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針對(duì)當(dāng)前銀行一味追逐大戶(hù)、富戶(hù)造成不良貸款增多，而農(nóng)民卻因得不到區(qū)區(qū)幾千元貸款而脫貧無(wú)望的實(shí)際情況，哈爾濱銀行主動(dòng)將貸款投向沒(méi)有一分錢(qián)抵押物的農(nóng)民，不僅獲得了100%的貸款回收率，而且使得到貸款的80萬(wàn)農(nóng)戶(hù)普遍走上了發(fā)家致富之路。
農(nóng)戶(hù)小額擔(dān)保貸款讓農(nóng)民“發(fā)家有望”
近年來(lái)，哈爾濱銀行在農(nóng)村聲譽(yù)鵲起。農(nóng)民們通過(guò)口耳相傳，都知道這家銀行推出了給農(nóng)戶(hù)貸款的新業(yè)務(wù)，而且貸款的手續(xù)很簡(jiǎn)單：只要是本地村民，持有效證件和戶(hù)口本，找到同一村子居住的四個(gè)農(nóng)戶(hù)互相擔(dān)保，經(jīng)過(guò)銀行的調(diào)查和實(shí)地走訪(fǎng)，情況屬實(shí)者都可獲得貸款。少則貸三千、五千元，多則貸三萬(wàn)、五萬(wàn)元。貸款利率比農(nóng)村信用社的貸款利率要低得多，還款期也很寬松，根據(jù)種植規(guī)律、家畜飼養(yǎng)規(guī)律、做買(mǎi)賣(mài)周期等，分1-3年還款。
記者采訪(fǎng)哈爾濱銀行阿城區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，正好碰到來(lái)自該區(qū)料甸鄉(xiāng)民主村的五戶(hù)農(nóng)民前來(lái)領(lǐng)取貸款，他們小心翼翼地從工作人員手中接過(guò)貸款，一張一張地?cái)?shù)著鈔票。一位貸款戶(hù)告訴記者：“有了這筆貸款，可以用它買(mǎi)今年種地需要的種子、化肥、農(nóng)藥啥的。家里的苞米就不用著急在年前賣(mài)掉了，年后等苞米的價(jià)錢(qián)漲上來(lái)后再賣(mài)還能多賺些�！�
像這五位農(nóng)民一樣，該區(qū)楊樹(shù)鄉(xiāng)民主村農(nóng)民李志國(guó)不但靠小額貸款承包了村里70多畝機(jī)動(dòng)地，還開(kāi)起了“家庭小賣(mài)店”，成了村里一年四季都有事做的“大忙人”。李志國(guó)高興地告訴記者：“我原來(lái)跟爹媽在一起住，吃喝不用我操心。成家跟爹媽分開(kāi)后，我得靠自己養(yǎng)活老婆孩子。在農(nóng)村沒(méi)有別的指望，只好花高價(jià)租村里的機(jī)動(dòng)地種些苞米、黃豆，秋收時(shí)賣(mài)了糧食手里才有點(diǎn)余錢(qián)。在農(nóng)村，承包機(jī)動(dòng)地要一起交三、四年的錢(qián)，這二萬(wàn)五千元的承包費(fèi)和一萬(wàn)多元的地底子錢(qián)把我們?nèi)页顗牧�，我承包機(jī)動(dòng)地九年了，年年為錢(qián)發(fā)愁。自從去年小額農(nóng)貸進(jìn)村后，我不但手頭寬裕了，還開(kāi)起了小賣(mài)店天天都有零花錢(qián)。別小瞧我這個(gè)小賣(mài)店，一天毛利就三百多元呢�！�
據(jù)介紹，自從2005年開(kāi)展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)以來(lái)，哈爾濱銀行率先在阿城區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，當(dāng)年發(fā)放60個(gè)農(nóng)戶(hù)，貸款總額96.1萬(wàn)元；2006年，在哈爾濱地區(qū)和雙鴨山市全面鋪開(kāi)此項(xiàng)業(yè)務(wù)后，共發(fā)放貸款9.4億元。截至目前，共發(fā)放小額農(nóng)貸248億元，惠及了80萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶(hù)，覆蓋哈爾濱大部分村屯，收息率達(dá)100%。
銀行為啥“不嫌貧”了？
采訪(fǎng)中，記者了解到：農(nóng)民歡迎小額擔(dān)保貸款，把它當(dāng)作發(fā)家致富的“金種子”；銀行看好小額擔(dān)保貸款，把它當(dāng)作銀行利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)；政府認(rèn)可小額擔(dān)保貸款，把它當(dāng)作建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中對(duì)農(nóng)民有力的金融支持。
農(nóng)民和政府看好小額擔(dān)保貸款很好理解，讓人們不解的是一向“嫌貧愛(ài)富”的銀行為何不再去單純地“傍大款”，轉(zhuǎn)而把錢(qián)借給窮人了呢？哈爾濱銀行有關(guān)人士向記者道破天機(jī)。他說(shuō)原因主要在于以下幾點(diǎn)：一、銀行調(diào)整自身定位的需要。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行傾向于“傍大款”、“一味求大”，實(shí)踐證明這條路走不通。一些效益好的大客戶(hù)、大企業(yè)、大財(cái)團(tuán)、大項(xiàng)目成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要目標(biāo)，于是貸款大量流向這些看起來(lái)效益好、信譽(yù)高的目標(biāo)客戶(hù)，可一個(gè)貸款期結(jié)束后銀行發(fā)現(xiàn)80%的不良貸款都是這些大企業(yè)、大財(cái)團(tuán)造成的。