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房?jī)r(jià)高企不知道打碎多少人的購(gòu)房夢(mèng)，而貸款買(mǎi)房，又給買(mǎi)房人打開(kāi)了另一扇窗。對(duì)于大多數(shù)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，自從準(zhǔn)備買(mǎi)房那一天起，除了尋找合適的房子，最關(guān)注的就是銀行房貸政策、房貸產(chǎn)品、還款方式等方面信息。
而記者采訪中了解到，很多購(gòu)房者對(duì)于銀行的房貸產(chǎn)品及還款方式知之甚少。目前正處于事業(yè)成長(zhǎng)期的年輕客戶和目前工作穩(wěn)定、趨向中老年的客戶，往往選擇同一種房貸產(chǎn)品及還款方式。
其實(shí)，除了傳統(tǒng)的產(chǎn)品外，銀行個(gè)性化房貸產(chǎn)品很多。近日，記者走訪了臨沂市多家銀行，給購(gòu)房者帶來(lái)了諸多個(gè)性化房貸產(chǎn)品及多樣還款方式，供購(gòu)房者參考。
多樣化還款方式最靈活
跟傳統(tǒng)的等額本息、等額本金等還款方式不同，目前很多銀行推出了多樣化還款方式，根據(jù)客戶的年齡、職業(yè)、資金等情況，量身定制不同的還款方案，讓客戶輕松還貸。
浦發(fā)銀行臨沂分行個(gè)人一部負(fù)責(zé)人王成鋼表示，目前正在事業(yè)成長(zhǎng)期的年輕客戶，可選擇本金等額遞增還款方式；目前工作穩(wěn)定、趨向中老年的客戶，可選擇本金等額遞減還款方式。
這兩種還款方式是根據(jù)間隔期數(shù)和相應(yīng)遞增、遞減額度進(jìn)行還款的操作方式。例如：李先生的一筆貸款共12期，每個(gè)還款期為1個(gè)月，首期還款本金為1萬(wàn)元，每隔6個(gè)還款期(即6個(gè)月)本金遞增5000元，則客戶在整個(gè)還款期內(nèi)，前6個(gè)月每月還款本金為1萬(wàn)元，從第7個(gè)月起的后6個(gè)月每個(gè)月還款本金為1.5萬(wàn)元。
“處于事業(yè)成長(zhǎng)期的年輕客戶，剛參加工作生活壓力大，不宜承擔(dān)過(guò)多的房貸壓力，隨著未來(lái)事業(yè)的不斷成長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)等各方面的實(shí)力不斷增強(qiáng)，可承受不斷遞增的房貸還款額，所以比較適合本金等額遞增還款方式�！蓖醭射撜f(shuō)，中老年客戶恰恰相反。
除了這兩種還款方式外，目前很多銀行還將不同的還款方式進(jìn)行組合，讓借款人可以根據(jù)自身收入支出的情況自主“量身定制”的個(gè)性化還款計(jì)劃，充分體現(xiàn)了不同個(gè)體的差異化需求。同時(shí)，讓借款人適當(dāng)調(diào)節(jié)借款人在資金使用上的靈活化，合理安排資金的“松”“緊”。
因此，對(duì)于收入結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定、波動(dòng)性較大的客戶，王成鋼建議客戶結(jié)合人生階段合理安排，辦理購(gòu)房貸款、消費(fèi)貸款、綜合授信貸款時(shí)可選擇不同還款方式的組合；對(duì)于注重資金流量安排、有多種投資渠道的客戶，建議選擇不同還款本金組合。
氣球貸產(chǎn)品最省息
除了還貸款方式外，銀行推出了各種房貸產(chǎn)品，其中包括組合貸、公積金貸款、氣球貸。這三種利息相對(duì)較低。
在相同的金額和相同貸款年限下，付出利息最少，最省錢(qián)的是氣球貸。氣球貸最大的特點(diǎn)就是長(zhǎng)貸短供。
據(jù)農(nóng)行臨沂分行個(gè)貸部馬士偉介紹，該行推出的“氣球貸”是針對(duì)貸款期限中短期的優(yōu)質(zhì)客戶設(shè)計(jì)的，以短期貸款期限確定貸款利率，又以一個(gè)較長(zhǎng)期限來(lái)計(jì)算月供，客戶在前期分期償還本息，剩余本金到期一次償還。因其前期每期還款金額較小，在貸款到期日還款金額較大，“前小后大”像是一個(gè)氣球的樣子，所以就命名為“氣球貸”。
“氣球貸”具有“低利率、低月供”的優(yōu)勢(shì)，它實(shí)現(xiàn)了利率較低、每期還款額較小的功能，但最后一期還款金額較大，客戶到期償還貸款壓力增大。因此該品種適用未來(lái)收入呈上升趨勢(shì)、還款能力較強(qiáng)、具備到期歸還尾款能力的優(yōu)質(zhì)客戶。
整體來(lái)看氣球貸款雖然最省利息，但是相對(duì)來(lái)講每月月供也是高于另外幾種貸款方式。
除了氣球貸，最省錢(qián)的自然是公積金貸款方式，由于利息相對(duì)商業(yè)貸款具備優(yōu)勢(shì)，不論是月供還是利息都低于其他貸款方式。
和公積金貸款相比，利息和月供高于氣球貸的產(chǎn)品是組合貸，組合貸是部分享受公積金貸款，另一部分按照商業(yè)貸款利率計(jì)算。
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