塊錢(qián)。作為一個(gè)敏感的溫州商人，他早在兩年前就看準(zhǔn)了這個(gè)商機(jī)。為此他放棄了在上海的生意，跑回老家溫州，在農(nóng)村里租下了180畝地，鋪上了水管，建起了大棚，搞起了這個(gè)農(nóng)業(yè)合作社。但就在去年下半年，當(dāng)生產(chǎn)基地建設(shè)初步完成的時(shí)候，他卻陷入了資金緊張的困境。
陳建清：我們鋼構(gòu)全都搭好了，沒(méi)苗種了，我們合作社也投資不下去了。
解說(shuō)：?jiǎn)栴}出在鐵皮石斛的生長(zhǎng)周期上，這個(gè)苗種下去之后，至少兩年后才能有收獲，而到2011年年底的時(shí)候，前一批種下去的鐵皮石斛還沒(méi)有收獲，但后一批的苗還需要繼續(xù)投入。而陳建清從2010年起為了建設(shè)基地，先后已經(jīng)投入了一千多萬(wàn)元，資金有些捉襟見(jiàn)肘了。但這時(shí)的他除了上百個(gè)還沒(méi)有長(zhǎng)出藥材的大棚，幾乎拿不出任何東西向別人籌錢(qián)。就在這個(gè)時(shí)候，當(dāng)?shù)匾患掖彐?zhèn)銀行的業(yè)務(wù)員找到了他。
陳建清：這兩年的經(jīng)濟(jì)也不是很好，在社會(huì)上很難借，（銀行）到我們基地去看，看好了，他說(shuō)你拿手續(xù)過(guò)來(lái)。
記者：完全出乎您的意料。
陳建清：沒(méi)想到速度那么快。
解說(shuō)：簡(jiǎn)單、方便，村鎮(zhèn)銀行提供的貸款服務(wù)，讓陳建清感到意外，但在樂(lè)清這家村鎮(zhèn)銀行里，新入職的員工接受培訓(xùn)的第一項(xiàng)內(nèi)容，就是要讓自己的客戶感到簡(jiǎn)單、方便。
銀行培訓(xùn)人員：要求客戶的我們盡量簡(jiǎn)單，麻煩的事情就留給我們自己。
吳大鳴（樂(lè)清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)）：讓客戶提供一張身份證復(fù)印件，簽一個(gè)字，填一張申請(qǐng)表，簽一個(gè)字，這就是客戶需要做的所有的工作，剩下的我們客戶經(jīng)理來(lái)做，我們現(xiàn)在老客戶要求是一天之內(nèi)，一個(gè)工作日之內(nèi)，新客戶要求三個(gè)工作日之內(nèi)給予答復(fù)。
主持人：看了這樣一個(gè)片子我們特別理解這些農(nóng)村企業(yè)，就是發(fā)展的道路非常不錯(cuò)，項(xiàng)目也不錯(cuò)，但是就是資金上還是存在缺口，所以有了村鎮(zhèn)銀行的存在，幫助他們解決這資金上的難題是非常有必要的。
張鴻：對(duì)。
主持人：像溫州這樣的村鎮(zhèn)銀行目前有多少？他們的發(fā)展現(xiàn)狀怎么樣？他們的客戶主要是不是就是這些農(nóng)村企業(yè)？
張鴻（財(cái)經(jīng)頻道評(píng)論員）：昨天我們談到的小額貸款公司其實(shí)村鎮(zhèn)銀行和他們的客戶群有很多重復(fù)的地方，一些小微企業(yè)，尤其是一些“三農(nóng)”的企業(yè)，急需要錢(qián)的企業(yè)，資金很緊張的這樣一些企業(yè)，這些小企業(yè)它資金短缺的時(shí)候有一個(gè)特點(diǎn)，就是急，特別著急，然后周轉(zhuǎn)特別快，然后有時(shí)候，就是幾家企業(yè)臨時(shí)都需要這樣的錢(qián)，需要一個(gè)我們說(shuō)在大銀行里叫拆借，這樣的錢(qián)，或者叫過(guò)橋資金，但這些錢(qián)大銀行因?yàn)樗氖掷m(xù)相對(duì)來(lái)說(shuō)要復(fù)雜一些。
主持人：太復(fù)雜。
張鴻：對(duì)，他不是特別熟悉當(dāng)?shù)氐那闆r，比如說(shuō)剛才我們片子里這樣的企業(yè)。
馬光遠(yuǎn)：大多數(shù)都有網(wǎng)點(diǎn)。