吃了大虧的銀行反思后發(fā)現(xiàn)，一味相信“富戶(hù)”的信譽(yù)是盲目的。二、國(guó)家、省、市對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出支持新農(nóng)村建設(shè)的要求。從2005年開(kāi)始我國(guó)的銀監(jiān)部門(mén)出臺(tái)多項(xiàng)政策，鼓勵(lì)銀行介入農(nóng)村市場(chǎng)。2006年黑龍江省政府出臺(tái)了鼓勵(lì)銀行參與新農(nóng)村建設(shè)的若干規(guī)定。2007年，銀監(jiān)會(huì)提出降低農(nóng)村市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，金融機(jī)構(gòu)可以在農(nóng)村開(kāi)設(shè)鄉(xiāng)村銀行或設(shè)立全資子公司等。三、哈爾濱市為了支持對(duì)困難群體的小額擔(dān)保貸款，成立了中小企業(yè)擔(dān)保中心，由市縣兩級(jí)財(cái)政出資3億元作為擔(dān)�；�。這筆擔(dān)保資金可放大到18個(gè)億，準(zhǔn)備在包括農(nóng)戶(hù)在內(nèi)的困難群體無(wú)力還款時(shí)補(bǔ)充給銀行。
哈爾濱銀行一位員工感慨地對(duì)記者說(shuō)：“事實(shí)證明，‘窮人’的信譽(yù)要好過(guò)‘富人’，我們小額農(nóng)貸的收息率達(dá)到100%。農(nóng)民在感激銀行伸出援手的同時(shí)，手頭稍稍寬裕后都會(huì)積極主動(dòng)來(lái)還款�！�
專(zhuān)家：面向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才能大有作為
面對(duì)小額農(nóng)貸在農(nóng)村的火爆形勢(shì)，農(nóng)民、金融界人士、專(zhuān)家從各自的角度出發(fā)，提出農(nóng)村作為國(guó)家在新時(shí)期的建設(shè)重點(diǎn)，給金融機(jī)構(gòu)提供了廣闊的市場(chǎng)空間。
在采訪(fǎng)中，哈爾濱市呼蘭區(qū)沈家鎮(zhèn)一位農(nóng)民告訴記者，小額農(nóng)貸對(duì)農(nóng)村小戶(hù)起很大作用，對(duì)像他這樣的大戶(hù)絕對(duì)“不解渴”。他說(shuō)：“對(duì)于種地的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，貸個(gè)三千、五千的，開(kāi)春種地時(shí)買(mǎi)好種子、農(nóng)藥、化肥等，秋收時(shí)就能還上貸款。一年一年滾動(dòng)發(fā)展，日子也能越過(guò)越好。可是對(duì)于他來(lái)說(shuō)，原來(lái)家里就養(yǎng)著十幾頭肉牛，2005年貸了3萬(wàn)元又多養(yǎng)了十幾頭。肉牛每半年就能出欄，按照每頭賺500元計(jì)算，十幾頭牛一年下來(lái)就是10000多元，減去銀行的利息2700元，一年也就多賺7000多元。如果銀行一下給我三十、四十萬(wàn)元貸款，我的收入就能成倍地翻番�！�
率先進(jìn)行試點(diǎn)的哈爾濱銀行阿城支行副行長(zhǎng)韓秀說(shuō)，小額農(nóng)貸的推出不僅讓農(nóng)民充滿(mǎn)致富的希望，更給銀行帶來(lái)了巨大變化：小額農(nóng)貸的出現(xiàn)，使銀行在原來(lái)傳統(tǒng)的存貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，增加了新的業(yè)務(wù)品種，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新；小額農(nóng)貸給銀行制造了巨大的盈利空間，以2006年為例，阿城支行全年小額農(nóng)貸實(shí)收利息1057萬(wàn)元，占全行總貸款利息收入64%。2006年全行利潤(rùn)2027萬(wàn)元，小額農(nóng)貸對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率達(dá)到了80%。不僅如此，全行的員工比以前更忙了，業(yè)務(wù)量更大了，收入和獎(jiǎng)金也更多了，員工們的精神面貌更加昂揚(yáng)向上了。
對(duì)此，黑龍江省科學(xué)顧問(wèn)委員會(huì)委員、金融專(zhuān)家組專(zhuān)家王守川說(shuō)，哈爾濱銀行的做法值得推廣。在我國(guó)著力推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵時(shí)期，金融的支持將為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展插上騰飛的翅膀。目前，在各級(jí)各類(lèi)銀行扎堆的大城市，銀行的生存和發(fā)展空間被嚴(yán)重?cái)D壓，激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)使銀行發(fā)展面臨困境，而廣袤的農(nóng)村市場(chǎng)則渴望銀行資金的注入，在那里發(fā)展生產(chǎn)、改善生活和改變?nèi)说拿\(yùn)都需要大量資金參與，因此明智的銀行領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)避開(kāi)大城市的殘酷競(jìng)爭(zhēng)，到廣袤的農(nóng)村市場(chǎng)去大展拳腳。
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