今天,由國(guó)家發(fā)改委、銀監(jiān)會(huì)和央行三家共同制定的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)(以下簡(jiǎn)稱新辦法)向社會(huì)公布,立刻在各界引起廣泛關(guān)注。新辦法和2008年8月初公布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱老辦法)作對(duì)比,老辦法中明確取消收費(fèi)的七項(xiàng)服務(wù),在新辦法中不見(jiàn)蹤跡。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,新辦法不能解決社會(huì)公眾爭(zhēng)議較大的“銀行手續(xù)費(fèi)高”等亂收費(fèi)現(xiàn)象。
長(zhǎng)期關(guān)注銀行收費(fèi)問(wèn)題并多次向銀監(jiān)會(huì)提出建議和意見(jiàn)的北京律師董正偉更是直言,新版辦法實(shí)屬倒退,他將盡快向銀監(jiān)會(huì)等起草部門提出自己的修改征求意見(jiàn)。
七項(xiàng)不得收費(fèi)規(guī)定不見(jiàn)蹤跡
新辦法第六條規(guī)定,商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。而實(shí)施政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)的范圍被固定在了以下兩種情況:銀行匯票、本票、支票、貸記轉(zhuǎn)賬和委托收款服務(wù)等人民幣基本結(jié)算價(jià)格；國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)成本、服務(wù)價(jià)格對(duì)個(gè)人、企事業(yè)單位的影響程度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況制定和調(diào)整的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格。
而在2008年的老辦法中曾明確規(guī)定,商業(yè)銀行對(duì)客戶提供以下7項(xiàng)服務(wù)不得收取任何費(fèi)用,包括:同行個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的開(kāi)立和撤銷；個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的開(kāi)立和撤銷；同城同行存款、取款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；無(wú)論以電子形式,還是紙質(zhì)形式,銀行提供的不超過(guò)1年的本行對(duì)賬單服務(wù)不得收費(fèi)；通過(guò)銀行柜臺(tái)、ATM、電子銀行等提供的境內(nèi)本行查詢服務(wù)也不可以收費(fèi)；通過(guò)POS、ATM機(jī),或者轉(zhuǎn)賬電話提供的境內(nèi)跨行查詢服務(wù)；密碼重置服務(wù)相關(guān)費(fèi)用納入賬戶、密碼、電子證書(shū)等掛失費(fèi)處理,不得單獨(dú)收費(fèi)。
另外,老辦法還規(guī)定,商業(yè)銀行對(duì)同一賬戶不得同時(shí)收取年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi),對(duì)以下四項(xiàng)賬戶免收年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi):單位指定用于發(fā)放工資(含退休金)的銀行賬戶；醫(yī)保、低保、事業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶等用于發(fā)放社會(huì)保障資金的銀行賬戶；住房公積金賬戶；已簽約用于償還個(gè)人貸款且對(duì)應(yīng)的還款合約尚未終止的銀行賬戶(信用卡賬戶除外)。
而上述這些給眾多用戶帶來(lái)實(shí)惠的、被社會(huì)公眾叫好的治理銀行“亂收費(fèi)”措施,卻在新辦法中不見(jiàn)蹤跡。
對(duì)此,董正偉認(rèn)為,既然新辦法明確規(guī)定,實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)的情況有兩種,那么由此可推斷,不在政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)范圍內(nèi)的,自然就屬于商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)定價(jià)的范圍了。這其實(shí)從法律上為上述備受詬病的銀行亂收費(fèi)項(xiàng)目打開(kāi)了綠燈,為收費(fèi)合法化提供了依據(jù)。
銀行收費(fèi)由總行制定和調(diào)整
新辦法規(guī)定商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格應(yīng)該明碼標(biāo)價(jià),并要求通過(guò)多種渠道保障人民群眾的知情權(quán)和選擇權(quán),并新增了對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格內(nèi)部管理的要求,規(guī)定商業(yè)銀行建立健全服務(wù)價(jià)格內(nèi)部管理制度和內(nèi)部控制機(jī)制,完善投訴處理制度。
但是根據(jù)新辦法規(guī)定,除規(guī)定實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格以外,商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格應(yīng)由商業(yè)銀行總行(總公司)制定和調(diào)整。分支機(jī)構(gòu)不得違反總行(總公司)的規(guī)定,自行制定和調(diào)整服務(wù)價(jià)格。
新辦法是否有擴(kuò)大銀行自主定價(jià)權(quán)的嫌疑?中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授熊文釗指出,銀行收費(fèi)怎么定價(jià)格由各銀行總行說(shuō)了算,還是銀行自己的事,廣大消費(fèi)者或銀行用戶并沒(méi)有參與進(jìn)來(lái)。但是很多銀行收費(fèi)項(xiàng)目涉及面極為廣泛,像ATM、電子銀行等提供的境內(nèi)本行查詢服務(wù)、密碼重置服務(wù)相關(guān)費(fèi)用納入賬戶、密碼、電子證書(shū)等掛失費(fèi)處理等收費(fèi)問(wèn)題,就應(yīng)該聽(tīng)取社會(huì)公眾的意見(jiàn)。
董正偉告訴記者,老辦法要求,商業(yè)銀行執(zhí)行相關(guān)服務(wù)價(jià)格前,應(yīng)至少提前5個(gè)月在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置、主要媒體和商業(yè)銀行網(wǎng)站進(jìn)行公告,使客戶享有獲得價(jià)格信息和自主選擇服務(wù)的權(quán)利。而新辦法中卻將此時(shí)間縮短為3個(gè)月。這其實(shí)在很大程度上擴(kuò)大了銀行自主定價(jià)的權(quán)限。
市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)不能一方說(shuō)了算
銀行收費(fèi)多次被公眾質(zhì)疑,其中焦點(diǎn)之一就是銀行業(yè)的壟斷問(wèn)題。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,在行業(yè)壟斷的情況下,即使在市場(chǎng)體系下定的價(jià)格,也是寡頭壟斷。銀行業(yè)需要市場(chǎng)化。
在采訪中不少銀行客戶向記者表達(dá)了自己的擔(dān)憂,新辦法頒布實(shí)施后,商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)品種會(huì)不會(huì)增多?會(huì)不會(huì)增加老百姓的支出和影響老百姓享受到的服務(wù)?
董正偉告訴記者,收費(fèi)本身沒(méi)有問(wèn)題,既然是商業(yè)銀行,不提供免費(fèi)午餐無(wú)可厚非。但如何定價(jià)、如何向公眾告知,是關(guān)鍵問(wèn)題。銀行服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)定價(jià)機(jī)制有待形成。而新辦法并沒(méi)有解決這個(gè)問(wèn)題。
中國(guó)政法大學(xué)教授王敬波認(rèn)為,銀行收費(fèi)特別是涉及公眾的帶有普遍意義的服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)價(jià)格如何制定,應(yīng)該有公眾參與機(jī)制的配合。而實(shí)際中,銀行和消費(fèi)者之間,所擁有的資源極為不對(duì)稱,比如專業(yè)知識(shí)不對(duì)稱、信息不對(duì)稱、權(quán)利不對(duì)稱,使得銀行“亂收費(fèi)”問(wèn)題廣受詬病,公眾對(duì)銀行的話語(yǔ)權(quán)微乎其微。銀行服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)不能銀行一方說(shuō)了算。她建議銀行開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)要靠增加品種提升服務(wù),而不能單靠漲價(jià)。