張鴻：只有這種銀行他能知道，因?yàn)樗蜕钤谝黄�，村�?zhèn)銀行他就生活在一起，而且這些銀行是不能跨區(qū)的，就是在本地，本地就相當(dāng)于我們幾個(gè)，我是一個(gè)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)員，我會(huì)去找你們，你們?nèi)辈蝗卞X(qián)，主動(dòng)地吸收這樣的貸款項(xiàng)目，而且你們呢，如果缺貸款的話就直接找我，這個(gè)時(shí)候我們都是知根知底的，我知道，昨天我們談小額貸款公司的時(shí)候，我們會(huì)談到這個(gè)夫妻之間有沒(méi)有什么貸款的情況，有沒(méi)有擔(dān)保的情況，我們要了解這些東西。但是如果我們成天就生活在很近的地方，我是特別了解，所以我們就又快、又靈、又小，在幾天之內(nèi)，三天之內(nèi)或者一天之內(nèi)，如果你急需要錢(qián)的話，我就可以把錢(qián)直接給你，因?yàn)槟愕男庞煤芎�，因�(yàn)槲覀兓旧鲜且粋�(gè)熟人這樣的社會(huì)。所以這個(gè)時(shí)候解決了一些特別小的企業(yè)，它對(duì)資金的又短小、又急切、又周轉(zhuǎn)頻次又多這樣的需求。
主持人：聽(tīng)起來(lái)還是很方便快捷的。
馬光遠(yuǎn)（財(cái)經(jīng)頻道評(píng)論員）：特別是農(nóng)業(yè)，我們看到因?yàn)楹芏嚆y行我們知道，一般的信貸他都要擔(dān)保的，但是很多我們知道，這個(gè)農(nóng)產(chǎn)品要進(jìn)行擔(dān)保的話非常難，農(nóng)村的房子又不值錢(qián)。
張鴻：沒(méi)法抵押。
馬光遠(yuǎn)：所以在這種情況下，如果你非要要求他擔(dān)保，他抵押的話，農(nóng)民一下子是拿不出抵押品、擔(dān)保品的。
張鴻：對(duì)。
馬光遠(yuǎn)：那么村鎮(zhèn)銀行剛才張鴻講了就說(shuō)它是一個(gè)熟人社會(huì)下的，大家對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的了解是比較短、頻、快，這個(gè)我覺(jué)得我們的村鎮(zhèn)銀行特別像印度那個(gè)尤努斯講得窮人的銀行，就它面對(duì)的對(duì)象就是什么，就是農(nóng)民、養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)等等，非常缺錢(qián)，那么到工行，到其他銀行去貸的話，人家可能業(yè)務(wù)所限，不貸給你。
主持人：對(duì)，量也特別小。
馬光遠(yuǎn)：我填補(bǔ)了這么一個(gè)空白，同時(shí)那么他看到你從事的這個(gè)行業(yè)等等是能夠賺錢(qián)的，是能夠沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，我可以不用擔(dān)保，等等的，那么把錢(qián)貸給你。
所以短、頻、快，同時(shí)能夠滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，包括小微企業(yè)在整個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中這種需要，所以我們說(shuō)從整個(gè)金融鏈條本身來(lái)講的話，可以講村鎮(zhèn)銀行本身的存在真的是彌補(bǔ)了我們多年以來(lái)，我們所看到的，我們?cè)凇叭r(nóng)”里邊最最薄弱的一個(gè)環(huán)節(jié)，我一直認(rèn)為最最薄弱的環(huán)節(jié)，就是農(nóng)村金融領(lǐng)域。
我們的金融領(lǐng)域事實(shí)上原先我們有什么農(nóng)村信用合作社，有農(nóng)村發(fā)展銀行等等的一些東西，但是就對(duì)農(nóng)業(yè)本身的扶持，就對(duì)農(nóng)民本身的扶持來(lái)講的話是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，如果說(shuō)村鎮(zhèn)銀行本身發(fā)展各方面都比較如意，這個(gè)發(fā)展比較順利的話，那么我想我們整個(gè)農(nóng)村的金融的這一塊的短板能夠有一個(gè)很大的改變，而且這幾年我們看到，2007年我記得村鎮(zhèn)銀行剛剛成立的時(shí)候，我們的目標(biāo)是到5年以后，我們要變成1000多家，那么現(xiàn)在整個(gè)看來(lái)，發(fā)展來(lái)看，沒(méi)有我們預(yù)想的快，現(xiàn)在可能全國(guó)就700多家，沒(méi)有達(dá)到1000多家的目標(biāo)。
主持人：什么時(shí)候要達(dá)到1000多家？
馬光遠(yuǎn)：到2012年，5年以后達(dá)到1000多家，但總體來(lái)講的話，我認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行本身這幾年的試點(diǎn)，這幾年的發(fā)展實(shí)踐證明了我們整個(gè)農(nóng)村金融體制里邊，這么一環(huán)是非常重要的，能夠起到很大的解決農(nóng)民融資難、貸款難的很現(xiàn)實(shí)的一個(gè)難題。
主持人：對(duì)，為這個(gè)農(nóng)村的這些小企業(yè)在提供金融服務(wù)的除了村鎮(zhèn)銀行，還有剛才所說(shuō)的小額貸款公司，還有農(nóng)村信用社都在做，那村鎮(zhèn)銀行和這兩個(gè)系統(tǒng)相比，它有什么不一樣的地方？它有什么優(yōu)勢(shì)？
馬光遠(yuǎn)：當(dāng)然農(nóng)村信用社因?yàn)橐郧耙呀?jīng)很多年了，我們知道，它事實(shí)上現(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行事實(shí)上就起著以前我們講的農(nóng)村信用合作社的，但是農(nóng)村信用合作社我們知道，現(xiàn)在轉(zhuǎn)成商業(yè)化的銀行，它未必就說(shuō)對(duì)所有的現(xiàn)有的一些有很大的一個(gè)支持作用。我們知道整個(gè)的按照村鎮(zhèn)銀行這種管理辦法的話，村鎮(zhèn)銀行本身機(jī)制是很靈活的，而且有一些優(yōu)惠政策，那么這幾年扶持它的發(fā)展。所以我想這個(gè)有它相對(duì)的一個(gè)制度上的一個(gè)比較優(yōu)勢(shì)。
張鴻：對(duì)，而且小額貸款公司如果和它比的話，小額貸款公司貸款的利率會(huì)稍微高一點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行利率會(huì)稍微低一點(diǎn)。所以可能農(nóng)民會(huì)更喜歡一點(diǎn)，而且包括農(nóng)民農(nóng)時(shí)的差別，比如現(xiàn)在春耕時(shí)候，可能他們就會(huì)更需要。
所以對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，它可能在季節(jié)的調(diào)控上，也相對(duì)來(lái)說(shuō)有一些靈活性。
主持人：對(duì)。
張鴻：它從盈利的角度來(lái)說(shuō)，因?yàn)槲覀冋f(shuō)村鎮(zhèn)銀行也不是政策銀行，也不是做慈善的，它需要有一個(gè)盈利的方向，不盈利它是不去做的，但是盈利其實(shí)這個(gè)時(shí)候，就是我們和那些大銀行的差別在于，就是它有一個(gè)差異化的競(jìng)爭(zhēng)模式。
主持人：對(duì)。
張鴻：就是很多的，當(dāng)然小貸公司風(fēng)險(xiǎn)控制上也在做這些，村鎮(zhèn)銀行很多的不光是熟人社會(huì)，它其實(shí)它在風(fēng)險(xiǎn)控制上比現(xiàn)在我們知道的那些大型銀行，因?yàn)樽罱憧礈刂莸膰?guó)有銀行，國(guó)有商業(yè)銀行它的不良貸款率在上升，但是村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司……
主持人：很好嗎？
張鴻：對(duì)，他們的不良貸款的控制是很好的，就是一個(gè)業(yè)務(wù)員會(huì)去數(shù)你的電表，會(huì)去數(shù)你的水表，會(huì)看你到底是不是，一個(gè)動(dòng)態(tài)的監(jiān)控。
主持人：細(xì)節(jié)上。
張鴻：你到底是不是真正的在經(jīng)營(yíng)。
主持人：對(duì)。
張鴻：所以不是說(shuō)，單純的我們?cè)瓉?lái)傳統(tǒng)銀行說(shuō)事前、事中、事后這樣一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的控制，不是報(bào)表上，不是體現(xiàn)在報(bào)表上，體現(xiàn)在生活當(dāng)中，所以這個(gè)應(yīng)該是我們村鎮(zhèn)銀行特別強(qiáng)的一個(gè)優(yōu)勢(shì)。
主持人：所以設(shè)立村鎮(zhèn)銀行它就是要為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，更好地提供金融服務(wù)，那么現(xiàn)在我們也有一個(gè)數(shù)量上的一個(gè)設(shè)計(jì)，一個(gè)規(guī)劃，大概在5年之后要達(dá)到1000家，現(xiàn)在是700多家，所以還有相當(dāng)大的空間，那么除了數(shù)量上的提升，我們?cè)鯓釉谫|(zhì)量上進(jìn)行把控，讓村鎮(zhèn)銀行能夠發(fā)展得更好？稍后回來(lái)繼續(xù)評(píng)論。
主持人：歡迎繼續(xù)收看今天的《今日觀察》，接下來(lái)我們一起繼續(xù)來(lái)關(guān)注溫州的金融改革將會(huì)為當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行帶來(lái)哪些發(fā)展機(jī)遇，我們說(shuō)村鎮(zhèn)銀行要很好地發(fā)展，要幫助別人賺錢(qián)，同時(shí)自己也要賺到錢(qián)，但是我們也是了解到，很多村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，可能也會(huì)遇到一些困難、一些難點(diǎn)，接下來(lái)通過(guò)一片子來(lái)進(jìn)行他們有哪些具體的困難。
彭瑋（記者）：這家叫做樂(lè)清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的銀行是在浙江省范圍內(nèi)最大的一家村鎮(zhèn)銀行，那么我們看到，這家銀行的營(yíng)業(yè)面積其實(shí)還是比較大的，但是呢，在這家銀行的營(yíng)業(yè)廳里面，我們看到和普通的銀行好像有一些不一樣，那么在這整個(gè)營(yíng)業(yè)廳里面，我們并沒(méi)有看到一臺(tái)提款機(jī)。
這家銀行的負(fù)責(zé)人告訴我們，實(shí)際上現(xiàn)在他們的客戶辦理存取款業(yè)務(wù)只能夠通過(guò)這樣的紙質(zhì)存折來(lái)進(jìn)行，而事實(shí)上呢，從半年前，他們就已經(jīng)開(kāi)始在準(zhǔn)備發(fā)行這樣的銀聯(lián)卡，目前他們還在等待有關(guān)部門(mén)對(duì)于他們銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)這樣一個(gè)批復(fù)。
解說(shuō)：這家村鎮(zhèn)銀行的行長(zhǎng)46歲的吳大鳴，在銀行業(yè)已經(jīng)摸爬滾打了24個(gè)年頭，先后在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、福建興業(yè)銀行、臺(tái)州商業(yè)銀行工作過(guò)。
從國(guó)有銀行、地方商業(yè)銀行到現(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行，國(guó)內(nèi)的銀行體系從大到小、從上到下，他幾乎走了一個(gè)遍。但在他看來(lái)，眼下正在打理的這家村鎮(zhèn)銀行碰到的很多問(wèn)題，是以前從來(lái)沒(méi)有想到過(guò)的。
吳大鳴（樂(lè)清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)）：有些是從來(lái)沒(méi)有碰到過(guò)，有些是以前碰到過(guò)，但是是十幾、二十年前的事，他們那個(gè)時(shí)候，比如開(kāi)始發(fā)行卡，我們現(xiàn)在二十年后，我又來(lái)做這個(gè)事情。
解說(shuō)：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，吸引存款難，發(fā)行不了自己的銀行卡，盡管這些問(wèn)題困擾著吳大鳴。但現(xiàn)在更讓他著急的是，隨著銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，人才的需求跟不上。特別是因?yàn)樗麄冎饕谵r(nóng)村地區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)，更需要大量的基層業(yè)務(wù)人員，他現(xiàn)在的管理團(tuán)隊(duì)非常年輕，兩位副行長(zhǎng)年齡都只有30多歲，基層的業(yè)務(wù)經(jīng)理很多都是80、90后，而年內(nèi)，他們還計(jì)劃再新開(kāi)兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，這就意味著需要更多的人手。
盡管招募工作一直在進(jìn)行，但招進(jìn)來(lái)的人，大部分都沒(méi)有銀行的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。
吳大鳴：有人看好，也有人不認(rèn)同、不看好，認(rèn)為沒(méi)有前途，因?yàn)橛肋h(yuǎn)在農(nóng)村，沒(méi)有機(jī)會(huì)到城里去（發(fā)展）。
解說(shuō)：盡管在這一次的國(guó)務(wù)院“12條”當(dāng)中，把村鎮(zhèn)銀行設(shè)計(jì)成為民間資本未來(lái)的一個(gè)發(fā)展方向，但在吳大鳴看來(lái)，村鎮(zhèn)銀行自身仍然受到很大的限制，而其中吸納存款，獲取資金的渠道狹窄是最大的問(wèn)題。
吳大鳴：現(xiàn)在要求是說(shuō)5年要逐步回歸到75％，這個(gè)過(guò)程也是非常痛苦，我們現(xiàn)在也在犯愁這個(gè)事情，那么要實(shí)現(xiàn)存貸比的平衡，必須是只有兩個(gè)渠道，要么就是多拉存款，要么是壓低壓縮貸款。
解說(shuō)：吳大鳴提到的存貸比，指的就是銀行總存款和總貸款的比值，按照銀監(jiān)部門(mén)的要求，村鎮(zhèn)銀行在開(kāi)業(yè)5年后，要控制在75％以內(nèi)。而這一個(gè)要求對(duì)于很多村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，卻很難達(dá)到。
以這家樂(lè)清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行為例，目前他們的存款總額大約20個(gè)億，貸款總額27個(gè)億，存貸為135％左右，如果要降低這個(gè)數(shù)字，要么提高存款的規(guī)模，要么降低貸款的總量，減少貸款也就意味著要減少業(yè)務(wù)量，這個(gè)是正在發(fā)展中的村鎮(zhèn)銀行不愿意選擇的，而存款量在現(xiàn)有的條件下，村鎮(zhèn)銀行一時(shí)也很難提高。
吳大鳴：提高存款，以現(xiàn)有的這樣的結(jié)算渠道，你要大幅度提升是很難的，所以我們也呼吁說(shuō)，能不能對(duì)這些村鎮(zhèn)銀行先實(shí)施利率的市場(chǎng)化。
主持人：剛才通過(guò)這樣一個(gè)片子我們了解到，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中也是有很多的束縛，所以他們希望能夠步子一方面能夠邁得很穩(wěn)，但是又能更快一些，所以他們也是希望能嘗試?yán)适袌?chǎng)化，利率市場(chǎng)化對(duì)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展來(lái)說(shuō)，是不是一個(gè)很好的方式方向？
張鴻：在周小川行長(zhǎng)做調(diào)研的座談會(huì)上，有一家村鎮(zhèn)銀行的代表就明確的提出，說(shuō)我們能不能利率市場(chǎng)化，存款利率市場(chǎng)化，因?yàn)槲覀冋{(diào)研結(jié)果，其實(shí)不用調(diào)研我們都知道，就是有一些理財(cái)產(chǎn)品，如果它的利率達(dá)到6到7，那就買(mǎi)的就很多。
主持人：對(duì)。
張鴻：但是因?yàn)槭谴彐?zhèn)銀行，所以存款利率是沒(méi)有浮動(dòng)的，貸款利率是有浮動(dòng)的，2.3倍，存款利率不能浮動(dòng)，就不能達(dá)到6到7，所以吸收存款，本身村鎮(zhèn)銀行在吸收存款的能力上就比較弱，因?yàn)樗幌翊筱y行有那么大的背景，所以吸收起來(lái)就很困難。
所以他就說(shuō)能不能存款利率我們稍微市場(chǎng)化一點(diǎn)，當(dāng)時(shí)我記得座談會(huì)現(xiàn)場(chǎng)是掌聲和笑聲一片，掌聲可能很多人覺(jué)得是應(yīng)該利率市場(chǎng)化，應(yīng)該給他們一點(diǎn)空間，笑聲可能覺(jué)得，因?yàn)檫@“12條”里邊根本就沒(méi)提利率市場(chǎng)化，所以覺(jué)得要求有點(diǎn)過(guò)分。
我們想可能確實(shí)是這“12條”里沒(méi)有提利率市場(chǎng)化，可能也有它的道理，雖然我們?cè)谟幸恍┎稍L當(dāng)中看周小川行長(zhǎng)也說(shuō)，利率市場(chǎng)化的條件已經(jīng)基本成熟，但是為什么沒(méi)推，可能也是考慮到，如果單純溫州一個(gè)地方利率市場(chǎng)化的話，比如存款利率達(dá)到6到7的話，因?yàn)殄X(qián)本身是沒(méi)有明確的柵欄可以攔住的，所以那上海的錢(qián)…
主持人：全都跑這來(lái)了。
張鴻：南京的錢(qián)，北京的錢(qián)就可能都去奔那去了。所以可能一個(gè)地方，一個(gè)區(qū)域試行這個(gè)的話，可能確實(shí)他們需要考慮風(fēng)險(xiǎn)。
主持人：那溫州其實(shí)現(xiàn)在目前的想法就是把村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量做起來(lái)，大概要達(dá)到50家，現(xiàn)在還有一定的空間，但是數(shù)量多了是不是就能保證它走得很穩(wěn)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)怎么把控？
馬光遠(yuǎn)：我想這個(gè)從目前來(lái)看的話，整個(gè)村鎮(zhèn)銀行距離我們的發(fā)展目標(biāo)，就單純從數(shù)量本身來(lái)講，還沒(méi)有達(dá)到我們的一個(gè)預(yù)期的一個(gè)目標(biāo)值，當(dāng)然我們說(shuō)整個(gè)金融改革，我們的目的一方面是促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，為三農(nóng)、為小微企業(yè)服務(wù)，但是另一方面要控制風(fēng)險(xiǎn)。
我記得2009年的時(shí)候，北京當(dāng)時(shí)成立的可能第一家村鎮(zhèn)銀行，那個(gè)時(shí)候有很多記者就到那個(gè)延慶，到村鎮(zhèn)銀行去看，發(fā)現(xiàn)，就問(wèn)當(dāng)?shù)氐娜苏f(shuō)，你知道那個(gè)是銀行嗎，很多人說(shuō)不知道，我們以為開(kāi)了一個(gè)麻將鋪什么的，就很多人不認(rèn)為它是一個(gè)銀行。
因?yàn)楹芏啻彐?zhèn)銀行為什么說(shuō)現(xiàn)在面臨很多困難，吸收存款困難，大家不信任，有些認(rèn)為可能你是個(gè)當(dāng)鋪，你是個(gè)私人的銀行，根本不像銀行的那么一個(gè)樣子，那么有些比如說(shuō)村鎮(zhèn)銀行本身在發(fā)展過(guò)程中，比如剛才張鴻講的，他連自己的銀行卡都沒(méi)有，沒(méi)法通存通兌，甚至在銀行的整個(gè)結(jié)算體系里邊，有些東西沒(méi)有進(jìn)入結(jié)算體系。
那么所以在這種種的困難的在體系設(shè)置的困難面前，那么村鎮(zhèn)銀行本身應(yīng)該說(shuō)，這么多年都是在困難中前行的，一方面它在解決小微企業(yè)的困難，在解決農(nóng)戶的困難；另一方面，自身的發(fā)展又面臨種種的障礙。
所以在這種情況下，我們說(shuō)你要說(shuō)要確保村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的質(zhì)量，那么首先要給它減負(fù)。
主持人：對(duì)。
馬光遠(yuǎn)：要給它解除很多的障礙，你首先得把它當(dāng)銀行。所以我記得2009年的時(shí)候，我寫(xiě)了一篇文章叫《給村鎮(zhèn)銀行以制度的關(guān)愛(ài)》，這個(gè)制度的關(guān)愛(ài)包括它的身份的平等，不僅僅要平等，而且應(yīng)該說(shuō)，要給它比那些國(guó)有的大銀行更多的一些制度的優(yōu)惠、更多的一些便利。你比如說(shuō)營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠，所得稅的優(yōu)惠，費(fèi)用的一些優(yōu)惠，包括你怎么樣確保一些人到村鎮(zhèn)銀行來(lái)存款。
主持人：是。
馬光遠(yuǎn)：比如說(shuō)我們?cè)诶适袌?chǎng)化沒(méi)法實(shí)行的情況下，那么能不能給它實(shí)行存款保險(xiǎn)。
主持人：對(duì)。
馬光遠(yuǎn)：保證大家把錢(qián)存在這個(gè)村鎮(zhèn)銀行里邊它是安全的，它是保險(xiǎn)的，等等的，那么到現(xiàn)在為止，可以講，今天借助溫州金融改革的這么一個(gè)號(hào)角，事實(shí)上把這幾年以來(lái)2007年到現(xiàn)在整個(gè)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中面臨的困難，大家都一一擺上來(lái)了。
我想擺上來(lái)是一個(gè)好事，那么一方面我們可能要發(fā)展數(shù)量，因?yàn)楝F(xiàn)在數(shù)量我認(rèn)為就是不足的；另一方面，一定要正視村鎮(zhèn)銀行整個(gè)發(fā)展中面臨的困難和問(wèn)題，能夠在制度上解決的一定要解決。
張鴻：對(duì)。
馬光遠(yuǎn)：我就有時(shí)候不能理解，我們?cè)诜龀置恳粋�(gè)新型的金融機(jī)構(gòu)的時(shí)候，明明知道它在發(fā)展過(guò)程中有很多觀念、制度、認(rèn)可等等的障礙，為什么我們不用好的制度，不用一個(gè)好的激勵(lì)的機(jī)制去鼓勵(lì)他們，去扶持他們的發(fā)展。
張鴻：對(duì)。
馬光遠(yuǎn)：所以我認(rèn)為目前來(lái)講的話，我們一方面要改革我們的很多不利于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一些制度；另一方面還是要控制好風(fēng)險(xiǎn)，不能盲目地去擴(kuò)大，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行本身現(xiàn)在的整個(gè)的這種風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制也好，整個(gè)的人員的層次也好，我想跟大的這些國(guó)有銀行還是不能相提并論的，我覺(jué)得穩(wěn)健地往前走，把每一個(gè)發(fā)展好可能比單純地追求數(shù)量可能要更加有意義。
張鴻：對(duì)，我接觸的村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)行長(zhǎng)他就說(shuō)，他說(shuō)別說(shuō)接下來(lái)的改革，就是創(chuàng)新什么的。
主持人：首先說(shuō)當(dāng)下的。
張鴻：因?yàn)榭赡苡酗L(fēng)險(xiǎn)，他說(shuō)你先讓我們像個(gè)銀行，比如說(shuō)給我們一些銀行同等的待遇，允許我們發(fā)卡，允許我們辦各種的匯兌等等，如果這些沒(méi)有的話，我們真的我們自己都覺(jué)得不像個(gè)銀行，那你怎么讓客戶，讓那些農(nóng)村的朋友相信你是一個(gè)銀行。
馬光遠(yuǎn)：把錢(qián)存在你這，所以他不干。
主持人：那我們最后還是回到風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題上來(lái)，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的金融服務(wù)難以回避的一個(gè)問(wèn)題就是風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)怎么樣把控？
張鴻：還是座談會(huì)上周小川行長(zhǎng)最后提到了，這次金融改革允許“試錯(cuò)”，我想這就是告訴大家，其實(shí)你可以大膽做，但是風(fēng)險(xiǎn)肯定要控制，接下來(lái)當(dāng)?shù)氐墓賳T就說(shuō)，雖然周行長(zhǎng)說(shuō)了允許“試錯(cuò)”，但是我們盡量少出錯(cuò)，盡量讓它一次試驗(yàn)成功，因?yàn)榭赡茉囼?yàn)失敗的話，可能會(huì)有很多當(dāng)?shù)鼐唧w受傷的企業(yè)來(lái)承擔(dān)“試錯(cuò)”的后果。
所以我想轉(zhuǎn)述一個(gè)當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)家的一個(gè)問(wèn)題，他就說(shuō)，他說(shuō)原來(lái)這些銀行，他們之所以不把錢(qián)貸給微小的企業(yè)，讓微小的企業(yè)沒(méi)有這個(gè)信貸的這樣資金的流入，是因?yàn)槟切┿y行都太牛了，他們這個(gè)體系不支持中小企業(yè)的這個(gè)發(fā)展，所以我們得要求這個(gè)體系支持它。
所以他說(shuō)，如果說(shuō)我們現(xiàn)在的小額貸款公司也罷，還是村鎮(zhèn)銀行也罷都變成了原來(lái)的那些銀行的增量，僅僅是增加了這個(gè)數(shù)量，沒(méi)有改變它的質(zhì)的話，就是它必須傾向于服務(wù)于微小企業(yè)，那我們僅僅多了一些銀行又有什么用呢？
主持人：對(duì)。
張鴻：接下來(lái)遇到的問(wèn)題可能還是一樣的。
主持人：是，還是應(yīng)該給予一些支持。